例えば、貯蓄口座に5,000ドルあり、屋根の修理が必要になったとします（平均費用：1,150ドル）。貯蓄からお金を引き出して修理費を支払うこともできますが、その場合、そのお金は失われてしまいます。あるいは、修理費をクレジットカードで支払い、貯蓄はそのままにしておくこともできますが、その場合、高い金利を支払うことになります。代わりに、通帳ローンを組むという方法があります。銀行はあなたの貯蓄から1,150ドルを凍結し、ローンを返済すれば、そのお金は再び利用できるようになります。

利点

自分からお金を借りて、その特権にお金を払うことは、一見するとそれほど賢い方法には思えないかもしれません。貯金から支払いを済ませれば、利息を払う必要もありません。しかし、通帳ローンが理にかなっている理由はいくつかあります。

• 貯金は大切にしましょう。貯金を増やすのは簡単ではありません。たとえ少しの貯金があっても、請求書の支払いでそれを使い果たしてしまうのは辛いものです。そして、二度と同じ額を貯められる保証はありません。

• 金利が低い。通帳ローンは既に口座にあるお金を担保にするため、通常は非常に有利な金利が適用され、多くの場合2%程度まで下がります。個人ローンやクレジットカードよりも間違いなく安くなります（ただし、0%の金利プランが利用できる場合は別ですが、それらにも欠点はあります）。

• 必要な書類は最小限です。銀行の顧客であるため、通帳ローンは通常、個人ローンのような手数料や煩雑な手続きなしに簡単に手続きできます。

• 利息は引き続き発生します。借りたお金は口座内で凍結されるため、返済するまでは引き出すことができません。しかし、それでも利息は発生します。これは、貯蓄計画を順調に進めるだけでなく、ローン全体の費用を相殺するのに役立ちます。少なくとも、いくらかは戻ってくるでしょう。

• 信用を築くことができます。信用スコアが低い場合、通帳ローンは担保付きクレジットカードに似ているため、信用を築くのに良い方法です。銀行が既に保有している資金を担保にローンを組むため、信用スコアは関係ありません。銀行にとってリスクはゼロですが、期日通りに返済すれば信用スコアが向上する可能性があります。ただし、すべての銀行が通帳ローンを信用調査機関に報告するわけではないので、事前に確認することをお勧めします。

信用履歴のせいで他からローンを借りられない場合は、通帳ローンが予期せぬ出費に備えるために貯蓄を使い果たすことを避ける最善かつ唯一の選択肢となる可能性があります。

通帳ローンの設定は非常に簡単です。必要なのは、ローン金額をカバーするのに十分な資金がある普通預金口座または譲渡性預金（CD）口座だけです。ほとんどの銀行は、口座残高の最大90%（場合によっては100%）まで通帳ローンとして融資してくれます。また、多くの場合、前払いなど柔軟な返済条件が用意されているため、できるだけ早くローンを組むことができます。

欠点

通帳ローンは誰にとっても理想的とは言えません。考慮すべきデメリットがいくつかあります。

• 借りられる金額は、普通預金口座または定期預金口座の残高によって制限されます。必要な金額を借りるのに十分な普通預金口座の残高がない場合は、他のローン方法を検討する必要があります。

• 貯蓄の大部分を借り入れると、そのお金にアクセスできなくなります。また緊急の出費が発生しても貯蓄を充てることができず、結果として新たな（そしておそらくより悪質な）ローンを組む羽目になるかもしれません。

• ローンの返済を怠ると、信用スコアが下がり負債が増えるだけでなく、ローンを担保にしていた貯金を文字通り失うことになります。

• 通帳ローンの金利は低いとはいえ、貯金で単純に支払うよりもコストは高くなります。

次の記事へスクロールしてください