なぜ家計を整理したいのですか？旅行、家族のサポート、転職のための貯蓄など、何でも構いません。あなたの答えがあなたの予算の骨格となります。厳格なルールを定めるのではなく、予算はあなたにとって本当に大切なことを支える支出計画になります。たとえそれが新しいノートパソコンのための貯金であってもです。計画が自分にとってうまくいっている時の方が、計画が自分に合わない時よりもずっと楽です。

そこから、予算編成方法を選びましょう。いくつか例を挙げてみましょう。

• 50/20/30 メソッド: この古典的な方法では、収入の 50 パーセントを家賃や携帯電話料金などの固定費に充て、30 パーセントを食料品やレストランなどの柔軟な支出に充て、20 パーセントを学生ローンの返済などの財務目標に充てます。

• 引き算法：これはとても簡単です。毎月の支出をすべて合計します。そこから毎月の収入を差し引き、さらに貯蓄分を差し引きます。残った金額が、その月に使える金額です。

• Ramit Sethi の支出計画:個人金融ライターの Ramit Sethi は、50/20/30 メソッドをもう少し詳しく変更したバリエーションを提案しています。手取り収入の 50 ～ 60 % を固定費に、10 % を退職後の貯蓄に、5 ～ 10 % をその他の目標のための貯蓄に、そして 20 ～ 35 % を罪悪感なく使えるお金に充てるべきです。

方法を選択したら、予算編成はいくつかの基本的な手順に絞られます。

1. すべての支出をリストアップしましょう。（不定期な支出も忘れずに！）

2. 毎月の手取り収入を決定します。

3. 選択した方法を使用して、支出をカテゴリに分類します。

4. 追跡システムを作りましょう。予算管理ツール「Mint」と「You Need a Budget」はおすすめです。どちらも簡単に始められますが、銀行口座のログイン情報が必要になります。Excelを使うこともできます。

各カテゴリーにいくら使うかを決める際は、現実的に考えましょう。例えば、月に600ドルを外食に使っている場合、1ヶ月で600ドルから50ドルに減るとは思わないでください。以前の外食習慣に戻ってしまい、予算を使い果たしてしまい、結局完全に諦めてしまう可能性が高いからです。現実的な予算に余裕を持たせましょう。支出を削減する必要がある場合は、もちろん削減しましょう。しかし、少しずつ削減していく方が、より効果的でしょう。マネーサイト「Femme Frugality」が推奨するように、予算は多めに、支出は控えめに。つまり、用心深く、支出は多めに見積もっておく方が良いということです。

これも重要です。緊急資金が必要です。これは、車が故障したり、犬が手術が必要になったり、その他あらゆる緊急事態が発生したときに引き出せる貯蓄口座です。緊急資金がないと、困難な状況に陥ったときに、多くの人が必死の解決策に頼ってしまいます。

お金の専門家の多くは、緊急資金として3～6ヶ月分の貯金が必要だと言いますが、始めたばかりの頃はほぼ不可能に思えるかもしれません。ですから、まずは少額から始めましょう。100ドル、それから数百ドル、1000ドルと貯金を増やし、その後で緊急資金をどうするか考えましょう。今は、最悪の事態に備えて少額の貯金を用意しておくだけで十分です。まだ貯金していない場合は、この目標額に向けて予算を立てましょう。

あらゆる請求書で可能な限りお金を節約

お金オタクの私にとって、請求書の精査は大好きなことの一つです。請求書を一つ一つ確認し、節約方法を研究します。毎月の出費を節約するための、請求書ごとのガイドをご用意しました。携帯電話料金から電気代、ストリーミングサービスまで、あらゆる請求書で節約できる点を探してみましょう。ここでは、多くの人が払いすぎている一般的な請求書と、節約方法をご紹介します。

