ペイデイローンは、消費者を経済的破滅の悪循環に陥れる悪名高い借金の罠です。それでも人々は、バカだからではなく、他に選択肢がないために、いまだにペイデイローンに陥ります。

ペイデローンに人生を賭ける前に、まずは他の選択肢を検討してみましょう。雇用主に前払いを依頼しましょう。会社が困窮者向けのプログラムを提供しているかどうか尋ねてみましょう。クレジットカード会社などの他の貸し手にも連絡を取り、最低月々の返済額が低い困窮者向け返済プログラムに加入できるかどうかを確認しましょう。ペイデローンよりましなことはほとんどありません。

信用組合も堅実な選択肢です。多くの信用組合は、全米信用組合財団（National Credit Union Foundation）のREAL Solutions®プログラムを通じて融資を提供しています。これは、資金があまりない借り手を支援する取り組みです。一部の信用組合は、信用力の低い人を対象とした「シグネチャーローン」も提供しています。このローンの条件はペイデローンよりもはるかに有利で、家計を完全に破綻させるのではなく、改善を支援するように設計されています。全米消費者法律センター（National Consumer Law Center）は、ペイデローンに関する報告書（PDF）の中で、いくつかの信用組合ローンを紹介しています。KivaやLending Circlesといったサービスは、ピアツーピアレンディング（P2P）による融資を提供しています。繰り返しになりますが、ローンの返済は必要ですが、条件はペイデローンよりもはるかに有利で、立ち直るのを支援するように設計されています。

信用レポートの支払い

20歳の頃、大人らしくお金の管理をきちんとしたいと思っていました。信用情報を取得する必要があったのですが、どこから始めたらいいのか分かりませんでした。そんな時、「freecreditreport.com」のCMを思い出しました。安っぽいバンドが「登録してお金の管理をしっかりしましょう」と宣伝するあのCMです。もっとちゃんと考えるべきだったのですが、それほど害はなさそうに思えました。ポップバンドがお金の管理について嘘をつくなんて、ありえないと思ったからです。

登録して信用レポートも取得し、すべて順調だったのですが、数ヶ月後、クレジットカードの明細書に突然19.95ドルの請求がされていることに気づきました。見覚えのない名前だったので、クレジットカード会社に電話すると、freecreditreport.comに登録したかどうか尋ねられました。確かに信用レポート作成料として1ドルは請求されましたが、それと同時に、毎月19.95ドルかかるモニタリングサービス（細かい文字で隠れていました）にも登録してしまいました。もちろん、私は登録を解除しましたが、他にもどれだけの世間知らずの若者が騙されているのかと、少し考えてしまいました。これは随分昔の話ですが、今でも騙される人はいます。実際、Reddit Personal Financeの最近のスレッドでも、この件が再び話題になっていました。

Redditのユーザーが指摘したように、信用報告書や信用スコアを確認するのにお金を払う必要はありません。無料で入手する方法はたくさんありますが、annualcreditreport.comは消費者金融保護局（CFPB）が支援する公式の情報源です。3大信用調査機関から毎年、無料で信用報告書のコピーを受け取ることができます。コピーを入手するためにクレジットカードを使う必要もありません。

債務整理

人々が債務整理に頼るのは、責任感を持ちたいからです。借金を整理して全額返済したいと思っても、どこから始めればいいのか分からず、「専門家」に助けを求めるのです。

しかし残念ながら、多くの場合、債務整理は良い選択肢ではありません。ローンを組んだ後、全ての貸し手に複数回返済するのではなく、債務整理を行う貸し手に一括返済するのです。一見合理的に思えますが、多くの注意点があり、結局は状況が悪化してしまうことが多いのです。

まず、債務整理は債務の返済期間を延長します。利息も加算されるため、通常、自分で返済するよりも長期的に支払う金額が多くなります。さらに、返済を怠ると、高額な手数料、ペナルティ、そして高い金利が課せられるのが一般的です。合法的な債務整理会社もありますが、そのプロセス全体が既に怪しく、詐欺師の温床となっています。LendingTreeは、いくつかの危険信号を挙げています。

• ローンの承認は「保証されている」または「非常に可能性が高い」と言われます

• ローンが承認される前に前払い金の支払いを求められる

• 借金を返済するのに時間がかかるのに、これは「一時的な解決策」だと言われる

• 会社が自動引き落としを行えるように、銀行口座へのアクセスを提供するよう求められます

• 契約書には、会社を訴えることができるのは特定の州のみと記載されており、居住している州では訴えられないとされている。

• 会社には私書箱しかなく、オフィスの住所はない

借金を一本化したいという意図は良いかもしれませんが、ほとんどの場合、独自の借金返済計画を立てたり、本当に絶望的な場合は信用カウンセリングを受けたりしたほうがよいでしょう。

資産形成セミナー

昔、誰かが私の両親を、不動産で巨額の利益を得るのに役立つはずのセミナーに招待しました。

両親はすぐに懐疑的になり、「無料セミナーに行くだけで金持ちになれるなら、誰もが金持ちになれる」と言いました。

あなたもきっと聞いたことがあるでしょう。不動産でなければ、一攫千金を謳うネズミ講やポンジスキームのようなものです。無料のミーティングに参加して（もしかしたら無料のTシャツがもらえるかもしれません！）、さらにお金を使うよう圧力をかけられたり、誰かの商品を買って販売するよう圧力をかけられたり、高額な講座を受講するよう圧力をかけられたりします。

