40年住宅ローンはなぜ悪い選択なのか

一見すると、40年または50年の住宅ローンは良い選択肢に見えるかもしれません。月々の支払額が減る？もちろんです。しかし、計算してみると、デメリットに比べてメリットは実際にはかなり小さいことがわかります。

40万ドルの住宅を購入するためにローンを組もうとしているとします。頭金として8万ドル（ヤッホイ！）を用意しているので、購入には32万ドルの借入が必要です（この例では、諸費用、保険料、その他の費用は考慮しません）。一般的な30年固定金利ローン（金利7%）を選択した場合、月々の返済額は2,128.97ドル、住宅ローンの総額は766,428.47ドルとなり、最終的に446,428.47ドルの利息を支払うことになります（借り換えや売却をしないことを前提としています）。

同じ7%の金利で40年ローンを選択した場合、月々の支払額は1,988.58ドルに減りますが、ローン総額は954,518.45ドルに膨れ上がり、最終的に利息だけで634,518.45ドル、つまり188,089.75ドルも支払うことになります。もし誰かから何とか50年ローンを組んでもらった場合、月々の支払額は1,925.40ドルになり、総支払額は1,155,241.83ドルになります。そのうち835,241.83ドルは利息です。これは30年ローンよりも約40万ドルも高い金額です。

このような数字を見ると、月々の支払いはわずかに減るだけで、全体のコストは急上昇することがわかります。

40年住宅ローンのその他の問題点

追加費用は 40 年または 50 年の住宅ローンの主なデメリットですが、そのトレードオフを受け入れられるとしても、考慮すべき他のデメリットがいくつかあります。

• 選択肢の少なさ： 40年または50年の住宅ローンを避けるべきもう一つの理由は、金融機関の選択肢が限られていることです。これらはノンコンフォーミングローンであるため、多くの銀行やその他の金融機関は提供していません。リスクが高いからです。こうしたローンは確かに存在しますが、最良の条件を探し回ることなく、住宅ローンの条件について協力してくれる唯一の金融機関に縛られてしまう可能性があります。

• 金利が高い:もう一つの欠点は、こうしたローンはリスクが高く、貸し手が資金を受け取るまでに時間がかかるため、金利が高くなることが多いことです。

• ゆっくりとした資産形成：住宅ローンを完済すると、実際に所有している住宅の額、つまり資産価値が増加します。住宅購入時に20%の頭金を支払った場合、20%の資産価値からスタートし、そこから資産価値を積み上げていくことになります。ほとんどの住宅ローンは、当初は利息の支払いが多くなるように設定されていますが、元金を返済していくにつれて、比較的早く資産価値が蓄積されていきます。通常、5～10年間の安定した返済期間を経て、かなりの資産価値が蓄積されます。しかし、40年または50年の住宅ローンの場合、このプロセスははるかに遅くなります。毎月の支払額が少ないということは、毎月の資産価値も少なくなるということです。

通常の30年住宅ローンの返済が予算内で難しい場合は、月々の返済額が減るため、より長期の住宅ローンが魅力的に見えるかもしれません。ただし、住宅ローンの返済額が数十万ドル多くても構わず、融資機関を限定しても構わない場合、またはすぐに借り換える計画があり、短期間だけ低い返済額で済ませたい場合のみ、選択肢として検討すべきでしょう。

次の記事へスクロールしてください