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普通預金口座で 0.5% の利回りを得ている場合、実際にはお金を失っていることになります。
クレジット: Michael O'Keene - Shutterstock
目次
お金って不思議なものだ。アメリカ人のほとんどが自分は中流階級だと思っているが、それは明らかに事実ではない。しかし、これはほとんどの人がいかに貧乏であるかを物語っている。表面上は裕福な暮らしをしている人たちでさえもだ。実際、アメリカ人の58%が「給料日ギリギリの生活」と答えている。これは深刻な状況で、53%が「非常時の貯金が全くない」と答えている。これはさらに深刻な状況だ。
私たちは皆、約6か月分の生活費を貯蓄しておくべきです（ただし、緊急資金の実際の金額は、あなたの実際のニーズに完全に依存します）。そして、雨の日に備えて貯蓄するという意欲は、通常、1つか2つの貯蓄口座から始まります。安全で簡単にアクセスでき、少なくとも漠然と利息が付くような現金を預けられる場所です。しかし、貯蓄口座にお金をつぎ込むのは、ある程度までしか良い考えではありません。貯蓄口座は、平均金利が0.5%を大きく下回り、インフレ率をはるかに下回る、最悪の投資です。高利回りの貯蓄口座は、多くの場合、より良い利回りをもたらしますが、それほど大きな差はありません。つまり、貯蓄口座を持つことは良い考えですが、あまり多くのお金を預けるべきではないということです。
見逃す
なぜ貯蓄口座に多額の資金を預けるのは良くないのでしょうか？金利をもう一度見てみましょう。貯蓄で0.5%の利回りを得ているなら、実際には損失を出していることになります。なぜなら、現在のインフレ率は3.7%だからです。高利回り口座に預けていれば、当面はインフレ率を上回るかもしれませんが、金利はすぐに変動します。インフレ率を1～2ポイント上回ったとしても、そのお金を投資することで得られる平均10%のリターンには遠く及びません。
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貯蓄口座には十分な金額を貯めておくべきですが、多すぎるのは良くありません。では、多すぎるかどうかはどうすればわかるのでしょうか？
限界を超える
まず、宇宙で最も簡単な基準から。もしあなたが、貯蓄口座に25万ドル以上を実際に持っているという稀有な変わり者の一人なら、その貯蓄口座には間違いなくお金が多すぎる。連邦預金保険公社（FDIC）は、その金額を超える預金には保険をかけていないため、もし銀行が破綻してもお金は返金されず、あなたは困窮することになる。もしあなたが（何らかの奇妙な理由で）その金額を貯蓄口座に預けているなら、それを移動するのは全く理にかなっている。
自分のニーズを知る
ほとんどの人にとって、貯蓄口座の残高が多すぎるかどうかを判断するには、まず緊急資金としてどれくらいの金額が必要かを把握することから始めます。6ヶ月ルールは良い出発点です。毎月の支出を計算し、それを6倍にして、少なくともその金額を確保しましょう。しかし、緊急資金は個人的なものですので、人によってはもっと大きな金額、例えば1年分の生活費や、今後の支出に備えてもっと多くの金額を用意する必要があるかもしれません。
これまでのところどう思いますか?
次に、頭金やローン返済など、毎月の貯蓄目標を加えます。これらをすべて合計すると、理想的な貯蓄口座の残高になります。例えば、毎月の支出が約4,000ドルで、さらに5,000ドルの旅行費用を貯蓄している場合、貯蓄口座には約30,000ドルが必要です。それ以上の金額は、より利回りの高い投資に回した方がよいでしょう。
口座残高の総額に加え、次に考慮すべき点は時間です。数年後に旅行に行く予定がないのであれば、5,000ドルを貯金のままにしておくのは意味がありません。その間、利息が付くような場所に預けましょう。つまり、何年も先の将来（退職など）のために貯金しているお金は、普通預金口座に預けるべきではありません。目安としては、1年程度先を見据えるのが良いでしょう。1年以内にそのお金が必要ない場合は、緊急資金の目標額を超える金額は別の場所に預けるべきです。
もちろん、ここでは個人のニーズが優先されますが、貯蓄した 1 ドルあたりの収益は、文字通り他のどこよりも少ないことを常に念頭に置いてください。
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ジョーダン・カルフーン 編集長
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