借金に苦しんでいるなら、あなただけではありません。平均的なアメリカ人は、住宅ローンや学生ローンを含めて6桁以上の借金を抱えています。雪崩法や雪だるま法で一人でこの額を解決しようとするだけでは不十分な場合は、支援を受けられる特定の債務救済プログラムを調べてみるのも良いでしょう。

それは素晴らしいですね！しかし、それぞれのプログラムにはメリットとデメリットがあるので、慎重に検討する必要があります。そうしないと、借金がさらに膨らんでしまう可能性があります。4つの異なる債務救済オプションのメリットとデメリットについて知っておくべきことを以下にまとめました。ご自身に最適なものを選んでください。

債務整理

債務整理プログラムは大きな違いをもたらす可能性があります。通常、債務整理プログラムでは、あなたに代わって債権者と交渉し、金利を下げ、支払額を減らし、時間の経過とともに予算内で債務を返済できる支払い計画を立てるのを手伝うことを約束します。

しかし、消費者金融保護局は、こうしたサービスを提供する企業との取引はリスクを伴う可能性があり、他の選択肢も検討する必要があると警告しています（詳細は後述）。

債務整理プログラムのメリット:

• 債権者との交渉を通じて負債総額を減らす可能性がある

• 他の選択肢よりも早く借金を返済できる可能性がある

• 債権者からの回収依頼や訴訟を阻止できる

債務整理プログラムの欠点:

• 信用スコアにダメージを与える（場合によっては大幅に）

• 債権者は和解に同意する義務はない

• 債務整理会社は高額な手数料を請求することが多い

• 清算された債務はIRSに課税所得として報告される可能性がある

債務整理

複数の未払い債務を抱えている場合、それらの債務を1つの支払いにまとめることは魅力的な解決策のように思えるかもしれません。債務整理とは、複数のクレジットカードの残高やその他の種類の債務を、金利の低い単一の新規ローン（またはクレジットカード）にまとめるプロセスです。

債務整理のメリット:

• 複数の借金を1つの低金利ローンにまとめることで返済を簡素化します

• 月々の支払いを減らすことができます

• 個々の債権者からの回収電話を阻止する

債務整理のデメリット:

• 新たなローンを組む必要がある場合があり、これには手数料がかかる可能性があります。

• 新しいローンは返済期間が長くなる可能性があり、時間の経過とともに利息の支払いが増えることを意味します。

• 負債総額がすぐに減るわけではない

破産

一般的に、破産は最後の手段としてのみ行われます。多くの人は、破産はクレジットカードの借金が多すぎる人だけが行うものだと考えていますが、確かにその通りではありますが、訴訟や重篤な病気など、予期せぬ大きな経済的打撃を受けた後に破産を申請する人もいます。

破産のメリット（素晴らしいフレーズですね）

• 管理不能な債務を解消または再編するための法的手段を提供する

• 差し押さえ、差し押さえ金、その他の回収措置を停止できます

• 家や車などの特定の資産を保持できる場合があります

破産のデメリット:

• 7～10年間、信用に深刻なダメージを与えます

• 信用報告書に長期間残ります

• 破産申請は公的記録に残る

• 学生ローンのような特定の債務は免責されない場合がある

債務管理プログラム

債務整理プログラムと混同しないでください。債務管理プランとは、複数のクレジットカードの借金を1つの支払いにまとめ、金利を引き下げ、3～5年の返済計画を立てるものです。これらのプランは、信用カウンセリング機関によって提供されています。この方法を検討している場合は、非営利団体で、全米信用カウンセリング財団の認定を受けた機関を探してください。

債務管理プログラムのメリット:

• 債権者との交渉を通じて金利と月々の支払額を下げることができる

• 債権者からの回収依頼や訴訟を阻止する

• 体系的かつ組織的に借金を返済できます

債務管理プログラムの欠点:

• クレジットカード口座を閉鎖する必要があり、信用スコアに悪影響を与える可能性があります

• 成功は合意した月々の支払い能力にかかっています

• 債務管理会社は通常、初期費用と月額料金を請求します

借金を解決するための正しい選択肢を選ぶ方法

どの選択肢を選ぶべきか迷っている場合は、ファイナンシャルアドバイザーや信用相談機関に相談し、最適な行動方針を決定するのも効果的です。どのプログラムを選択するにせよ、重要なのは、迅速かつ責任ある行動で財政を再びコントロールできるようにすることです。

借金の返済義務があると決めつける前に、少し立ち止まって、本当に返済義務があるのか​​確認してみる価値はあります。まずは、すべての借金を返済する責任を確実に果たせるよう、具体的な方法をご紹介します。