インターネットには誤情報、陰謀論、嘘が溢れています。毎週、私たちは拡散している誤解に取り組んでいます。
個人破産に対する認識を変えようと、自称ファイナンシャルアドバイザーによるオンライン運動が広がっています。破産を恥ずべきことと捉えるのではなく（理論上は）、経済的自立の行為と捉え、たとえ複数回連邦破産法第7章を申請しても後悔する必要はない、という考え方です。
「彼らが私たちにしてはいけないと言っているのに、彼ら自身が実際にやっていることに、私たちは注意を払う必要がある」と、TikTokユーザーの@Thebouncebackcoachは動画で説明している。「富裕層は7年ごとに破産を申請し、それによって過去数年間に積み上げた負債を帳消しにして、完全に新しい人生を手に入れることができる」
「貧しい人は破産を失敗だと思っている。一方、富裕層や権力者は破産が単なる手段ではなく、より成功するための手段であることを理解している」と@nikeojeは動画で述べている。「平均的な富裕層は生涯で少なくとも6回は破産を申請する」と彼らは付け加えている。
では、ネット上で金儲けを語る人たちは本当に正しいのでしょうか？ 7年ごとに借金を返済すればいいのでしょうか？ 一言で言うと「いいえ」。長く言うと「だめぇぇぇぇ」。
オンライン破産支援者が正しいこと
まずはポジティブな面から。破産を恥じる必要はありません。破産には理由があり、個人的な羞恥心は誤った金融判断をする理由にはなりません。資本主義社会においては、自分のせいではないのに破綻する可能性は極めて高く、そこから逃れる方法があるのは良いことです。しかし、もし個人破産以外の選択肢があるなら、おそらくそちらの方が良い選択でしょう。破産は最後の手段であり、銀行があなたに知られたくない小技や巧妙な策略ではありません。
富裕層の破産と貧困層の破産
破産は複雑で、一部の金持ちの愚か者や大企業が戦略的に破産を利用するという考えには一理ありますが、それらは事業破産であり、通常は資産を守り事業を継続しながら債務を再構築することを目的としています。金持ちは通常、個人破産を宣告しません。彼らが申請するのは事業、投資、不動産であり、車のローンや病院代ではありません。
依頼している弁護士ではなく、車に乗っているTikTokユーザーから財務アドバイスを求めているなら、おそらく連邦破産法第7章、つまり個人破産のことだろう。個人が破産するのと、事業が破綻するのとでは全く異なる。個人破産は、クレジットカードの借金、医療費、個人ローンなど、一部の債務を帳消しにできる可能性がある。しかし、学生ローン、養育費、慰謝料、最近の税金滞納など、どうしても返済しなければならない債務もある。もし7年ごとに面倒も心配もなく立ち直れると思っているなら、法制度と金融システムには過去の記憶があり、彼らはあなたのことを気にかけていないことをすぐに思い知ることになるだろう。
破産申請の現実
誰もが「破産宣告！」と叫べば、クレジットカードの借金が魔法のように消え去ってくれたら最高ですが、現実は書類手続きや法制度の地獄をくぐり抜ける、煩わしく疲れる道のりです。これは「力を得る」とは正反対です。破産宣告をした場合、以下のような面倒な手続きに直面することになります。
すべての財務情報の開示：収入、支出、負債、資産、そしてVenmoアカウントに至るまで、すべての情報を記録・記録する必要があります。記録を誤ると、破産保護の適用が拒否されたり、詐欺罪で起訴されたりする可能性があります。
義務的な信用カウンセリング：連邦破産法第7章を申請する前に、政府認定の信用カウンセリングコースを修了することが法的に義務付けられています。申請後、債務が免除される前に、2回目の「債務者教育」コースを受講する必要があります。これは決して楽しいことではないと思います。
弁護士費用：一部のTikTokユーザーは「自分でできる」と主張していますが、破産手続きを進めるには弁護士が必要になる可能性が高く、費用は一般的に1,000ドル以上かかります。そんなお金があるかと問われれば、話は別ですが！
裁判所の調査：マットレスの下にお金があると嘘をついてごまかそうとするなら、偽証が得意でなければなりません。破産手続きでは、裁判所が任命した管財人、そして場合によっては債権者と面会し、宣誓証言を行う必要があります。「ただ宣誓して嘘をつく」という答えはほとんど通用しません。
資産の清算: 高級車、高価な宝石、家宝など、免税限度額を超えるものを所有している場合は、それらは今後は免税になりません。
「システム」への対処：私の考えでは、幸せな人生の鍵は、国家との関わりをできるだけ少なくすることです。破産は、いわば国家を何年も自分の寝室に招き入れるようなものです。
騒ぎが収まったら：破産後の生活
個人的かつ経済的に大きな負担となる破産手続きをうまく乗り越えれば、借金は免除される可能性がありますが、破産後の生活は、以下を含むさまざまな点で困難を伴います。
これまでのところどう思いますか?
