完済すると、発生した利息も受け取ることができます。これが他の種類のローンとの違いだと、バンクレートのチーフファイナンシャルアナリスト、グレッグ・マクブライド氏は言います。また、すべての金融機関で利用できるわけではないのもそのためです。信用組合は会員向けのサービスとして提供しています。

無担保バージョンもあり、これは主に予期せぬ出費に備えて少額の資金を前払いし、自動振替で返済するものです。ジョンソン氏によると、これらはペイデイローンの良い代替手段になり得るとのことです。

支払い履歴はFICOクレジットスコアの最も重要な要素です。つまり、期日通りの支払いが報告されていれば、スコアの向上につながる可能性があります。ただし、例えば550から750にスコアを上げる魔法の薬はありません。「破産や一連の滞納から立ち直ろうとしているのであれば、それは正しい方向への一歩ですが、万能薬ではありません」とマクブライド氏は言います。

もう一つの重要な要素は、FICOスコアの10%を占めるクレジットミックスです。例えばクレジットカードを1枚しか持っていない場合は、分割払いローンを利用することでこの点が改善される可能性があります。

何を探すべきか

これが自分にとって理にかなっていると判断したなら、事前によく調べておく必要があります。無理をしすぎないようにしましょう。高額のローンを組むことは、信用調査機関にとって、より少額で扱いやすい金額よりも有利に評価されることはありません。また、NerdWalletによると、ローン期間は24ヶ月以内に抑えることが望ましいとのことです。

ですから、申し込む前に必ずすべての詳細を確認してください。「検討しているローンについて、仕組み、担保の必要性、金利、毎月の返済額、そして返済が3つの信用調査機関すべてに迅速に報告されるかどうかなど、具体的な内容を確認してください」とジョンソン氏は書いています。

繰り返しになりますが、ローンを期日（返済期限）から30日以内に返済できない場合は、信用情報にさらに傷がつく可能性があります。そのため、期日通りに返済できると確信できる場合にのみ、この方法を検討してください。

しかし、返済を急ぐべきではないことも覚えておいてください。信用を築くには時間がかかります。それがローンの目的です。ですから、12ヶ月ローンの場合は、たとえ早く返済できるとしても、最大限の効果を得るには12ヶ月間返済する必要があることを認識してください。すぐに信用を回復したいのであれば、これはあなたには向いていません。

信用を築く他の方法

それが複雑に思える場合は、信用を築くための他の 3 つの方法を以下に示します。

• 滞納した口座を完済しましょう。返済後すぐに回収額が差し引かれるわけではありませんが、完済した請求書は滞納した請求書よりも好意的に評価されます。また、スコアに間違いや削除可能なブラックマークがないか確認しましょう。

• 担保付きクレジットカードを申し込む：「毎月残高を全額支払えば、利息を心配する必要はありません」とマクブライド氏は言います。「ただし、高額な申込手数料や年会費がかかるカードは避けましょう。」
  

• 家族のカードの承認ユーザーになる:ただし、支払いの責任は両方にあるため、両方のクレジット スコアが影響を受けることに注意してください。
  

しかし、それでも効果がない場合は、クレジットビルダーローンという手段が考えられます。特に若く、信用情報が全くない場合はなおさらです。繰り返しますが、期日までに返済できる資金があることを確認してください。そうでなければ、メリットよりもデメリットの方が大きいでしょう。

「信用を回復、あるいは再構築したいと考えているなら、これは良い選択肢です」とマクブライド氏は言います。「もし自分に合う靴があれば、履くべきです。」

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