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多くの人々にとって、いや、ほとんどの人にとって、お金は謎めいた存在です。給料をもらって億万長者になったかと思うと、次の瞬間にはお金が全くないと思い込み、ケチャップスープの作り方や、22セントのラーメンをどれだけ食べたらナトリウム中毒で死なないかなど、グーグルで検索しているのです。
宝くじやカジノの継続的な成功は、お金の本質を理解している人がほとんどいないことを証明しています。しかし、お金は見た目ほど複雑ではありません。お金の基本をマスターするために、数学や株の空売りの仕方を理解する必要はありません。必要なのは、明確な目標を設定することだけです。
新年を迎えるたびに、白紙の状態から、将来の大きな可能性を見据えて目標を設定するチャンスが訪れます。そのため、自分にとって有益な短期、中期、長期の財務目標を検討するには最適な時期です。
これまでのところどう思いますか?
短期目標はほぼすぐに、少なくとも1年以内には効果を発揮します。中期目標は、今後数年間の生活を楽にしてくれるでしょう。そして長期目標は、主に未来のあなたに利益をもたらします。未来のあなたは、ピカピカの未来的なユニタードに身を包み、腰にはブラスターをくくりつけているでしょう。でも、信じてください。未来のあなたは、あなたの努力に感謝してくれるでしょう。過去のあなたが、食事や恋愛でどれほど腹を立てていたかを思い出してみてください。そして、逆算してみてください。未来のあなたは、あなたが今日、賢明なお金の決断をしたことを、どれほど愛してくれるでしょう。
短期的：特定の休暇または休日の資金を用意する
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老後を憂鬱なハンガー・ゲームのような状況と捉える社会では、退職に焦りを見せるあまり、短期貯蓄は見過ごされがちです。しかし、具体的な目標に向けて積極的な短期貯蓄計画を立てることは、借金をすることなく望むものを手に入れるための強力な経験となります。必要なのはほんの少しの忍耐力だけです。
地元の銀行では、おそらく昔ながらの「クリスマスクラブ」のような口座をまだ提供しているでしょうが、代わりにFDIC（連邦預金保険公社）の保険が付いたオンラインの普通預金口座を開設することを検討してみてはいかがでしょうか。安全で柔軟性があり、利息もつきます。何より、旅行を予約する際に、クレジットカードの返済や生活費を稼ぐために血を売る心配をする必要がありません。
短期的：自分に合った予算を立て、それを守る
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退屈！魅力的じゃない！でも、予算を立てることで人生は確実に変わります。予算を立てるということは、自分とお金の関係を理解することです。例えば、クリスピー・クリーム・ドーナツに月に500ドルも使っているなんて、驚くような発見があるかもしれません。さらに、予算を立てることは、出費を減らしてお金を貯めるための第一歩です。2022年こそ予算を立てる年にしましょう。そして、予算がもたらす変化を、着実に実行に移しましょう。
短期的：債務削減戦略を選択する
借金を完済するのは当然のことですが、だからといって重要ではないというわけではありません。クレジットカード、学生ローン、医療費など、どんな借金でも（あるいは毎月の明細書にまとめて記載されている恐ろしい金額でも）、完済するために実行できる簡単なステップがいくつかあります。残高移行やローンを利用して可能な範囲で債務を統合し、可能な限り最低返済額よりも多く返済し、そして定番の「スノーボール戦略」を適用しましょう。
短期：最終的に株式市場に投資する
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株式市場には2つの共通した真実があります。1つは、株式を保有している人のほとんどが裕福であるということ、もう1つは、株式を保有することが裕福になるための最良の方法であるということです。もしあなたがまだ引退して世界中を飛び回っていないのなら、株式市場への投資はその状況を改善する良い方法です。それはRobinhoodのアカウントを開設したり、/r/WallStreetBetsに参加したりすることではありません。ファイナンシャルアドバイザーと面談し、投資できる資金をいくらか確保することを意味します。
短期的：小さな定期的な支出を見直す
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ほとんどの人にとって、予算の問題は高額な買い物ではなく、小さな買い物です。衝動買いでフェラーリを買ったからといって、苦労する人はいません。むしろ、千切れ死にしそうになるのです。
支出を徹底的に分析し、削減できるものを探しましょう。あらゆるストリーミングサービスに料金を支払っていますか？一つずつローテーションで利用することを検討してみてください。パートナーと常に別々のアカウントを使っていますか？ログイン情報を共有すれば、かなりの節約になります。すべての支出を見直し、本当に必要なのか、あるいはもっと安い代替手段がないか自問自答してみましょう。
短期的：保険の種類を見直す
