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今は時間に余裕があるので、退職後の資産を最大限に活用する方法に関する無数のブログや本を読んでみてはいかがでしょうか。

• ウォルター・アップデグレイブの「Real Deal Retirement」は、まさに本物です。彼のサイトをブックマークしましょう。

• Considerableは、「歳を重ねることの意味を再定義し、これからの未来に期待を寄せている」人々のための新しいサイトです。マネーマガジンの元編集長（そして私の元上司）であるダイアン・ハリスが編集長を務めており、彼女ほど個人金融コンテンツに深い考えを持つ人は他にいません。

• ジョナサン・クレメンツが運営するHumble Dollarは、より一般的な個人金融サイトですが、詳細な情報と専門知識が豊富に含まれています。

医療費の管理

医療費は、特に65歳でメディケア受給資格を得る前に退職した場合、退職後の生活費の中で最大の負担となる可能性が高いでしょう。CBSニュースによると、65歳になると「連邦政府がメディケア・パートBの費用の約4分の3を補助しますが、それでもかなりの自己負担額と自己負担額を支払うことになります」とのことです。

CBS は、メディケアには高額の自己負担額が伴うため、次のような補足保険のオプションを検討すべきだと述べています。

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「メディギャップ」プラン

メディケアの自己負担額と共同支払額の一部または全部を支払う保険と、メディケア パート D に基づく処方薬の費用をカバーする別の保険プランを組み合わせたものです。

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メディケアアドバンテージプラン

（MA）は通常、入院治療、外来治療、処方薬の費用を統合し、メディケアの自己負担費用の大部分をカバーします。

HSA資金の利用も選択肢の一つです。前述の通り、この資金には税金はかかりません。また、HSA資金をメディケア保険料の支払いに充てることができます。

メディケアではカバーされない歯科保険と眼科保険に加入する必要があります。さらに、処方薬に関しては、メディケアの悪名高い「ドーナツホール」があります。あなたと保険会社が保険適用の処方薬に合計3,750ドル（2018年）を支払った時点で、保険適用のギャップが生じ、さらなる費用負担を強いられる可能性があります。

とはいえ、65歳になる前に退職する人もいます。しかも、多くの場合、当初の予定よりも早く退職するのです。雇用主の保険とメディケアのギャップを埋めるには、個人向けマーケットプレイスでいろいろと調べてみましょう。収入によっては、医療保険制度改革法（Affordable Care Act）の保険交換所で補助金を受けられる場合があります。補助金がどれほど大きな違いをもたらすかについては、以下の記事で詳しく説明しています。

カイザーファミリー財団によると、例えば、片方の配偶者が60歳、もう片方の配偶者が55歳で世帯年収が5万5000ドルの夫婦は、中程度の給付水準の「シルバー」プランに月平均438ドルを支払うことになる。

補助金の対象とならなかった場合、月々の保険料は1,857ドルに跳ね上がることになる。

あるいは、COBRA（医療保険制度）への加入を検討することもできます。COBRAでは、退職後も18ヶ月間は給付を継続できますが、自己負担は全額となります（雇用主のプランでは医療費の最大80%が補助されます）。

「ゴーゴー」な時期を有効活用する

オハイオ州を拠点とする公認ファイナンシャルプランナー、モニカ・ドワイヤー氏は、退職には3つの明確な段階があると述べています。最初の「ゴーゴー」期は「たくさんの旅行をし、やりたいことを達成していく」時期です。その後は「スローゴー」期に入り、活動ペースを落とし始めます。「飛行機から飛び降りることもなくなり、旅行も多少は減りますが、完全には減っていません」。最後は「ノーゴー」期で、「旅行ができなくなり、活動的に過ごすのが難しくなる」時期です。

将来の計画のために、別途貯蓄や投資口座を設けている方もいるかもしれません。もちろん、収入の範囲内で生活する必要がありますが、今こそ、ずっと夢見ていた旅行に出かけたり、家をリフォームしたり、慈善団体に寄付したりする絶好の機会です。

信託を検討する

資産の名義を適切に設定したら、信託を検討してみてはいかがでしょうか。信託は、遺言検認や遺言執行とは異なり、資産のプライバシーも守ることができます。信託は誰にでも適しているわけではありませんが、ドワイヤー氏はいくつかの状況下で信託を設立することを推奨しています。

「一つは、年齢に関係なく、特別な支援が必要なお子様のためのものです」と彼女は言います。「ほとんどの州では、特別な支援が必要な方が一定額以上の財産を相続した場合、政府の援助は停止されるという法律があります。相続額はごく少額の場合も少なくありません。直接相続するのではなく、信託を利用して資産を運用することも可能です。」信託は、お子様の経済的な安定を確保します。