信用情報は完全に失墜します。破産は信用情報に10年間記録されます。つまり、車のローン、アパートの賃貸、クレジットカードの取得など、10年間大きな問題に悩まされることになります。小切手換金所は好きですか？なぜなら、あなたはそこで時間を過ごすことになるからです。
潜在的な雇用主はあなたを不利に扱います：多くの企業は信用調査を行い、破産歴のある応募者を採用しません。不公平かもしれませんが、よくあることです。
セーフティネットがない：破産できるのは8年ごとなので、破産後に経済的困難に陥った場合、文字通り、与えられたものを受け入れるしかありません。（幸いなことに、今は債務者監獄はありませんが、将来どうなるかは誰にもわかりません。）
貧困が続く可能性が高い: 10 年間にわたって現金で支払いを続けていると、信用力を高めることがほぼ不可能になり、貸付金には非常に高い金利がかかる可能性が高くなります。
ストレスフル：既存の金融システムの周縁で生きるのは恐ろしい。「カードで支払えばいい」なんてことはなく、「ローンを組めばいい」という選択肢もない。
そもそも7年ごとに破産を申請することはできない
TikTokのファイナンシャルアドバイザーの多くが信じているのは、富裕層は定期的に破産申請し、私たちが新しいマットレスを買うのと同じくらいの頻度で借金を帳消しにする、という神話だ。しかし、実際にはそうではない。
富裕層は実際にはそうしません。破産を申請する富裕層は、法人破産、LLC、資産保護制度などを利用します。これらは個人のクレジットカード債務とは全く異なるルールです。TikTokを見ているような人が、そんな世界で暮らすことはまずないでしょう。
裁判所は連続破産を好みません。財政戦略として一度破産を宣告しても、逃れることはまずないでしょう。しかし、二度もそうしようとすれば、悲惨な結末を迎えます。あなたのケースを精査する裁判官と管財人は、じっくりと検討し、債務免除を拒否したり、詐欺罪で起訴したりする可能性が高いでしょう。（詐欺罪で起訴された場合、おそらく有罪となるでしょう。）
TikTokの「ファイナンシャルアドバイザー」は破滅的なアドバイスを売りつけているかもしれないが、人々が彼らを信じるのには理由がある。2025年のアメリカでは、医療費、学生ローン、家賃、クレジットカードの支払いが人々を苦しめているため、当然ながら人々は解決策を探している。しかし同時に、彼らは少しの尊厳も求めている。人々は、自分たちのために作られたわけではないシステムの中で取り残されたことで恥をかきたくないのだ。特に、他の人々が「成功への道を失敗している」のを頻繁に目にする中で。「恥じることはない」という言葉は、特に歴史的に富の形成から排除されてきたコミュニティにとって、力強いメッセージとなる。したがって、TikTokのファイナンシャルアドバイスには確かに懐疑的であるべきだが、なぜ多くの人がそう思わないのかにも気付くべきだ。