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保険のように、必要でありながら退屈で退屈なことに、多くの人が盲点をつきがちです。確かに、健康保険、住宅保険、賃貸保険など、様々な保険が必要ですが、2022年の目標として、加入している保険を見直し、適切な補償内容になっているか確認することをお勧めします。使わない保険にお金を払うのは意味がありませんが、逆に、車の保険に加入していないことに気づく最悪のタイミングは、木の枝が車に落ちてきたり、家が倒壊しそうになったりした時です。
短期的：昇給を要求する
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「お金で問題は解決できない」という古い格言は、明らかにナンセンスです。この世に、お金があれば少なくとも改善されない問題は一つもありません。ですから、2022年の素晴らしい目標は、もっと収入を増やすことです。長期的には、起業や転職など、様々なことが考えられます。短期的には、昇給をお願いしてみてはいかがでしょうか？インフレが進む昨今、これは特に重要です。昇給のお願い方法について、いくつかアドバイスをご紹介します。
短期的：副業を選ぶ
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経済状況を改善するためのもう一つの短期目標は、あなたが持っている多くのスキルの1つを使って、少し余分にお金を稼ぐ方法を見つけることです。効果的な副業の鍵は、可能な限り自分が楽しめることを選び、それにどれだけの時間と労力を費やしているかをモニタリングして、燃え尽き症候群にならないようにすることです。将来、副業を本業にしたいと考えているなら、これはある程度長期的な目標にもなり得ます。
短期的：ガレージセールを開催してお金を稼ぎ、新たなスタートを切る
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不要なものを全部整理して、売れそうなものを探し出すことで、2つの大きな目標を1つにまとめましょう。昔ながらのガレージセールを一度だけ開催するのも良いですし、何年も見ていない大切なものを少しずつ売り払う継続的なプロジェクトでも良いでしょう。
ボーナス：家がすっきりして快適になり、これまでストレージユニットの費用を負担していたなら、その費用を回収できるかもしれません。稼いだお金を貯蓄口座の開設や投資資金に充てることで、このプラス効果を最大限に高めましょう。
短期的：収入に見合った生活をしてみる
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計算は簡単です。チャールズ・ディケンズがかつて書いたように、「年収20ポンド、年支出19ポンド19.6ポンドなら幸福になる。年収20ポンド、年支出20ポンド19.6ポンドなら不幸になる」のです。しかし、もし収入と全く同じ金額を使うことができたら、それは本当に勝利と言えるのでしょうか？
2022年の目標は、収入よりはるかに少ない生活を送り、その余剰分を貯金することです。生活費を大幅に削減することは、結局のところ、昇給と同じ効果をもたらすのです。
中期：住宅の頭金を貯める
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これも基本的なことですが、目標は自然に決まるものではありません。住宅購入の頭金をなんとか用意することは、素晴らしい中期目標です。購入したい場所、収入、兵役経験などの要素にもよりますが、頭金は数年で貯めることができます。
一般的に、住宅購入価格の20%を頭金として用意しておくのが賢明です。初めて住宅を購入する方は、頭金3.5%で済むFHAローンを検討してみてはいかがでしょうか（ただし、民間住宅ローン保険などの諸費用がかかる場合が多いです）。また、退役軍人省を通して取得するローンは、頭金が全く不要です。
中期：住宅ローンの追加支払い
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すでに家をお持ちの方は、来年の目標として住宅ローンの返済額を少し多めに増やすのも良いでしょう。通常、住宅ローンは予定より早く完済してもペナルティなしで済みますし、追加返済するごとにローン期間の利息負担も軽減されます。銀行によっては、住宅ローンを2回に分けて毎月2回支払う「隔月返済」という制度を設けているところもあります。これは年間12回ではなく13回の支払いになるという魔法のような効果があり、継続すればローン期間を最大8年も短縮できる可能性があります。
中期：現金で新車を購入する
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クレジットは素晴らしいツールですが、すべてのクレジットが同じように機能するわけではありません。車は必需品であり、所有する喜びももたらしますが、同時に最悪の投資の一つでもあります。新車は購入後1年で約20%、 5年目には60%も価値が下がります。ローンを組んで購入するのは、減価償却資産にさらに高い金額を支払うことになるため、事態をさらに悪化させるだけです。
中期的な目標としては、新車を現金で購入できるだけのお金を貯めることが挙げられます。そうすれば、ローンを組んでいない場合、セールスマンがより良い価格を提示してくれることが多いため、はるかに有利な条件で購入できるでしょう。