• 携帯電話プラン：最近は割引オプションが数多くあるので、しばらく新しいプランを探していないなら、どんなプランがあるのか​​調べてみる価値があります。特に、大手キャリアの多くは、独自の格安プランを提供することで、価格の下落に対応しようとしています。WhistleOutのようなツールを使えば、簡単に検索できます。

• クレジットカードの金利：驚くべきことに、クレジットカードの金利を下げるために電話をかけてきたお客様の78%が、希望通りの金利を実現しています。金利は積み重なっていくので、電話をかける価値は十分にあります。そのためのスクリプトをご紹介します。

• 自動車保険：多くの保険会社では、複数の保険を組み合わせることで割引が適用されます。別の保険会社で賃貸保険や住宅保険に加入している場合は、自動車保険会社に連絡して、一括払いの保険料がいくらになるかを確認してください。

まずはこの3つから始めてみてください。どれだけ節約できるか驚くかもしれません。それから、他の毎月の請求書もすべて見直し、他に節約できる方法がないか考えてみましょう。この方法の一番の利点は、一度の作業で毎月節約を続けられることです。

債務計画を立てる

借金を抱えていて、そこから抜け出す計画がないなら、今こそ計画する時です。

最初のステップは、すべての借金をリストアップすることです。スプレッドシートで記録するか、そのまま書き出してみましょう。残高、金利、最低返済額を記入する欄を作りましょう。そこから予算を見直し、すべての借金返済に使える金額を計算します。毎月Xドルの借金を返済するという目標を立てましょう。

次に、債務返済方法を選びましょう。「スタック方式」を好む人もいます。これは、金利の高い債務を最初に返済し、その後、金利の低い債務に集中する方式です。一方、少額の債務がいくつかある場合は、「スノーボール方式」の方が適しているかもしれません。これは、残高の少ない債務から返済していくことに重点を置いています。もし迷っているなら、研究によるとスノーボール方式の方が効果的であることが分かっています。人は進捗が見られると目標をやり遂げようとする傾向があります。スノーボール方式はより短期間で成果を上げることに焦点を当てているため、多くの人がモチベーションを高めています。

どの方法を選ぶにせよ、次のステップは借金の優先順位を決めることです。最初に集中して返済したい借金のリストを作りましょう。もちろん、他の借金の最低返済額は支払い続けましょう（延滞料を積み重ねたくないので）。優先債務を完済したら、その金額を最低返済額に加えて次の債務に充当します。そして次の債務、さらに次の債務へと進み、全てを完済するまで続けます。確かに、言​​うは易く行うは難しですが、前進するためには計画を立てる必要があります。

借金返済が完済できるまでの期間を計算してくれる計算機をご紹介します。このスプレッドシートは、特にスノーボール方式で借金を返済する時期を計算するのに役立ちます。

信用報告書を確認する

信用情報は重要です。特に信用情報が悪いと、生活が困難になる可能性があるためです。信用情報が悪いと、クレジットカードの取得やローンの申し込みが難しくなるだけでなく、アパートを借りたり仕事を見つけたりするのも難しくなる可能性があります。また、請求書発行会社は、信用情報が悪いことを理由に法的に手数料を請求することが認められています。自分の信用情報を把握することが重要であり、そのためには信用スコア、そしてさらに重要なのは信用報告書を確認することが重要です。

スコアの意味

クレジットスコアを無料で確認できるサイトは数多くあります。例えば、CreditKarmaやQuizzleなどです。また、Mintも定期的に無料のクレジットスコアを提供しています。Discoverクレジットカード会員は、毎月の明細書でスコアを無料で確認できます。スコアがわかったら、次は自分の状況を把握したいと思うでしょう。NerdWalletによると、クレジットスコアの範囲は以下のとおりです。

• 300-629: 信用情報に問題がある

• 630-689: 適正な信用度、または「平均信用度」とも呼ばれる

• 690-719: 良好な信用

• 720以上: 優れた信用

信用スコアが悪い、または普通なら、改善が必要です。まずは信用レポートを確認することから始めましょう。たとえ信用スコアが優秀であっても、定期的に信用情報を確認しましょう。支払いの遅延や不正利用などの問題があれば、早期に対処できます。

