支出に反対する理由：制御不能に陥る

個人金融の世界では、支出が嫌われるのには理由があります。それは、簡単に財政を破綻させてしまうからです。例えば、ディドロ効果を考えてみましょう。これは、何かを買った後に、それが今の自分のスタイル（あるいはアイデンティティさえも）に合わないと気づき、自分自身や自分のスタイルを再定義しようと、余計なものを大量に買ってしまうことです。

この言葉は、フランスの哲学者デニ・ディドロにちなんで名付けられました。彼は「古いガウンを手放した後悔」というエッセイを書いています。彼は、美しい新しいガウンを贈られ、とても気に入っていたものの、そのせいで他の持ち物がすべてボロボロに見えてしまったことについて書いています。この状況を改善するため、彼はその美しい新しいガウンに合う新しいものをたくさん買いました。ディドロはこう書いています。

昔のガウンはすっかり自分のものにしていたのに…新しいガウンの奴隷になってしまった…突然の富の汚点には気をつけろ。貧乏人は世間体を気にせず気楽に過ごせるかもしれないが、金持ちは常に緊張している。

これはライフスタイルインフレの典型です。収入の変化に合わせて新しいものを買うのは問題ありませんが、ディドロ効果の問題は、継続的な支出がアイデンティティと結びついていることです。つまり、アイデンティティがあなたにとって非常に重要なので、あなたは止められないほどの大きな支出マシンになってしまうのです。

同様に、私たちは快楽主義的適応の犠牲者になることがあります。何か新しくてクールなものが生活に現れると、突然それが新しい常識となり、満足するためにはもっと新しくてクールなものが必要になってしまうことがあります。これが支出問題につながるのは、おそらくご想像の通りです。新しいおしゃれなスマートフォンを購入し、そのクールな機能のすべてに慣れてしまうと、退屈な古い折りたたみ式スマートフォンには二度と戻れなくなります。実際、生活のあらゆるものがスマートフォンと同じくらい便利で直感的であることを求めているため、タブレット、Roku、Nestなどを購入してしまうのです…たとえそれらが手頃でなくても。

お金を使うことは悪いことではありませんが、収入よりも支出が多くなってしまうことがよくあります。計算がうまくいかず、収入よりも支出が多くなると、問題が発生します。債権者から電話がかかってきたり、ローンが組めなくなったり、生活費をやりくりするのが難しくなったり、現金が足りないことで起こる様々な悪影響が現れます。つまり、ライフスタイルインフレにはお金がかかるということです。今の生活に満足しているなら、それを改善するためにお金を使うのではなく、もっと大切なことにお金を使うべきではないでしょうか？

支出の理由: お金は他に何のためにあるのでしょうか?

一方で、お金を使うことがそんなに悪いことなのでしょうか？結局のところ、お金はそのために存在し、毎日一生懸命働いて手に入れたものなのですから。他の目標を奪うものでなければ、少し人生を楽しむためにお金を使うのはそれほど悪いことではないように思えます。

パーソナルファイナンスは節約して、好きなものや体験を諦めることだと思い込んで、多くの人が敬遠しがちです。しかし、パーソナルファイナンスは貧乏暮らしではありません。確かに倹約はパーソナルファイナンスにおいて重要な要素ですが、それは目標を達成するための一つの方法に過ぎません。目的もなく貯金するのはあまり意味がありませんが、賢く貯金すれば意味があります。このように、パーソナルファイナンスは支出を否定するものではなく、むしろ歓迎するものです。貯金はお金を使うためのものなのです。

「I Will Teach You to Be Rich」の Ramit Sethi 氏は、お金に対するアプローチを次のように説明しています。

私は、人々が豊かさの定義を理解し、好きなものに贅沢にお金を使う一方で、そうでないものは容赦なく節約できるよう支援することに注力しています。特に心理学と自動化に焦点を当てているのは、誰もがお金の「専門家」になりたいとは思っていないからです。私たちはただ、お金が正しく働いて、人生を歩んでいけるように願っているのです。

