パーソナルファイナンスは栄養学に似ています。緊急時の資金確保から住宅ローンの早期返済まで、この分野の専門家の間で意見が一致しないことが多いようです。しかし、様々な意見があるにもかかわらず、少なくとも5つの基本的な原則については、ほとんどの人が同意しています。

お金の管理は、矛盾したアドバイスが絶えず変わるため、複雑に思えるかもしれません（収入の10%を貯金しろ！いや、15%貯金しろ！高金利のクレジットカードを先に返済しろ！いや、一番少ない残高から返済しろ！）。しかし、パーソナルファイナンスは実はとてもシンプルです。パーソナルファイナンスに関する人気書籍や、お金の専門家による定番のアドバイスをいくつか読んで（あるいは読み返して）、私は、彼らが実際には細かい点（いくら使うか、どこに貯金するか（私の計画を使え！いや、私の計画を使え！））についてしか議論していないことに気づきました。彼らのアドバイスは概ね、お金を使って経済的自立を達成すること、お金の使い道を把握すること、高額な借金を避けること、そして複利の力を活用すること、に集約されます。

お金は経済的自由を得るための単なるツール

まず、私たち全員が同意できるものの、十分に議論されていない点から始めましょう。お金は実際には単なるツールです。

「一夜にして大金持ちになる秘訣」といったタイトルの本や記事は、まるで黄金の山に座るスマウグのように、できるだけ早く大金を蓄えることを推奨しているように見えるので、そうは思わないかもしれません。しかし、パーソナルファイナンスの専門家が実際に売り込んでいるものを見てみると、それは金持ちになるための手段ではなく、経済的自由なのです。破滅的な借金からの解放、お金の心配からの解放、そして自分と家族の基本的なニーズと快適さを賄う自由。それが私たちがこの活動を行っている理由です。お金は、そこに到達するための単なるツールに過ぎません。

デイブ・ラムジーのマントラ（Lifehacker読者に人気のパーソナルファイナンスの本「The Total Money Makeover 」に収録）は、「誰とも違う生き方をすれば、将来誰とも違う生き方ができる」というものです。つまり、今、お金に関する厳しい選択をして、将来、経済的自由を得るということです。『I Will Teach You To Be Rich』のラミット・セティ氏は、ほとんどの人は「7種類の債券」やパーソナルファイナンスの仕組みなど気にしておらず、ただコントロールしたいだけで、お金の心配はせず、たまには贅沢をしたいだけだと述べています。また、「Your Money or Your Life 」の基本的な前提の1つは、お金は実際には「生命エネルギー」であるということです。つまり、エネルギーと時間をお金と交換しているのですから、お金を賢く管理すべきなのです。

お金に目的がないと、私たちは経済的に軌道から外れてしまい、目標を達成するためにこのツールを効率的に使用することを忘れてしまいます。

富を築く唯一の方法：収入よりも少ない支出

お金の専門家の間で最もよく知られているのは、お金に関する最も明白な真実、つまり富を築くには収入よりも支出を少なくしなければならないという点です。中には、これを逆転させて、収入という要素、つまり支出よりも多く稼ぐこと（例えば、割引を探すのではなく、新しい収入源を見つけるなど）に焦点を当てる人もいます。しかし、どちらにしても、結局は同じことです。家計を改善し、予算を守る唯一の方法は、収入と支出の間に、できるだけ大きな差をつけることです。言い換えれば、自分の収入の範囲内で生活し（そして、その差額を借金の返済や将来の貯蓄に回す）、ということです。

これは特に画期的なアドバイスではありませんし（家計のやりくりに苦労している人へのアドバイスとしてもあまり役に立ちませんが）、誰もが同意するお金に関する真実、あるいは原則です。そして、あらゆる収入レベルの人が目指すべきなのに、なかなか実践できないのも事実です。『The Millionaire Next Door』が指摘するように、高収入でも収入よりも支出が多い人もいます。しかし、高収入であることと、莫大な富を持っていることは同じではありません。億万長者になるのは、その差を気にする人なのです。

そのギャップを広げることこそが、緊急時の資金を確保し、純資産を築き、借金を返済し、子供の大学教育費を貯め、さらには素敵な休暇を過ごすための唯一の方法です。ですから、お金についてすべてを教えてくれると謳う本を買って、この原則が含まれていないなら、返金を求めるべきです。

より具体的な貯蓄方法と支出を抑える方法については、様々な個人金融情報源から見つけることができます。例えば、「I Will Teach You To Be Rich 」では、請求書の値下げ交渉のコツを紹介し、 「Mr. Money Mustache」では倹約生活の素晴らしい実例を紹介しています。それぞれの情報源が最適な戦術について必ずしも一致しているわけではありませんが、最終目標は常に同じです。それは、収入よりも少ない金額を使うことです。

お金がどこに行くのか分からなければ、無駄遣いしている可能性が高い

収入よりも支出を減らす！ってそんなに簡単なのに、なぜほとんどの人ができないのでしょう？ お金に目覚めた頃は、「予算を立てるのはいいけど、後でやる」というタイプの人間でした。実際に支出を記録し始めて（実際にはビジネスのように）、収入と支出の差がどれほど深刻なものになるかを理解しました。体重管理に似ています。少しでも改善したいなら、毎日体重計に乗って何を食べているかを意識する必要があります。私たちの多くは、体重や支出を記録していません。