レポートの読み方

Annualcreditreport.comは、無料の信用格付けレポートを入手するのに最適なサイトです。Equifax、Experian、TransUnionの3つの信用格付け機関から、毎年無料でレポートを受け取ることができます。レポートを受け取ると、以下の一般的なセクションに目が行きます。

• 個人情報：お名前、ご住所など

• 公的記録情報: 差し押さえ、給与差し押さえ、破産など。

• 債権者情報: レポートの核心部分で、開設した各クレジット アカウントの詳細が表示されます。

お客様の口座は、主に2つのカテゴリーに分かれています。良好な状態の口座と、潜在的にマイナスとなる可能性のある項目です。例えば、支払いが遅れたり、回収業者に依頼されたりした口座は、「マイナス項目」に表示される可能性があります。

これらの項目をよく確認し、すべて正当なものであることを確認してください。間違いがあれば異議を申し立てることができます（連邦取引委員会が異議申し立ての手紙のサンプルを公開しています）。また、信用情報にネガティブな項目が多すぎる場合は、信用情報を改善するしかありません。

借金を全額、期日までに返済することが信用力を改善する最善の方法ですが、FICOは信用力の計算方法に関する追加情報を提供しており、これは役立ちます。FICOによると、信用力は以下の5つのカテゴリーに基づいています。

• 支払い履歴（35%）：支払い履歴とは、過去の支払いを期日通りに行ってきた履歴のことです。期日通りに支払いをきちんと行うほど、クレジットスコアは高くなります。ウェブサイトによると、「数回の延滞は、必ずしもスコアを落とす要因にはなりません。全体的に良好なクレジットスコアは、クレジットカードの支払いを1、2回延滞したとしても、それを補うだけの価値があります。」

• 借入額（30%）：貸し手は、未払いの債務額を把握したいと考えています。口座のクレジット限度額に近づいている場合（「限度額超過」）、信用スコアに悪影響を与える可能性があると、サイトは述べています。

• 信用履歴の長さ（15%）：FICOによると、信用履歴が長いほどスコアは高くなります。FICOは、アカウントを実際にどれくらいの期間使用しているかを考慮します。

• 信用の種類（10%）：スコアは、クレジットカード、分割払いローン、小売口座、住宅ローン、金融会社口座など、信用取引の種類も考慮します。また、開設している口座の数も考慮されます。FICOによると、口座を閉鎖しても信用情報が消えるわけではなく、レポートには引き続き表示されます。

• 新規クレジット（10%） : FICO によれば、新規クレジットラインの照会によりスコアが下がる可能性があるとのことです。

期日通りに借金を返済するだけでなく、良好な状態の口座は維持し、利用可能なクレジットをできるだけ使わないようにしましょう。信用情報の修復には時間がかかりますが、信用情報報告書を確認することが重要な第一歩です。

職場の401(k)プランに加入する

401(k)は、雇用主が提供する退職貯蓄口座です。毎月の給与から一定額を積み立て、この口座から投資を行います。時間の経過とともに資金は増え、理想的には退職時には何年もかけて増え続けたまとまったお金が手元にあるでしょう。ハウスボートで引退生活を送る、あるいはRVを購入してアメリカ中をドライブ旅行するといった夢を実現できるでしょう。

401(k)を提供している多くの雇用主は、401(k)マッチと呼ばれる制度も提供しています。これは、従業員の貯蓄の一部を一定額まで上乗せする制度です。当社のメラニー・ピノラが説明しました。

一般的なマッチング制度は、総給与の6%を上限として、拠出額の50%を会社が拠出するというものです。つまり、拠出額1ドルにつき、会社が50セントを拠出することになります。この6%の上限額の場合、年収5万ドルの従業員に対して会社が拠出できる最高額は1,500ドルです。

