退職金貯蓄のガイドで毎年収入の 15 ～ 20% を貯蓄すべきとされているのに、会社が拠出する拠出金で 6% になるので 3% しか貯蓄していない場合は、個人で取り組むべきことがあります。

ところで、そのマッチング率って何ですか？フィデリティによると、2019年の平均は4.7%です。4%や5%といったマッチング率に慣れていると、1%、あるいは最悪の場合、マッチング率がゼロの企業に就職するのは少し痛いかもしれません。しかし、結局のところ、マッチング率は無料のお金なので、有効活用すべきです。

マッチング拠出金がなくても、必ずしも会社のプランを辞退すべきというわけではありません。「退職後の貯蓄と投資を支援し、課税所得を軽減する仕組みは、一般的に良いものです」と、CFAで女性向け投資コーチのアンジャリ・プラダン氏は述べています。つまり、何らかの方法で退職後の貯蓄をする必要があるということです。しかも、最低マッチング額以上の貯蓄が必要になる可能性が高いのです。

会社の退職金制度を評価する方法

雇用主が退職金制度を提供しているからといって、他の金融上の決定と同じように評価する必要がないわけではありません。「ほとんどの401(k)プランは金融機関に委託されており、参加者の投資選択の自由度は限られています」とプラダン氏は述べています。マッチング拠出金が提供されていない場合は、オンライン証券口座で従来のIRAを開設することを検討してください。そうすれば、より多くの投資オプションがあり、手数料も低くなる可能性があります。平均的な401(k)は29種類の投資オプションを提供しているため、会社のプランで選択肢がはるかに少ない場合は、他のプランを検討する必要があるかもしれません。この記事では、雇用主のプランで注目すべきファンドをいくつか紹介していますが、自分で投資する場合にも、これらのファンドを選ぶことができます。

401(k)とIRAの選択肢を比較する際には、利用可能なファンドの運用コストに注目してください。運用資産の1%未満であれば許容範囲とされていますが、0.15～0.25%程度の運用コストも一般的になりつつあります。また、管理手数料にも注意が必要です。既に特定のプログラムに加入している場合は、管理手数料についてはどうすることもできません。それ以外は、利用可能な投資信託の種類と個人の好みによって、どちらを選ぶかが決まるでしょう。

組み合わせ戦略を検討する

それほど魅力的ではない401(k)プログラムに加入したい理由の一つは、拠出限度額の高さです。「従来の401(k)は依然として税制上の優遇措置が受けられるので、長期的な貯蓄に適した方法です」と、ピープルズ・ユナイテッド・アドバイザーズのCFP兼シニアバイスプレジデントであるズザナ・ブロシュー氏は説明します。「年間最高19,000ドル、50歳以上なら25,000ドルまで拠出できます」と彼女は付け加えました。IRAの上限は年間わずか6,000ドルです。

独り立ちする前に、勤務先がRoth 401(k)を提供しているかどうかを確認してください。Brochu氏によると、これらの口座には一般的なRoth IRAの所得制限は適用されず、年間最大19,000ドルまで拠出できるとのことです。

また、彼女は、一部の人には組み合わせ戦略が効果的かもしれないと述べています。Roth 401(k)を利用できず、401(k)とRoth IRAの両方を最大限に活用できないことが分かっている場合は、「マッチング拠出と税制優遇措置を活用するために、雇用主が提供する401(k)に一定額を拠出し、非課税での増加分を活用するために、Roth IRAにも一定額を拠出することを検討してください」と彼女は述べています。そうすれば、IRAの拠出上限に達しても困ることはありません。例えば、雇用主が給与の最大3%をマッチング拠出している場合、その3%のマッチング拠出を受け入れつつ、収入の一部を自分で維持するIRAに拠出するという選択肢もあります。

税制優遇の選択肢を使い果たしたら、追加拠出のための課税対象投資口座の開設を検討するとブロシュー氏は言います。「キャピタルゲインに対しては税金がかかりますが、退職金に向けて追加拠出をしなかった場合よりも、長期的にははるかに有利になります。」

何を選んでも自動化しましょう

企業が提供する退職金制度を利用できない場合、あるいは自分で積立プランを設定する場合は、定期的な積立を簡単に行えるようにしておくべきだとプラダン氏はアドバイスする。「401(k)の手軽さを真似るには、IRA口座への資金の移管を自動化すれば、何も考えずに済みます」と彼女は言う。「住宅ローンや自動車ローンの支払いと同じように、固定費として計上できるのです。」

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