中期的：十分な緊急基金を設立する
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この目標は「言うは易く行うは難し」というカテゴリーに分類されがちです。なぜなら、一度少しのお金を取っておくと、それを使わずにはいられなくなるからです。実際、緊急事態に備えて1,000ドルを貯めているアメリカ人は40%未満です。2022年こそ、少なくとも3ヶ月分（もちろん、長ければ長いほど良いですが）の必要経費（住宅費、食費、医療費など）を賄える真の緊急資金を貯める年にしましょう。
これは人によっては短期的な目標かもしれませんが、多くの人にとってはもう少し時間がかかるでしょう。そして、それは問題ありません。そうすれば、予期せぬ入院、失業、あるいはついに仮想通貨投機に飛び込んでしまうといった災難から身を守ることができます。
中期：クレジットスコアを700以上に上げる
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クレジットスコアは、現代の金融システムにおける核心的な謎の一つです。その仕組みを正確に理解している人は誰もいませんが、クレジットの支払額から仕事やアパートの入居可否まで、あらゆることに影響を与える可能性があります。そのため、スコアを改善することは最善策の一つですが、ある程度の時間がかかります。
まずはwww.annualcreditreport.comで無料の信用情報レポートを注文しましょう。その情報を元に、古い口座を閉鎖し、個人情報盗難の証拠を探し、誤った情報に異議を申し立てましょう（これは年に一度行うべきことです）。そして、クレジットカードの残高を減らしていきましょう。
中期的：クレジットカードと学生ローンの借金をすべて返済する
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これは、あまりにも多くの人が達成し損ねている、非常に基本的な目標です。借金を返済することは、財政状況（ひいては生活）を改善する最も簡単な方法であり、高金利のクレジットカードから始めるのは当然のことです（繰り返しますが、スノーボール法は問題解決の確実な方法です）。
ワシントンで学生ローンの返済免除を待っている場合は、非常に長い時間待つことになるかもしれません。そのため、返済についても計画を立てることを目標にしてください。また、他のローンと同様に学生ローンも借り換えできることも忘れないでください。
長期的：経済的自立
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長期的な経済目標は、最初は不可能に思えるかもしれませんが、実際には時間と根気強い努力が必要なだけです。経済的自立は、誰もが目指すべき目標です。
これは、資産（投資、不動産など）からの収入で生活費をすべて賄えるため、もはや仕事を必要としないことを意味します。経済的自立を達成するには、収入を増やすだけでなく、資産に応じて生活費を削減することも重要です。
長期的：受動的な収入を生み出す
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受動的収入は魔法のようです。何もしなくてもお金が流れ込んでくるのです。投資も受動的になることがあります。しかし、他にも様々な受動的収入のチャネルがあります（例えば、自動販売機で収入を得るなど）。
従業員に引き継ぐ小規模事業、オンライン販売用に作成した書籍などの知的財産、賃貸収入、民間融資など、不労所得を得る方法は数多くあり、好きなだけ増やすことができます。少なくとも1つの確実な不労所得源を確保することを目標にすれば、働かずに生計を立てるための第一歩を踏み出すことができます。
長期的目標：最終的に退職できること
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究極の長期目標は退職ですが、ゴルフやクルーズ旅行など、常に世界中を旅するような、真の伝統的な退職生活は手の届かないものだと考える人が増えています。アメリカ人の25%が退職後の貯蓄を全く持っていないことを考えると、これは当然のことです。
しかし、2022年こそ、その考えを変え、計画を立て始める時です。年齢や貯蓄額に関わらず、退職後の貯蓄を始めるのに遅すぎるということはありません。ただ、投資戦略をより積極的にする必要があるかもしれません。
長期的視点：子供の大学の学費を貯める
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長期的な経済目標として、お子様の大学進学を支援することは非常に重要です。大学の学位は、もはや「新しい」高校卒業資格とみなされるようになっています。まともな仕事に就くために必要な最低限の教育であり、大学の学費は安くなるどころか、むしろ低くなってきています。
529カレッジ貯蓄口座の開設は簡単で、余裕があれば、お子様に無料で通学費を負担させたり、少なくとも費用を負担させたりすることができます。ただし、お子様が大学に進学しないことを決めた場合、529の資金を他の目的に使用すると、IRS（内国歳入庁）から厳しい罰則が科せられる可能性があることにご注意ください。
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