私たちはお金が十分に使えるように「お金を正しく使いたい」と思っています。そして、お金が十分に欲しいのは、使いたいからです！私は責任感があり退屈だから老後のために貯金をしているわけではありません。老後は楽しいことがたくさんしたいから貯金しているのです。同時に、今楽しいこともしたいのです。安いカップ麺は大好きですが、毎晩食べたいとは思いませんし、暑いときに電気代を払えなくて顔から汗だくになるのではなく、エアコンをつけられるのは嬉しいです。私のライフスタイルは20代前半と比べて明らかにインフレしています。でも、老後はもっとライフスタイルを充実させたいと思っています。海外に住んだり、好きなときに外食したり、旅行したり。それにはお金がかかります。

重要なのは、将来のための貯蓄と今を楽しむことのバランスを見つけることです。お金を賢く使いたいとは思いますが、目標はやはり使うことです。お金を使うことは悪いことではありません。

お金は単なる道具

お金はツールであり、パーソナルファイナンスは、そのツールを自分にとって最も有益な方法で使う方法を見つけるのに役立ちます。それは、旅行や快適な生活にお金を使うことを意味するかもしれません。持続可能で手頃なライフスタイルである限り、ただお金を使うだけではパーソナルファイナンスに反する行為にはなりません。

ライフスタイルインフレには注意が必要です。そうすることで、過剰な支出を避けることができます。しかし、この2つは同じではありません。重要なのは、意識的な支出を通して、両者の適切なバランスを見つけることです。金融ライターのウィル・リポフスキー氏は次のように述べています。

意図的なライフスタイルインフレとは、情熱があるから今年は旅行にお金を使う、あるいは若返った気分になれるから高価な朝用洗顔料を使う、といったことです。

無意識のライフスタイルインフレとは、気づかないうちにお金を使うことです。毎晩、何も考えずに外食したり、5,000ドルの車で十分満足なのに30,000ドルの車に乗っていたり。これは危険です。しかし、意識的なライフスタイルインフレなら…問題ありません。

支出と浪費のバランスを見つけるために、意識的にお金を使うための便利な方法がいくつかあります。少し前、同じ建物内のもっと良い、もっと高価なアパートに引っ越すべきかどうか考えました。余裕はありましたが、だからといって必ずしも賢い経済的判断とは言えませんでした。そこで、ライフスタイルの支出を増やすべきかどうかを判断するために私が取ったステップについて書きました。結論は以下のとおりです。

• 予算を見直しましょう。もし新しい出費が文字通り払えず、家計が危うくなるようなら、思い切って諦めましょう。借金をしたり、家計を圧迫したりするのは避けたいものです。そうなると、ライフスタイルインフレが問題になります。

• 機会費用を考慮する：たとえ余裕があったとしても、新たな出費によって他の目標が犠牲になる可能性があります。新しいライフスタイルにかかる費用が、退職後の目標や貯蓄している他の目標にどのような影響を与えるかを考えてみましょう。

• 長期的な影響を考慮する：この新たな出費がどのような支出問題を引き起こす可能性があるか考えてみましょう。引っ越しをしたら、新しい家具を買いたくなるだろう（ディドロ効果）と分かっていたので、決断を下す際にその費用も予算に組み入れました。つまり、生活費の増加が、全体的な予算と将来にどのような影響を与えるかを把握しておく必要があるということです。

リポフスキー氏は、以前も議論したように、役立つ戦略を提案しています。それは、割合に焦点を当てることです。収入の一定の割合を住宅費、贅沢品、貯蓄などに充てましょう。こうすることで、収入が増えても、支出と貯蓄の各カテゴリーの価値は変わりません。より多くの貯蓄ができるだけでなく、より良いライフスタイルを楽しむこともできます。

一方、インフレを抑えたい場合は、お金を節約し、ライフスタイルをデフレさせる計画を立てることに重点を置く必要があります。

ライフスタイルインフレとは、収入以上の生活をすることだと主張する人もいるでしょう。確かにそれは一理あります。しかし、単にお金を使うこと自体が悪いわけではありません。一般的に、お金は経済的自由を得るための手段に過ぎません。お金を使って、大学生の頃よりも良い生活を送るのは構いません。ただ、お金をコントロールするどころか、お金に翻弄されるほどお金を使いすぎるのは避けたいものです。

イラストはタラ・ヤコビーによるものです。

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