信用組合と銀行の主な違い

一見すると、信用組合は銀行とそっくりです。当座預金口座、普通預金口座、融資、その他の金融商品など、多くの点で共通したサービスを提供しています。銀行と信用組合の根本的な違いは、営利目的にあります。銀行は営利目的で運営されているのに対し、信用組合は非営利目的で運営されています。つまり、銀行は利用者からお金を受け取り、それを投資し、その特権に対するわずかな利息を利用者に支払います。信用組合は、利益を会員と地域社会のために再投資します。

もう一つの違いは、誰が利用するかという点です。銀行は誰でも利用できますが、特定の状況下では口座を閉鎖したり、開設を拒否したりすることができます。信用組合は会員制で運営されており、会員資格には、特定の職業、教会や学校などの地域団体、特定のコミュニティへの居住など、全米信用組合管理局（NCUA）が定める基準を満たすことが求められます。銀行と同様に、信用組合の資金は25万ドルまで連邦政府によって保証されていますが、連邦預金保険公社（FDIC）ではなくNCUAが保険を管理しています。

実際には、信用組合は銀行と非常によく似た機能を果たします。しかし、非営利性と地域社会への貢献という理念は、信用組合に加入するメリットを生み、加入を強く推奨します。

信用組合に加入するメリット

信用組合は銀行に比べていくつかの利点があります。

• 高い貯蓄金利。信用組合は利益を会員の利益のために使うため、貯蓄口座、譲渡性預金（CD）、その他の金融商品（一部例外あり）の金利は、ほとんどの場合、大幅に高く設定されています。

• 借入金利が低い。信用組合は、15年固定金利や30年固定金利を含む、ローンや住宅ローンの条件も有利な傾向があります。中古車ローンも格段に有利で、信用組合の48ヶ月中古車ローンの平均金利は、銀行よりも約1.5ポイント低くなっています。

• 手数料と最低利用額が低い。信用組合は通常、銀行よりも手数料が少なく、手数料も低く抑えられています。例えば、当座預金口座は信用組合では全国銀行よりも79%安く、小規模な地域銀行よりも54%も安くなる場合があります。

• 地域社会と発言権。信用組合の重要な特徴は、加入すると共同所有者となることです。これにより、理事会メンバーの選出、方針の策定、そして信用組合の資金の投資先への影響力といった点で、投票権と発言権が得られます。また、信用組合は銀行よりもはるかに地域社会に重点を置く傾向があり、銀行がリスクが高すぎる、あるいは利回りが低すぎると判断するような中小企業への融資にも積極的に取り組む傾向があります。

• 柔軟性。信用組合の会員（そして共同所有者）であるため、銀行を介するよりも、融資の資格を得たり、特別な金融契約を結んだりすることがはるかに容易です。これは、資格要件が全くない、あるいは信用組合がただお金を配るという意味ではありません。信用スコアが低い場合や、銀行が対応してくれないような問題を抱えている場合でも、信用組合は会員とより積極的に協力してくれることが多いのです。

考慮すべき欠点

信用組合を選ぶ際に考慮すべきデメリットの一つは、ATMネットワークです。信用組合によっては、ATMの利用可能範囲が広くない場合があります。多くの信用組合は、AllpointやMoneyPassといったサードパーティのATMネットワークに加盟しており、これらのネットワークによって利用可能範囲が拡大しています。そのため、ATMカードを頻繁に利用する方は、この点を確認することをお勧めします。

信用組合には多くのメリットがありますが、もちろん、銀行が最良の選択肢となる場合もあります。銀行は一般的に多くのサービスを提供しています。また、信用組合には会員資格があるため、簡単に加入できる組合が見つからない場合もあります。また、大手銀行は全国規模（場合によっては国際規模）でサービスを提供し、一部の信用組合よりも堅牢で安全なオンラインツールを提供しています。しかし、地域に密着した銀行業務で、自分の意見を発信できる環境をお探しなら、地域密着性、コスト、そして顧客エンゲージメントの面で、地元の信用組合（信用組合の探し方はこちら）に勝るものはありません。

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