予算管理がほとんどの人にとって効果的かどうかについては専門家の間でも意見が分かれていますが、個人金融に関する基本的な書籍はほぼすべて、少なくともまずは支出の財務状況を把握することから始めることを勧めています。お金は実際どこに使われているのでしょうか？『I Will Teach You To Get Rich』のプログラムのステップ1は、お金の使い道を把握することです。同様に、スー・オーマンの「Get a Grip」チェックリストの最初のステップは、支出を追跡することです。『Y our Money or Your Life』でも支出を追跡するよう勧めていますが、これは単なる苦痛な小銭勘定ではなく、お金との関係を整理し、進捗状況を記録するためです。Mintのようなツールを使えば、すべてを自動的に追跡できるので、非常に簡単です。

高額な借金の罠を避ける

個人金融の専門家は、借金をしたり、借金を続けたりすることに反対する声をよく上げます。借金の種類を問わず、あるいは（住宅ローンだけを例外とするデイブ・ラムジーのように）借金だけを反対する場合もありますし、クレジットカード会社が課す14%以上の金利のような高金利の借金だけを反対する場合もあります。いずれにせよ、借金が良いことだと考える人はほぼゼロです。

『バビロンの大富豪』の中で最も心を打つ物語の一つは、ダバシルという名の男の物語です。彼は贅沢な暮らしをし、身の丈を超えた生活で借金を重ね、ついに奴隷として売られてしまいました。奴隷から逃れた後、彼が立ち直る道は、債権者それぞれと計画を立て、収入の20%を返済し、残りの10%を老後のために貯蓄し、残りの70%で生活することでした。これは並大抵のことではありません。本書は1926年に出版されましたが、この戦略は数十年経った今でも「20%返済プラン」という形で話題になっています。

高金利の借金がある場合、それを完済することが、投資に対する最大のリターンとなります（企業の退職金拠出金を除く）。専門家の間でも意見が分かれているのは、借金をどの順番で返済すべきか（残高の少ない順（ラムゼー）、金利の高い順（オーマン））、そして貯蓄に回す前に借金を完済すべきかどうかです。この点でも専門家の意見は一致していませんが、どの借金が良いか悪いか、そしてその金利を考慮することが重要です。

複利は宇宙で最も強力な力である

金利は取るに足らないものに見えるかもしれません。結局のところ、ほとんどの場合、わずか数パーセントに過ぎません。しかし、実際には個人の財務において非常に重要な要素です。金利は、あなたにとって大きなプラスにも、大きなマイナスにもなり得ます。だからこそ、誰もが高額な借金を抱えるべきではないと同意し、ほぼすべての金融専門家が投資を勧めるのです。

例えばクレジットカードの場合、残高を抱え続けるとあっという間に経済的な窮地に陥ってしまう可能性がある。セティ氏は次のように指摘する。

あらゆる小売店でカードをスワイプできるのは非常に便利ですが、請求額をその月に支払わなければ、予想以上に多くの金額を支払うことになります。例えば、iPodを例に挙げてみましょう。一見250ドルのように見えますが、平均年利14%、最低支払額4%のクレジットカードで購入し、毎月最低支払額だけを支払うと、合計で約20%も余計に支払うことになります。

一方、利息の付く口座（あるいは投資）にお金を預けると、複利の力でお金はより大きなものになります。20代で貯めた1ドルは、50代で貯めた10ドルに相当します（30年間の投資で平均年利8%と仮定）。これは、お金を「あなたのために働かせる」最良の方法です。

だからこそ、ウォーレン・バフェット氏を含め、ほぼすべての人ができるだけ早く貯蓄を始め、「まず自分への支払い」をすることを推奨しているのです。『トータル・マネー・メイクオーバー』より：

40 歳未満の皆さんへのお知らせ: 40 歳以上の私たち全員が一斉に「今すぐ投資してください!」と叫んでいます。

ベイビーステップ4は「一攫千金」ではありません。時間をかけて体系的かつ着実に投資を続けることで、あなたは裕福になれるのです。投資よりも大切なことを探しながら、投資に飛びついたり離れたりしているなら、あなたは65歳で働かなければならないからという理由で働き続けている100人中54人のうちの一人になってしまうでしょう。体系的かつ着実な投資は、ウサギに勝つレースのようなものです。継続すれば、投資は複利的に、そして爆発的に成長します。

（いい意味で爆発します。）

上記はすべてお金に関する非常に基本的でシンプルな原則であり、だからこそほぼすべての人が同意するのです。お金に関するアドバイスは大体同じようなものが多いですが、だからといってパーソナルファイナンスについて読み続ける価値を軽視するわけではありません。あるアドバイスの伝え方は、他の専門家のアドバイスよりも魅力的かもしれませんし、あるプランや戦略が他のものよりもあなたにとって効果的であるかもしれません。経済的な成功は単なる数学的なものではなく、考え方が重要であることを忘れないでください。これは、ほとんどの人がお金について知っていることでありながら、おそらくあまり意識していないことかもしれません。

イラストはタラ・ヤコビーによるものです。