退職に備えて常に少し貯蓄する

税金の還付金を退職後の生活に役立てよう、というのが最初の直感かもしれません。これは良い考えです。還付金を「余剰」資金と考えてすぐに使いたくなるかもしれません。しかし、ご存知のとおり、還付金がそれほど大きくなくても、長期的な計画のために還付金をより有効に活用する方法は他にもあります。

403(b)のメリットは課税所得が減ることです。これは考慮すべき点です。また、雇用主が拠出金を拠出してくれる場合は、それを受け取ることも検討しましょう。しかし、拠出金以外については、必ずしも403(b)だけに貯蓄する必要はありません。403(b)は投資オプションが乏しく、手数料が高いことで悪名高いからです。決定を下す前に、自分のプランで提供されているオプションをよく調べましょう。手数料はいくらですか？どのようなファンドが提供されていますか？解約期間はありますでしょうか？雇用主は457プランを提供していますか？

「『私の403(b)プラン（現在5%の金利）』という奇妙なコメントがありました」と、CFAでNovaPoint Capital LLCの最高投資責任者であるジョセフ・スロカ氏は述べています。「5%の金利が付く投資があるとすれば、それは現在5%の利回りの債券ファンドかもしれません。こうした債券は金利上昇に伴い資産価値が下落する可能性がありますし、手数料が高い保険商品もあるかもしれません。読者の皆さんには、403(b)プランのあらゆる選択肢を検討し、自身のリスク許容度と投資目標に最も適した資産配分を選択することをお勧めします。」

選択肢に満足できない場合は、Roth IRAを検討してみてください。ただし、必ずしも全てを投資する必要はないことを覚えておいてください（また、勤務先がRoth 403(b)を提供している場合は、従来の口座よりも良い選択肢かもしれません）。Roth IRAは一般的に、より低コストでより多くの選択肢を提供します。「概して、税引き前で5%の利回りは堅実ですが、私は懐疑的です」と、403bwiseのオーナーであるダン・オッター氏は言います。「別の選択肢としては、一部をフィデリティ、T.ロウ・プライス、TIAA、またはバンガードのRoth IRAに投資し、残りを自動車ローンの返済に充てるという方法もあります。」

自動車ローンの返済を優先しない

しかし、全体的には、借金を心配する必要はありません。自動車ローンの金利はかなり低く（平均4.5%以上）、金利が上昇している今、これ以上の条件は期待できません。「読者が個人的な経済的困難を抱えていないのであれば、低金利のローンを組むのは問題ありません。特に、毎月のキャッシュフローの差額を403(b)のような税制優遇プランに充てられるのであればなおさらです」とスロカ氏は言います。

Daily Worthの創設者、アマンダ・スタインバーグ氏も同意見です。「貯蓄できる状況にあるとのこと、おめでとうございます」と彼女は言います。「お話いただいた内容を踏まえて、403(b)プランをお勧めします。車のローンは厳密には借金ですが、年利3%なので『高額』な借金ではありませんし、退職後の資産を充実させることで、全体的な財務状況はより良くなるでしょう。」考えてみてください。車のローンは比較的リーズナブルな金利で組むことができました。ローンで老後の資金を賄うことはできません。

そうは言っても、昇給のおかげで退職金の積立額を増やすことができ、車のローンが本当に負担になっているなら、税金の還付金を使って車のローンを返済することもできます。

「給与が上がると、これまでは手に入らなかった金額が毎回の給与から追加で手に入るので、その一部でも退職金プランに組み入れるのが非常に簡単になります。以前は給与に含まれていなかった金額なので、退職後の貯蓄を増やせるので、その恩恵を受けることができます」と、リンカーン・ファイナンシャル・グループの退職金プラン・サービス担当社長、ジェイミー・オール氏は言います。「そして、その還付金で自動車ローンを返済すれば、負債を減らしながら退職金プランへの定期的な積立額を増やすことができます。」

退職後の生活のためにローンを組むことはできませんが、安心感に値段をつけることはできません。

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