トランスユニオンの最新レポートによると、消費者一人当たりの平均残高は現在6,580ドルで、前年比3.5%増加しています。ニューヨーク連邦準備銀行の別のレポートによると、消費者のクレジットカード負債総額は過去最高の1兆2,100億ドルに達しています。クレジットカードの借金に苦しんでいるなら、それはあなただけではありません。

高金利のクレジットカードの残高が膨らみ続けると、毎月の予算に大きな負担がかかります。車の修理や医療費といった予期せぬ出費であれ、収入が減っている時期であれ、クレジットカードの借金に苦しむと、経済的に前向きになることは不可能に思えてしまうかもしれません。クレジットカードの借金をなかなか減らせないでいるなら、借金から完全に解放されるための計画を立てるための、最適な方法をいくつかご紹介します。

借金雪だるま法

デット・スノーボール法は、残高の少ない借金から大きい借金へと順番に返済していくことに重点を置いています。最も少ない借金を除くすべての借金について最低返済額を設定し、最も少ない借金については完済するまで可能な限り追加で返済していきます。小さな借金を早く完済することで「勝利」を得ることで、継続するためのモチベーションを高めるという考え方です。しかし、この方法では、時間の経過とともに利息の支払いが増える傾向があります。デット・スノーボール法があなたに適しているかどうかを判断するためのガイドをご紹介します。

借金雪崩法

雪だるま式返済法と比較すると、雪崩式返済法では、すべての借金を金利の高いものから低いものの順にリストアップします。金利の高いものを除くすべての借金に対して最低返済額を設定し、残りのお金をすべて返済するまで投じます。これは、利息の支払いを最小限に抑えながら借金を返済できる、数学的に最も速い方法です。特に、他の借金よりも金利が著しく高い借金が1つか2つある場合に効果的です。欠点は、借金の全額返済が完了するまでにしばらく時間がかかる場合があり、モチベーションが少し低下してしまうことです。

借金返済のモチベーションを維持するために、短期的な成果という心理的モチベーションが必要な人には、雪だるま式返済法がよく推奨されます。一方、雪崩式返済法は、時間の経過とともに支払う利息を最小限に抑えるため、純粋に数字の観点から最も費用対効果の高い方法と考えられています。

債務整理ローン

複数のローンやクレジットカードがあり、それぞれの支払いに苦労している場合、債務整理は簡単な解決策のように見えるかもしれません。金利の低いローンを一つにまとめて、クレジットカードの残高を一括返済することで、返済プロセスを1回にまとめることができます。

銀行、信用組合、またはオンライン融資業者を通じて債務整理ローンや個人ローンを組むと、カードよりもはるかに有利な金利が適用される場合があります。12～18ヶ月間0%金利の残高移行クレジットカードは、その期間内に残高を全額返済できれば、余裕を持って返済できる可能性があります。詳細は後述します。しかし、まず覚えておいていただきたいのは、債務整理ローンは多くの場合必ずしも必要ではないということです。結局のところ、債務整理ローンは金融商品であり、金融​​機関はそこから利益を得なければ提供しないということです。

残高移行

バランス・トランスファーとは、既存のクレジットカードの残高を、通常12～18ヶ月間、0% APRのキャンペーン期間が適用される新しいクレジットカードに移管するものです。適切に手続きを進めれば、その期間を利用して、追加の利息を支払うことなく、積極的に借金を返済することができます。重要なのは、0% APR期間が終了する前に、できるだけ多くの残高を返済する計画を立てることです。多くのバランス・トランスファー・カードは、移管額に対して3～5%の手数料がかかりますが、それでも通常は、移管を行わない場合に支払う利息よりも安価です。ここでは、おすすめのバランス・トランスファー・クレジットカードをいくつかご紹介します。

債務管理計画

複数の債権者への支払い管理にお困りの場合は、非営利の信用相談機関への相談をご検討ください。資格を有する（そして重要なのは、非営利である）信用相談機関は、無料の債務分析を提供します。法律により、機関はお客様の利益を最優先に考え、自らではなくお客様にとって最適な債務解決策を提案しなければなりません。債務管理プランに加入し、債権者と金利や手数料の引き下げ交渉を行うこともできます。支払った金額はすべて債務の返済に充てられますが、このようなプログラムの利用には費用がかかる場合があります。初期費用は最大75ドル、月額費用は25ドルから75ドルかかる場合が多いです。資格のある非営利の信用相談機関については、こちらをご覧ください。

友人や家族からの借り入れ

大切な人との、耐え難い、ましてや不快な関係を築こうと言っているわけではありません。しかし、状況が許せば、高金利を避ける一つの方法は、愛する人から無利子でお金を借りることです。この方法を検討する場合は、個人的な関係を守るために、返済条件と金額を必ず書面で明確にしておきましょう。

どの方法を選ぶにしても、ご自身の財務状況を全体的に見直し、借金を完済するまでやり遂げられる計画を立てましょう。専門家のアドバイスを受けることで、ご自身の状況に最適な債務返済戦略を策定することができます。