こうした詐欺は昔から行われていますが、人々はいまだに騙され続けています。問題は、こうしたグルの多くが、正当で健全な個人金融アドバイスで人々を誘い込むことです。最近の例としては、ロバート・キヨサキ氏が挙げられます。彼の著書『金持ち父さん貧乏父さん』は、堅実で刺激的な個人金融の書として（そして今でも）評価されています。問題は、この本がおそらく現実ではないということです。キヨサキ氏自身が言うように、「ハリー・ポッターのような神話」に近いのです。

でも、確かに、教訓は役に立ちますよね？確かに。しかし、キヨサキ氏（あるいは彼のブランド、どう捉えても構いません）は、これらの教訓を活かして、一攫千金を謳う独自​​の不動産セミナーを立ち上げました。カナダの消費者向け番組「マーケットプレイス」は、これらのセミナーを調査し、その結果を次のように説明しています。

「要するに、3日間のセールストークみたいなものさ」とデオルは言った。「何も学べるわけじゃない。でも、ほとんどの人は少し怖がって何も言えなかったと思う。すごく威圧的だった。主催者が近づいてきて、後ろや上に立ち、話すことは許されなかったんだ」

もう一つの問題は、世の中には、人々の財務状況の改善、昇給交渉、事業構築などを実際に支援する、合法的なセミナー、講座、ファイナンシャルコーチが存在することです。では、どうすれば正規の専門家と詐欺師を見分けられるのでしょうか？ScamWatchによると、以下のような危険信号が示されています。

広告やセミナーでは、「リスクのない投資」、「3 年で億万長者になる」、「一攫千金」などの主張をしています。

無料セミナーへの参加を勧められますが、その後のセッションに参加するには高額な参加費がかかります。詐欺師はプロモーターを装い、追加のセミナーへの参加費と投資費用の両方を賄うための融資を持ちかけてくるかもしれません。

スーパーアニュエーション（退職金口座）を早期に「ロック解除」する簡単な方法を約束する広告を目にします。

また、正規のコースでは通常、希望するあらゆる種類のビジネスに応用できる一般的なスキルを教えるのに対し、詐欺は、企業、製品、タイムシェア、ビジネス モデルなど、より具体的なものにあなたを参加させることを狙っています。

もちろん、少しでも疑問がある場合は、その会社または個人がベタービジネスビューロー（Better Business Bureau）でどのような評価を受けているかを調べてみてください。セミナーなども開催されており、これまでに何人の人が苦情を申し立ててきたか、どのような苦情が寄せられてきたかを教えてくれます。

偽のファイナンシャルアドバイザー

お金の管理で困っているなら、ファイナンシャルプランナー、アドバイザー、税理士、会計士などに相談してみるのも良いでしょう。金融サービスの専門家には様々な種類があり、その全てが正当な資格を持っているわけではありません。詐欺師は、資格のある専門家に便乗して悪事を働くのです。

これは「不当表示詐欺」と呼ばれます。基本的に、詐欺師は自分の資格情報を偽って信頼できる人物だと思わせますが、実際にはバーニー・マドフのようにあなたのお金を奪うことしか考えていません。Investopediaでは次のように説明しています。

…ファイナンシャルプランニングの資格は数多く存在し、例えば認定ファイナンシャルプランナー（CFP）、登録投資顧問（RIA）、公認会計士（CPA）、公認ファイナンシャルアナリスト（CFA）など、数え切れないほどあります。一般の人々は、資格の名称、倫理規定、資格取得に必要な要件を知らない場合があり、投資アドバイス分野の教育、経験、経歴のない人からアドバイスを受けている可能性があります。看板を掲げてアドバイスを提供するのは簡単です。詐欺師はその後、店を閉めて収益を持ち逃げするか、疑うことを知らない顧客を偽造商品で騙し取ることができます。

ファイナンシャル・プランナーを雇う際は、重要な資格を持っているか確認しましょう。例えば、資産運用を依頼したいなら、CFP協会に登録された、報酬制の認定ファイナンシャル・プランナー®を選ぶべきです。真のCFPは、顧客の最善の利益のために行動するという受託者責任の誓約をしています。誓約を守らなければ、資格を失う可能性があります。つまり、手数料を稼ぐためだけに怪しい投資商品を売りつけることはできません。ファイナンシャル・アドバイザーや投資専門家がCFPではないからといって、必ずしも詐欺師とは限りませんが、CFPは信頼の証として、自分の肩書きに非常にこだわります。

税金に関しては、税理士が公認会計士であることを確認し、できればIRS（内国歳入庁）の納税申告書作成者ディレクトリに登録されていることを確認してください。投資を依頼する場合は、少なくとも公認金融アナリストまたは登録投資アドバイザーの資格を持っている必要があります。また、全米個人金融アドバイザー協会（NAPFA）のデータベースを利用して、評価が高く信頼できる専門家を見つけることもできます。

ただし、資格はあくまでも第一歩に過ぎず、必ずしも優れた資産運用者になれるとは限りません。適切な質問をし、リサーチをしっかり行うことが重要です。

家計を整理したいのに、どこに相談すればいいのかわからないなら、世の中には悪質な業者が山ほどあります。彼らはあなたを騙して、良い決断をしていると信じ込ませようとしますが、何に注意すべきかを知っていれば、いつ避けるべきかが分かります。

イラスト：サム・ウーリー

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