• 私はベストバイまで車で行きましたが、欲しかった携帯ケースがありませんでした。しかし、あまり気に入らないものを買ってしまいました（数週間後に交換しました）。

• Amazonでコートを買うのに30分も費やしました。探していたものは見つかりませんでしたが、時間を無駄にしないためにも何か買わなければならないと感じました。

• 浴室に合う塗料を間違えて買ってしまいました。最初から塗り直すのではなく、部屋の他の部分にも同じ塗料を買っておこうと思いました。

出費は問題になりがちですが、サンクコストの誤謬は多くの重要な金銭的決断にも潜んでいます。もしかしたら、嫌いな大学の専攻をそのまま続けて、結局使わない学位にお金を払ってしまうかもしれません。あるいは、失敗した事業が金食い虫になっても、損失を抑える代わりに、お金をつぎ込み続けるかもしれません。これらはすべて、長期的に見て高くつく過ちです。私は2段階のプロセスで対処しています。まず、自分が引き金になる原因を認識すること。次に、このまま続ければどれだけの出費が増えるかを計算することです。

私の場合、この言葉のバリエーションがきっかけになります。「ここまで来たんだから、もう[悪い決断]もしよう」。この考えが頭に浮かぶたびに、それが誤りだと気づきます。そして今度は、「このまま続ければ、どれだけ余計にお金がかかるだろう？」と自問します。計算は正確である必要はありません。重要なのは、ただ立ち止まって、さらなる損失について考えることです。例えば、塗料をもっと買えば、このミスは25ドルから100ドルに増えます。このように数値化することで、自分の選択が客観的に見えてきます。

しかし実際には、単にきっかけを認識することが最も有効な抑止力なのです。

選択支持バイアス

購入後後悔は、通常、否認から始まります。これは購入後合理化とも呼ばれ、選択支持バイアスの一種です。これは、すでに下した決定を守るために、他の意見を無視する傾向です。

最近、こんなことがありました。予算オーバーのウェディングドレスにお金を使いすぎてしまったんです。結局返品しましたが、最初は良い決断だったと自分に言い聞かせていました。「今日は大切な日なんだから、このドレスは一生ものなんだ」と自分に言い聞かせたんです。予算を使い果たしたことを認めたくなかったんです。

この合理化は「バイヤーのストックホルム症候群」と呼ばれることが多く、あるマーケティング Web サイトでは次のように説明されています。

購入後の合理化は、購入者のストックホルム症候群とも呼ばれ、認知的不協和を軽減するための脳のメカニズムです。認知的不協和とは、一度に 2 つ以上の相反する信念を抱いているときに感じる不快感のことです。私たちは、自分自身の内なる正当化が十分な懸念事項ではないかのように、自分の決定を裏付ける補足的な証拠を探し、それと矛盾する事実を無視します。これは確証バイアスと呼ばれるプロセスです。

おそらく、あなた自身も支出の決定において、同じような経験を何度かしたことがあるでしょう。しかし、この認知バイアスは買い物だけにとどまりません。特に複雑な決断をする際には、このバイアスが巧妙に作用することがあります。そして、お金に関する決断は往々にして複雑です。

例えば、大学卒業後、私は学生ローンの返済に必死で、雇用主が提供してくれた401(k)のマッチングプランには目をつぶっていました。自分の財務状況をきちんと把握し、債務返済目標に向けて予算を立て、それを確実に達成しようと決意しました。同僚が「お金を無駄にしている」と言った時、私は彼の意見に耳を傾けませんでした。私は既に決断を下しており、私の偏見によれば、それは最善の決断だったのです。結果として、私は確かに「無料の」お金を無駄にしてしまったのです。何かを理解するには時間がかかるので、自分が間違っていたことを認めるのは難しいものです。同僚の意見に耳を傾け、選択肢を再検討する方が賢明だったでしょうが、他の事実を無視して、既に最善の決断を下したと自分に言い聞かせる方が楽でした。

解決策はシンプルです。心を開いておくことです。もちろん、言うは易く行うは難しです。特に、私たちは実際よりも心が広いと思い込んでいるからです。結局のところ、他の人の意見や事実に耳を傾けるしかないのです。私たちのThorin Klosowskiが言うように、「会話をしているときは、黙って耳を傾けることで、相手の言っていることを実際に聞き取れる可能性が高くなります。」

責任を取らせてくれる人がいるのも助けになります。私の両親と婚約者は、私に現実を突きつけてくれるのが得意です。ドレスのことを話した時の彼らの驚きの反応が、私の偏見を打破し、購入後後悔の気持ちを受け入れるきっかけとなりました。また、防衛的態度も引き金になるかもしれません。偏見があると、誰かが別の視点を提示すると、すぐに自分の決断を擁護してしまいます。その引き金に気づければ、偏見に気づくのも簡単です。

アンカリングバイアス

買い物における「アンカリング効果」という言葉を聞いたことがあるかもしれません。これは、最初に目にした情報に過度に依存し、その後の意思決定をその情報に左右されてしまうことです。レストランのメニューに19ドルのチーズバーガーが載っていたら、「チーズバーガーが19ドル？とんでもない！」と思うでしょう。しかし、14ドルのチーズバーガーなら、急に妥当に思えてくるのです。

