借金は恐ろしい言葉ですが、現代社会を生きていく上で欠かせないものです。アパートを借りる、車を買う、ローンを組む、あるいは何か大きな金銭的な取引をするなら、借金に慣れる必要があります。しかし、朗報があります。良い借金というものがあるのです。

悪い借金はあっという間に制御不能になり、財政状況を悪化させる可能性がありますが、「良い」借金は純資産の増加に役立ちます。良い借金と悪い借金の違い、そして自分がどのような借金を抱えているのかをより深く理解する方法について、以下にご紹介します。

借金が適切かどうかを判断する方法

借金は、長期的な経済状況にプラスの影響を与える可能性があるなら、良いものとみなされるかもしれません。しかし、それが実現すると確信できるでしょうか？

未来を見通す能力がなければ、借金が良い借金か悪い借金かを見分ける最も簡単な方法は金利です。良い借金とは、金利または年率（APR）が低い借金のことで、通常は6%未満です。これが、クレジットカードの借金が最悪の借金の一つである理由です。クレジットカードの金利が高いため、利息が積み重なるにつれて借金がどんどん悪化していくのです。

低金利に加えて、借金の担保状況にも注目しましょう。担保付き借金は担保が必須ですが、無担保借金は担保が必須ではありません。担保付き借金が「良い」のは、融資を受ける対象が貸し手の担保となるためです。住宅ローンの場合は家、自動車ローンの場合は車（詳細は後述）のようなものです。つまり、返済が滞った場合、貸し手は家や車を差し押さえ、少なくとも借金の一部を取り戻すことができます。一方、クレジットカードの残高や医療費などは、無担保（つまり悪い）借金の典型的な例です。担保がないことが、これらの借金の金利が高くなる理由です（繰り返しますが、これも悪い借金です）。

では、良い借金とはどのようなものなのでしょうか？簡単にまとめると、純資産を増やす借金であれば、「良い借金」と言えるでしょう。だからこそ、住宅ローンはこれまでの歴史において、良い借金の代表例とされてきました。住宅ローンは通常、金利が低く、（住宅の所有権を徐々に増やし、価値を高めることで）資産全体を増やすことができるからです。他に、不動産や中小企業への投資も良い借金の典型的な例として挙げられます。これは、長期的には利益を生み出す資産のためにお金を借りているからです。つまり、今は借金を抱えているとしても、この借金によって財政状況を大幅に改善できる可能性があるのです。

最後に

しかし、必ずしもそう単純ではありません。学生ローンのような借金は、金額が膨大で金利も高いことが多いため、評価が難しくなります。しかし、理論上は高収入を得て、時間の経過とともに純資産を増やすことができるのです。自動車ローンも同様です。ローン自体は安全であることは良いことですが、資産価値は急速に下落します。車を購入するために借金をしなければならない場合は、低金利または無金利のローンを探しましょう。

さらに明確にすべきは、減価償却資産に対する高金利ローンのような、真に不良な債務を見極めることです。価値が上がらず、収益も生まないもの（例えば消費財）のためにお金を借りているなら、それは不良債権の原因となります。

結局のところ、借金が良いか悪いかは、個々の貸し手と、彼らがどれだけの損失を許容できるかによって決まります。借金から抜け出すための準備ガイドはこちらです。借金の見直しと管理について専門家の意見が必要な場合は、騙されないファイナンシャルアドバイザーを雇うためのガイドはこちらです。