Calcxml 401マッチ計算機を使えば、雇用主からどれだけの金額を引き出せるか計算できます。（多くの企業には権利確定スケジュールがあり、一定期間会社に勤め続けた場合にのみ「無償」のお金が受け取れるという点にも注意が必要です。）

勤務先が401(k)マッチングプランを提供している場合は、ぜひ加入しましょう。そうでなければ、せっかくの貯蓄を無駄にしてしまうことになります。プラン加入のための書類が届いたら、給料のいくらを貯蓄に回すかを決める必要があります。多くの専門家は、少なくともマッチングプランを受け取れるだけの金額は貯蓄すべきだと考えています。しかし、それで予算が逼迫し、延滞料や当座貸越手数料がかさんでしまうようであれば、加入する価値がないかもしれません。予算を見直し、いくら貯蓄できるかを考えてみましょう。

そこから、いくつかの投資オプションを選ぶ必要があります。雇用主は通常、ブローカーと協力して選択肢のリストを作成します。つまり、あなたは彼らが提示するリストに縛られることになりますが、そのリストが必ずしも良いとは限りません。Investor Placeは、おそらく選択しなければならない5つの主要なファンドタイプをリストアップしています。

• 株式ファンド: 名前の通り、このタイプのファンドは、口座の一定割合を投資できるさまざまな株式をカバーしています。Investor Place によると、「ほとんどの 401k では、選択できる株式ファンドが少数しかないため、このカテゴリのファンドの選択は難しくありません。費用 (低いほど良い) と長期収益 (高いほど良い) を検討して、最適なものを見つけてください。」

• ターゲット・デート・ファンド：このファンドは非常にシンプルで基本的なものです。退職の目標日を設定し、それに合わせたファンドを選びます。シンプルなため、ファンドが時間の経過とともに資産配分を調整するため、維持管理の手間はそれほどかかりません。ターゲット・デート・ファンドの手数料は高めです。

• ブレンドファンド投資：これらのファンドは、株式と債券の比率が一定です。ご自身の状況に合わせてお選びいただけます。つまり、リスク許容度と退職までの年数を考慮する必要があります。

• 債券/マネージド・インカム: これらのファンドはあなたのお金を守ることを目的としていますが、これらのファンドではお金はあまり増えません。

• マネー・マーケット・ファンド：Investor Placeはマネー・マーケット・ファンドを「おまけのCD」と呼んでいます。このファンドには利回りが全くなく、実際、インフレ率にほとんど追いついていません。資産を増やしたいなら、マネー・マーケット・ファンドを避けることを推奨しています。

どのファンドに投資を始​​めるべきかについては、「Set and Forget（設定して忘れる）」投資ガイドをご覧ください。また、401(k)の書類にも、始め方に関する大まかなヒントが記載されているかもしれません。基本的には、年齢、リスクレベル、そして退職までの期間によって決まります。

401(k)を開設したら、いくつか注意すべき点があります。401(k)を開設すると、デフォルトで投資オプションが提示されることがあり、多くの場合「マネー・マーケット・ファンド」です。マネー・マーケット・ファンドでは、ほとんど、あるいは全く資産が増えません。401(k)のデフォルトは、あなたのニーズやリスクレベルに合わせてカスタマイズされていないため、口座開設後は必ず投資対象を選ぶようにしてください。もし仕事を辞めることになったとしても、401(k)を放棄しないでください。新しい退職金口座にロールオーバーする必要があります。その際には、ロールオーバーの方法について当社のガイドをお読みください。

そして、401(k)の手数料もあります。多くの401(k)プランは維持費が高額ですが、オンラインの計算ツールを使えば、長期的に見てこれらの手数料がいくらかかるかを計算し、比較することができます。マッチング拠出を受ける価値はありますが、401(k)の手数料が高額な場合は、余剰金を他の投資に回した方が良いでしょう。