広告主は商品を販売する際にこの現象を利用するのは明らかですが、アンカリングバイアスは交渉時にも作用します。例えば、仕事の面接で初任給が3万5000ドルと告げられたとします。これは予想よりもはるかに低い金額です。しかし、その数字があなたのアンカーとなり、より高い金額を提示する代わりに、そのアンカーに合わせて料金を下げてしまいます。その結果、本来の収入機会を逃してしまうのです。

このように、アンカリングは支出額だけでなく、収入額にも影響を与えます。単にそれを認識するだけでなく、克服する最善の方法は、自分で調査することです。車を購入した際に、ディーラーが別の車に法外な金額を提示してきた場合、それはあなたをアンカリングさせようとしていることになりますが、あなたはその車の価値を調べ、何を期待すべきかをすでに知っているので、それは問題ではありません。

給与についても同じことが言えます。業界、職務、そして志望先の企業についてしっかり調べておけば、提示された金額がどんなものであっても、現実的に期待できる給与額を把握できるはずです。

バンドワゴン効果

大学卒業後、新車を買いたいと思っていました。頭金を少し入れて、5年かけて5%の金利で返済するのです。父は「もう少しお金を貯めて、状態の良い中古車を買ったらどう？ そうすれば借金せずに済むよ」と言いました。私は「でも、車を買うにはみんな借金するでしょ。それがみんなの常套手段でしょ」と答えました。まさにバンドワゴン効果の現れです。

バンドワゴン効果は、より利益をもたらす可能性のある、綿密に調査した上での決断をする代わりに、私たちが一般的に当たり前のこととして受け入れていることをただ実行させてしまいます。これが住宅危機の一因です。長年にわたり、一定の金額の住宅ローンを承認され、その金額で家を購入し、何年もかけて返済するのが当たり前でした。銀行に本当に買える家の価格を決めさせるのが当たり前だったので、誰もがそれを繰り返し、結果として予算をはるかに超える家を買ってしまったのです。

私も退職後の貯蓄で似たようなことをしました。何年もの間、必要最低限​​の貯金しかせず、「でも友達は誰も貯金してない」と言い訳していました。もちろん、友達は私の退職には全く関係ありませんが、バンドワゴン効果というのはそういうものです。

群衆に従うことは必ずしも悪い決断ではありません。場合によっては、車のローンを組むのが理にかなっているかもしれません（賢明な読者の中には、金利が低すぎるため、代わりに投資に回しているという声もあります）。バンドワゴン効果を克服するということは、型破りな決断をすることではありません。重要なのは、他の人が何をしているかに関わらず、徹底的に調査し、最善の決断を下すことです。

金銭的な問題に直面したときは、計算し、さまざまなシナリオを調査して、自分にとってうまくいく方法を行ってください。

現状維持バイアス

現状維持バイアスとは、人生や考え方に大きな変化をもたらさない決断を好む傾向のことです。そして、お金のこととなると、このバイアスは逆効果になることがあります。例えば、

• 毎月の支出は収入よりも多いのに、ケーブルテレビやレストラン、超高価なコーヒーブレイクなしでは生活できません。

• お金を投資する代わりに、何年も同じ低金利の貯蓄口座に預けておき、お金がまったく増えないのです。

• もっと安い携帯電話プランを手に入れることもできますが、同じサービスなのに料金が 2 倍かかっても、何年も使い続けている同じプランに満足しています。

私たちはたいてい、現状維持を好むものです。なぜなら、それが快適だからです。人生を根本から変えるための意志力を奮い立たせるのは難しいものです。それは至難の業です。しかし、一歩ずつマイルストーンを踏み出し、全体的な変化を徐々に進めていけば、現状維持バイアスを捨て去ることができるでしょう。

だからこそ多くの専門家は、予算に贅沢のための余裕を持たせるべきだと提言しています。あるいは、生活水準を下げるのであれば、一つずつ節約していくのが良いでしょう。例えば、ある月はレストラン、次の月はガジェットなどです。また、「パーソナルファイナンスデー」をスケジュールに組み込むのも良いでしょう。これは簡単な第一歩で、携帯電話料金の削減や新しい銀行口座の開設といった小さなステップにも時間を割くことができます。

バイアスは必ずしも悪いものではありません。例えば、あなたが「設定して忘れる」ような安全な投資ポートフォリオを持っているとしましょう。そこに、とんでもない投資家が現れ、すべてを手放して自分の新しいファンドに投資するよう求めてきたとします。現状維持バイアス、あるいは選択支持バイアスさえあれば、その瞬間に衝動的で高額な投資変更をせずに済むかもしれません。しかし、投資家の話をじっくりと聞き、自身の豊富な知識と調査に基づいてそのアイデアを却下する方が賢明でしょう。一般的に、バイアスは盲点であり、盲点が時として有利に働くこともありますが、通常は害の方が大きくなります。

イラストはサム・ウーリーによるものです。

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