限られた状況下では、戦略的な住宅ローンのデフォルトは良い考えとなるかもしれません。しかし、荷物をまとめて逃げ出す前に、住宅ローンを放棄することの非常に現実的で深刻なデメリットについて少し考えてみてください。

• 信用スコアへの打撃。ご想像のとおり、この措置によってあなたの信用スコアは最大160ポイントも下がります。

• 住宅問題。家主が信用調査を行った場合、賃貸を拒否される可能性があり、新たな住宅ローンの取得も困難になります。

• 不足額判決。一部の州では、差し押さえられた住宅が債務全額で売却されない場合、銀行は残額の支払を請求することができます。そのため、戦略的債務不履行は単なる遅延戦術となります。

住宅ローンを放棄することは深刻な結果を招くため、軽々しく行うべきではありません。とはいえ、以下の状況に当てはまる場合は、検討する価値があるかもしれません。

あなたは水中にいます

住宅ローン残高が現在の市場価格を上回る場合、住宅は「水没」状態とみなされます。そして、その差が25%以上の場合、「深刻な」水没状態とみなされます。つまり、住宅の市場価格が15万ドルなのに、20万ドルの借金を抱えているとしたら、おめでとうございます！まさに「深刻な」水没状態です。

その時点で、住宅の価値を回復するには何年もかかる可能性があります。その間、住宅ローンの支払いを続ける余裕があるとしても、まだ何年もかかるでしょう。そして、たとえ必死に住宅ローンを支払い続けたとしても、住宅所有に伴うその他の費用を考慮すると、投資額を回収することはおそらく不可能でしょう。ローン残高がこれほどまでに膨らんでいる場合、ローンの条件変更は困難を極める可能性があります。そのため、資産を取り戻すことは不可能で、ショートセールでは負債額を返済できない可能性が高いのです。そのような場合、無駄な出費を続けるよりも、ローンを放棄する方が賢明かもしれません。特に、毎月の返済がどうしても払えないのであればなおさらです。

あなたの信用はすでに悪いです

前述の通り、住宅ローンの戦略的デフォルトは、今後何年にもわたって信用スコアに悪影響を及ぼします。しかし、信用スコアが既に低いと判断されている場合、戦略的デフォルトによる影響は短期的にはそれほど大きくないでしょう。

しかし、一つ考慮すべき点は回復までの時間です。信用スコアに打撃を与えた比較的軽微な金融事故は数ヶ月で消え去りますが、自主的な差し押さえであろうとなかろうと、差し押さえから信用スコアが回復するには約3年かかる場合があります。信用スコアが破綻すると、近い将来、生活にどのような影響を与えるかを考慮する必要があります。しかし、信用スコアが既にひどく傷ついている場合は、住宅ローンを放棄しても状況は少し悪化するだけです。住宅ローンに充てていたお金で、他の借金を返済したり、貯蓄を増やしたり、あるいは経済的な軌道修正を図ることができます。

欠陥判決はない

最後に、不足額判決が認められていない州に住んでいることを確認してください。例えば、前述の家（住宅ローンの残額は20万ドルだが、家の価値は15万ドル）がフロリダ州にあるとします。フロリダ州では不足額判決が認められています。あなたが家を出て、銀行が最終的に家を13万5000ドルで売却すると、ローンの未払い額は6万5000ドルになります。銀行はあなたに対して不足額判決を取得し、あなたの給与を差し押さえ始めます。つまり、あなたは住宅ローンを可能な限り遅く、最も苦痛な方法で返済するために、信用情報に傷をつけてしまったのです。

住宅ローンが住宅ローン残高を上回り、信用情報が破綻し、不足額判決のない州に住んでいる場合、住宅ローンの戦略的デフォルトは多額の費用を節約でき、最善の策となる可能性があります。そうでない場合は、銀行と条件変更を交渉するか、支払えなくなった住宅をショートセールで売却する方がほぼ確実に有利になります。

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