金利に注意

なんて問題でしょう！まずは、十分な緊急資金は確保できていますか？クレジットカードの借金は完済済みですか？退職金の積立額は上限に達していますか？もしそうでなければ、まずはそれらに取り組んでください。そうすれば、事態は面白くなりますよ。

私が話を聞いた専門家は皆、基本的に同じことを言っていました。「住宅ローンを完済してはいけない。金利が4.1%に固定されているなら、別の投資をした方がより高いリターンを得られる可能性が高い」と。（毎日使う商品のインフレコストを考えてみてください。）

他にも見落としている点があります。「例えば、住宅ローンの利子を税金から控除する場合、実質金利は4.1%よりも低くなります」と、バージニア州の公認ファイナンシャルプランナー、パーカー・トラスボーグ氏は述べています。つまり、例えば24%の税率区分に該当する場合、ローンの実質コストは3.11%となり、返済に集中する必要性がさらに薄れるということです。「私たちの人生で、これほど低い住宅ローン金利は二度とないかもしれません」と、テキサス州のファイナンシャルプランナー、アシュリー・フォスター氏は言います。

低金利の住宅ローンを完済して、より高い収益の可能性を諦めたくはありません。バンガードによると、株式70%、債券30%で構成されたポートフォリオは、1926年から2016年まで平均9.1%の年間リターンを記録しました。この傾向が今後も続く保証はありませんが、相続財産を低コストのインデックスファンドに投資すれば、より効果的な投資効果を得られる可能性が高くなります。

「インデックスファンドは税負担が少ないため、税効率が高い傾向があり、数学的に見ても投資の方が有利でしょう」と、ワシントンD.C.を拠点とする公認ファイナンシャルプランナーのカール・ホルボウィッチ氏は言います。「また、投資することで流動性も高まり、必要に応じて売却して現金化できます。住宅ローンを完済すると、純資産の大部分が住宅資産に縛られることになりますが、それを活用するには家を売却するか、ローンを組む必要があります。」投資を選択する場合は、年齢を考慮して、資産配分はかなり積極的に行うべきです。

とはいえ、結局のところは優先順位次第です。「長期固定住宅ローンは経済的に見ても理にかなっていることは明白だと私はよく言いますが、スプレッドシートは夜も眠る必要はありません」と、ウィスコンシン州在住の公認ファイナンシャルプランナー、ジョン・シェラー氏は言います。「お金を賢く使う目的は、経済的な安心を得ることであり、大金を得ることではありません。ですから、住宅ローンを完済することが最悪の決断だとしても…それが夜も安心して眠れる助けになるなら、そうすべきです。」

しかし、妥協点があるかもしれません。フロリダ州フォートマイヤーズの登録投資アドバイザー、キャスリーン・キャンベル氏は、住宅ローンの一部を返済することについて金融機関に相談することを勧めています。これにより、残高がかなり大きい場合は「再分割」が可能になります。これにより、今後の月々の返済額が軽減されます。

「例えば、当初の住宅ローンの残高が30万ドルだった場合、返済額は30万ドルの元本に基づいて計算されます」とキャンベル氏は言います。「しかし、10万ドルを返済し、新しい残高が20万ドル以下になった場合、再分割返済によってその金額が元本として扱われ、新たな返済額は大幅に少なくなります。」

ただし、それがうまくいく保証はありません。他の選択肢をいくつかご紹介します。

いくつかの代替案

お子様の教育費を援助する予定があるなら、大学資金にいくらか追加で資金を積み立てることも検討してみてはいかがでしょうか。「彼は2人の子供がいるとのことなので、まずは資金の一部を優良な529プランに投資することをお勧めします」とキャンベル氏は言います。「お住まいの州によっては、529プランへの拠出に対して州税の控除がある場合もあります。もし州に税控除がない場合は、最も費用が安く、最適なプランを見つけるべきです。」

最高のプランと最悪のプランのリストはこちらでご覧いただけます。キャンベル氏は、ユタ州教育貯蓄プラン（通称「My 529」）を特に際立たせています。

また、相続金を使ってキャッシュフローを相殺し、自分と配偶者の IRA 拠出金を最大限にすることで、会社の退職金制度への拠出を常に最大限に行うことができます。

テキサス州を拠点とする公認ファイナンシャルプランナー、クレイグ・カウルズ氏は、現金こそが王様だと言います。税金の支払いや予期せぬ医療費が発生する時が来るかもしれません。「一度きりの出来事で、簡単に1万ドルも失ってしまう可能性があります」とカウルズ氏は言います。ですから、いくらかの現金を流動資産として確保しておくことは、確かに考慮すべき事項です。

もう1つ注意点があります。相続財産を、あなたと配偶者の両方が所有する資産と混ぜると、離婚時や、配偶者が民事訴訟を起こした場合に、州によっては相続財産を失うリスクがあります。「相続財産をどのように守るか、遺産計画を専門とする弁護士に相談するのも良いでしょう」と、マサチューセッツ州の公認ファイナンシャルプランナー、ブラッド・ライト氏は言います。念のため、念のため。

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