また、あなたが裕福な個人であれば、相続人があなたのお金をどのように使うか（または少なくともいつアクセスできるか）を管理したい場合にも、これが必要になるかもしれません。

「これらは複雑なので、弁護士、税務専門家、ファイナンシャルプランナーと協力して、適切に設定されていることを確認する必要があります」とドワイヤー氏は言います。

全体として、終末期の計画がどのようなものであっても、すべてのアカウントが整っていることを確認してください。

配偶者の死に備えた計画

二重の社会保障給付に頼っている場合、配偶者の死は（精神的な負担は言うまでもなく）経済的な打撃となる可能性があります。認定ファイナンシャルプランナーのトーマス・ウォルシュ氏は、夫婦双方が家計の仕組みを理解し、片方が先に亡くなった場合にどう対処すべきかを理解しておく必要があると述べています。

社会保障や年金の減額を補う一つの選択肢は生命保険です。ウォルシュ氏によると、65歳を過ぎている場合は、定期保険ではなく終身保険に加入して貯蓄を増やす方が賢明かもしれません。

さらに、「お金に詳しい配偶者は、お金にあまり詳しくない配偶者に定期的に状況を伝えるべきです」とウォルシュ氏は言います。「所有している当座預金口座、貯蓄口座、投資口座、クレジットカード口座のリストを作成し、各口座の残高の概算も把握しておきましょう。」

両方の配偶者は、オンライン請求書支払いを含むすべての金融口座のログイン情報も知っておく必要があります。

「保険証券、遺言書、委任状などの重要書類はファイルに保存しておきましょう」とウォルシュ氏は言います。「ファイナンシャルアドバイザー、税理士、弁護士、保険代理店など、専門家のアドバイザーに配偶者を紹介しましょう。これらの専門家は、あなたが亡くなった後、配偶者が最初に連絡を取ることになる可能性が高いので、事前に紹介しておくと役立ちます。」

投資は保守的になりすぎない

もう投資は終わりだと思っているかもしれませんが、65歳で退職するなら、退職後の生活は20年、あるいは30年続く可能性があります。つまり、変動の少ない資産構成に移行すべきですが、株式を完全に諦めるべきではないということです。

「退職後の投資を保守的すぎるのは間違いです」とウォルシュ氏は言います。「貯蓄のすべてを債券やCDといった低利回りの投資に投資していると、インフレに追いつくのは難しくなります。」

ウォルシュ氏は、退職後も「米国大型株、米国小型株、国際株、天然資源、不動産投資」など、分散投資を続けることを勧めています。投資信託やETFを活用すれば、簡単に分散投資を続けることができます。

CNN Moneyによると、ほとんどの人は退職時にポートフォリオの約40～60%を株式で保有しています。しかし、これは個人によって異なるいくつかの要因によって左右されます。

退職時に自分にとって意味のある組み合わせは、市場の変動に応じて貯蓄の価値が変動することをどの程度許容できるか、引き出し予定額を考えると貯蓄がどの程度持続するか、貯蓄が少なくなり始めた場合に頼らなければならない他のリソース（社会保障、年金、住宅資産、年金収入など）など、いくつかの要因によって異なります。

退職後、たとえ40%でも株式に投資し続けるのは不安かもしれません。しかし、投資内容を大きく変える必要はないはずです。

「退職後1年目に総資産の4%を引き出し、その後はインフレ率に合わせて金額を調整する計画だとしましょう」とキプリンガーは述べています。「このような引出率であれば、30年間の退職期間で貯蓄が枯渇する可能性は低いでしょう。」

いつものように、自分にとって正しいことをしてください。ただし、株式保有を大幅に減らすと購買力が低下することを忘れないでください。Real Deal Retirementのウォルター・アップデグレイブ氏は次のように述べています。

例えば、65歳で退職し、20年間物価が年2%上昇した場合、退職時に5万ドルで購入できたものを購入するには、85歳時点で約7万5000ドルが必要になります。インフレ率が長期平均の3%に戻れば、9万ドル以上が必要になります。

インフレを無視することはできません。

楽しんでください

確かに、お金の心配は常につきものです。でも、自由も手に入ります。好きな時に、好きなことを何でもできるのです。旅行、メンタリング、刺激的なアルバイト、新しい街への移住、ブログ、音楽、回顧録の執筆など、やりたいことは無限にあります。退職したら、何をしますか？

これで、 「年齢に応じたお金の扱い方」シリーズは終了です。お役に立てていただければ幸いです。いつものように、お金に関するご質問がありましたら、[email protected]までメールでお問い合わせください。また、下記のシリーズの続きもぜひご覧ください。

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