個人退職口座を開設する

401(k) を提供している雇用主がいませんか？それでも退職後の貯蓄をしたいなら、個人退職口座（IRA）が役立ちます。401(k) をお持ちの場合でも、IRA は余剰資金を貯蓄したり、より柔軟かつコントロールされた投資を行うのに最適な方法です。

でも、もし借金を抱えていたらどうでしょう？それでも老後のために貯蓄すべきでしょうか？借金と老後のどちらを優先すべきか、専門家の間で意見が分かれているところもありますが、ここで詳しく読んで、ご自身の準備ができているかどうか判断してみてください。

401(k)と同様に、IRAは将来の退職に備えてお金を貯める口座です。IRAには、トラディショナルIRAとロスIRAの2つの基本的な種類があり、それぞれ異なる税制優遇措置があります。

伝統的なIRAは課税繰り延べによる成長を提供する

Traditional IRAでは、口座への積立による収益は課税繰り延べされます。つまり、積立金を引き出す際（おそらく退職時）に積立金と収益に対して税金がかかりますが、拠出額（貯蓄額）は課税前です。確定申告の際には、資格があれば、Traditional IRAに積み立てた金額を所得から控除できます。つまり、今支払う税金が少なくなるのです。

ロスIRAは非課税の成長を提供

Roth口座では、従来の口座のように収入から貯蓄を控除することはできません。しかし、退職時に引き出すお金には税金がかかりません。口座に預けた貯蓄は課税後なので、預け入れた金額に対して所得税がかかります。つまり、今は税金を支払っていることになりますが、そのお金は非課税で増えていくので、これは素晴らしいことです。Roth口座は誰でも利用できるわけではありませんが、ご自身の資格はこちらで確認できます。

一般的な目安としては、退職時に高い税率区分に入る場合はRoth IRAを選ぶべきです。現在高い税率区分に入っている場合は、Traditional IRAを選ぶべきです。これは非常に基本的な答えなので、ご自身の状況に最適なIRAを選ぶために、当社のIRAガイドをお読みください。IRAにはさらに多くの種類があります。例えば自営業者であれば、SEP-IRAの開設も検討するとよいでしょう。しかし、ほとんどの場合、基本的なTraditional IRAまたはRoth IRAを選ぶのが最善です。

IRAにも拠出限度額がありますので、IRAにいくら貯蓄したいかを決める際には、この点に留意してください。2017年の拠出限度額は以下のとおりです。

• 5,500ドル（50歳以上の場合は6,500ドル）、または

• その年の課税対象となる報酬。

改めて予算を見直し、自分の貯蓄額を確認しましょう。多くの専門家は、収入の少なくとも10%を退職後の生活に投資すべきだと言っています。この数字は多くの人にとっては高いと感じるかもしれませんが、問題ありません。少しでも貯めれば、きっと役に立ちます。貯蓄額についてもっと詳しく知りたい方は、こちらの詳細なガイドをご覧ください。基本的な考え方は以下のとおりです。

• いつ退職したいかを決めます。

• 計画に含めるべき年数（つまり、自分がどれくらい生きる可能性があるか）を推定します。

• 退職後の費用がいくらになるかを見積もってください。

• 現在の資産と貯蓄の目録を作成します。

そこから、Vanguardのような会社でIRAを開設します（手数料が非常に安い人気のIRAです）。オンラインで簡単に開設できます。銀行口座とIRAを連携させて積立を開始するまでには、少し時間がかかります。その間に、どのような投資をしたいかリサーチしましょう。ここでは、始めやすいシンプルな投資信託をいくつかご紹介します。

お金の使い方を上手にできるようになるには時間がかかります。その多くは、より良い習慣や行動を身につけることです。とはいえ、まずは実践的なことから始めるのも良いでしょう。これらのステップに加えて、毎日少しずつお金について学ぶ目標を立てましょう。たとえ15分でも、毎日お金について意識していれば、予算や借金の目標を守りやすくなるでしょう。

写真: Picjumbo、Pixabay、Pixabay、Unsplash、Negative Space、Pixabay

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