補足保険には保険料がかかり、他の保険と同様に給付金が支給されますが、補足プランは通常、定額または費用の一定割合を直接お支払いします。例えば、入院給付金プランに加入していて、1週間入院した後に高額な請求書が届き、メインの保険では一部しかカバーされない場合、補足保険が適用となり、その費用を補填するための一時金が支給されます。

補足医療保険は当然ながら追加費用がかかるため、最も重要なのは、本当に必要かどうかということです。同じ補償に二重に支払うのは理にかないませんし、決して使わない補償にお金を払うのも同様です。しかし、補足医療保険が明らかに必要となる4つのシナリオがあります。

自己負担額が高額の場合

雇用主の健康保険プランにおける平均的な自己負担額は2,000ドルに向かって徐々に上昇しており、自己負担限度額（保険期間中に保険料に加えて、自己負担額と自己負担分を含めた最高額）は、個人で9,450ドル、家族で18,900ドルに法律で上限が定められています。ただし、 2023年の平均自己負担額は4,346ドルでした。そこで、楽しい実験として、これらの数字を貯蓄口座の残高と比べてみてください。大きな差があれば、ローン、住宅ローン、クレジットカードに頼らなければ、多額の医療費を支払うことができないことを意味します。

もしあなたの状況がこれに当てはまるなら、補足医療保険への加入は良い考えかもしれません。なぜなら、これらの費用の少なくとも一部をカバーし、リスクを軽減してくれるからです。少なくとも、高額な手術や入院費を支払うことになった場合、余裕を持って対応できるでしょう。

健康上の問題や怪我のリスクが高い場合

補足保険に加入するべきもう一つの理由は、高額な医療費が発生するリスクがほとんどの人よりも高い場合です。

• 家族歴。がんなどの重篤な病気の罹患率が高い場合、または遺伝子検査を受けて何らかのがんを発症するリスクが高い場合は、いずれ高額な治療費を支払う必要が生じる可能性が高いため、補足保険に加入することは理にかなっているかもしれません。

• 危険な仕事です。建設業や林業など、重傷事故の発生率が非常に高い業界で働いている場合は、頻繁な医療費に備えて、より高額な補償が必要になる場合があります。

ヘルスケアを頻繁に利用する場合

健康状態や家族の事情により、普段から医療サービスを頻繁に利用しており、今後もその状況が変わらないと予想される場合は、補足保険への加入が合理的です。自己負担額や自己負担限度額にすぐに達してしまう可能性がありますが、現在の保険ではニーズを満たす十分な補償が受けられない可能性があります。

特に、働けなくなるリスクがある場合、これは重要です。メインの保険で生活費のほとんど、あるいは全額がカバーされるかもしれませんが、一定期間収入が途絶えることに耐えられるでしょうか？働けなくなった場合、育児、家事、在宅介護といった追加費用も必要になる可能性があり、補足保険の有無が経済的な存続と破綻を分ける可能性があります。

補償範囲に空白がある場合

最後に、補足保険は従来の保険の欠陥を補う可能性があります。例えば、歯科保険や眼科保険は（奇妙なことに）健康保険とは別扱いされており、補償内容も非常に限定的であることに苛立たしいものです。眼科医院に行ってみたら、基本的な眼科保険では検査費用がほとんどカバーされず、高価な眼鏡やコンタクトレンズの費用も全くカバーされていないことに気づいた経験はありませんか？あるいは、歯科保険の自己負担額が高すぎて、半年ごとのクリーニング以外には実際には何も支払われないことに気づいた経験はありませんか？

視力保険や歯科保険があまり役に立たない場合は、特に来年にたくさん使用することが予想される場合（保険がひどくて何もカバーされないため歯科治療を延期している場合など）、補足プランが有益です。

補足健康保険は必ずしも必要ではありませんが、特に次の 4 つのカテゴリのいずれかに該当する場合は、メリットがあるかどうか計算してみる価値はあります。

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