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統合された債務であっても、できるだけ早く返済する必要があります。
クレジット: nevodka / Shutterstock
目次
複数の未払い債務を抱えている場合、それらの債務を1つの支払いにまとめることは魅力的な解決策に思えるかもしれません。債務整理とは、複数のクレジットカードの残高やその他の種類の債務を、金利の低い単一の新規ローン（またはクレジットカード）にまとめるプロセスです。
債務整理の目的は、毎月の支払いを簡素化し、利息を節約することです。しかし、債務整理が適切な場合とそうでない場合、そしてそのプロセスに必要な手順を理解することが重要です。
債務整理がよいアイデアとなる場合
債務整理の最大のメリットの一つは、そのシンプルさです。支払期日が異なる複数の債務を管理するのではなく、毎月の支払いを一つにまとめれば済むため、管理がはるかに楽になり、支払い忘れや延滞を防ぐことができます。この利便性の向上により、ストレスが軽減され、追加料金やペナルティが積み重なる可能性も軽減されます。
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債務整理があなたにとって正しい選択であることを示す兆候をいくつかご紹介します。
金利の高いクレジットカードの残高が複数あるため、支払いを管理して元金を返済することが困難になっています。
信用スコアが良好であれば、統合ローンや残高移行クレジットカードの金利を低く抑えることができます。
あなたは支出習慣を変え、統合残高を返済しながら新たな負債の発生を回避することに尽力しています。
債務整理が適切ではない場合
債務整理は魅力的な選択肢のように聞こえますが、完璧ではありません。多くの場合、債務整理ローンは意味がありません。平均的な5年（60ヶ月）の債務整理ローンは、クレジットカードの金利よりも低い金利であっても、長期的にはクレジットカードの返済を早めるよりもコストが高くなる可能性があります。
債務整理の理由が以下の通りであれば、行動を起こす前によく考えてください。
信用スコアが低いため、統合ローンの金利が高くなり、節約の可能性がなくなる可能性があります。
さらなる借金を増やす目的で、クレジットカードの限度額に余裕を持たせるために借金を一本化しようとしている。
債務整理だけでは借金累積の根本原因に対処できないため、過剰な支出習慣に悩んでいます。
借金を一本化するための手順
あなたの経済状況にとって債務整理が正しい選択だと判断した場合、それを最大限に活用するのに役立つヒントをいくつかご紹介します。
最良の金利と条件を探しましょう：最初に提示された統合ローンや残高移行クレジットカードのオファーに満足してはいけません。複数の金融機関の金利、手数料、返済条件を比較し、最も有利な選択肢を見つけましょう。金利のわずかな違いでも、ローン期間全体では大きな節約につながる可能性があります。
現実的な返済計画を立てましょう：債務整理が完了したら、予算に合った詳細な返済計画を立てましょう。毎月の最低返済額よりも多く支払うことで、返済を加速させ、利息を節約できます。返済期日を逃さないように、自動支払いの設定も検討しましょう。
不要な支出を削減：借金を一括返済することで、不要な支出を減らし、キャッシュフローを活性化させることができます。予算を見直し、外食を減らしたり、使っていないサブスクリプションを解約したり、ケーブルテレビや保険などのサービスの料金を値下げ交渉したりするなど、コスト削減できる分野を特定しましょう。
新たな借金を増やさないようにしましょう：借金を一本化しても、新たな借金を繰り返し続ける限り、長期的な救済にはつながりません。支出習慣を変え、一本化した借金を返済している間は、クレジットカードの使用や新たなローンの借り入れを避けましょう。
進捗状況を確認する：定期的に債務残高を確認し、完済までの進捗状況を追跡しましょう。債務の一定割合を完済したり、特定の目標に到達したりするなど、途中で小さな成功を祝いましょう。
債務カウンセリングや金融教育を検討しましょう：浪費癖や家計管理でお困りの場合は、非営利の信用カウンセリング機関に相談したり、金融教育コースを受講したりすることを検討してください。これらのリソースは貴重なアドバイスを提供し、健全なお金の管理スキルを身につけるのに役立ちます。
モチベーションを維持する：借金返済は長く困難なプロセスになることもありますが、モチベーションを維持し、目標に集中することが重要です。借金をしないことで得られるメリット、例えばストレスの軽減、信用スコアの向上、経済的な自由の拡大などを思い出しましょう。
統合債務は依然として債務である
債務整理ローンの最大の問題点の一つは、そもそも借金に陥る原因となった行動を変える力が全くないことです。それどころか、借金の返済のために新たな債権者を追加することになり、借金の山に新たな債権者を追加することになってしまうのです。
これまでのところどう思いますか?
債務整理は負担を軽減し、返済を楽にする効果がありますが、慎重に進めることが重要です。債務整理後の達成感は、誤った安心感につながり、返済を怠ってしまう可能性があります。こう考えてみてください。債務整理ローンは金融商品です。金融機関は、そこから利益を得なければ、あなたに提供しないでしょう。
覚えておいてください。統合された債務も、できるだけ早く返済する必要がある債務です。返済に規律ある姿勢を保たなければ、統合された残高の上に新たな債務が積み上がり、最終的には財政状況が悪化する可能性があります。ローンを組んでカードローンを完済し、ローン返済中に再びカードローンを利用するのは、絶対に避けるべきことです。これでは、穴を二度深く掘るだけです。
債務整理は、目的地ではなく、あくまでも通過点です。この機会を利用して、予算を立て、不要な支出を削減し、新たな借金を避けるなど、より良いお金の使い方を身につけましょう。最終的な目標は、債務整理だけでなく、借金を完済することです。
結論
ほとんどの場合、債務整理は必ずしも必要ではありません。しかし、より良い金利を確保することで長期的にお金を節約できる場合、または合理化によって請求書を期日通りに支払えるか、延滞料や罰金が発生するかの違いが生じる場合は、債務整理は理にかなっています。
重要なのは、債務整理が借金返済のための大きな計画の一部であることを確認することです。借金を一つのローンにまとめることは確かに物事を簡素化しますが、根本的な経済的困難を解消するものではありません。
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ジョーダン・カルフーン 編集長
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