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良いレートを得ることだけが目的ではありません。
クレジット: PeopleImages.com - ユリ A / Shutterstock.com
目次
アメリカでは、毎年1兆ドル以上の保険料を支払っています。私たちのほとんどは、健康保険、自動車保険、住宅保険、生命保険など、複数の保険に加入しています。そして、新しい保険を選ぶ時期が来たら、おそらくデューデリジェンスを行い、希望する補償額に対して支払う保険料を調べるでしょう。
しかし、保険会社を選ぶ際に注目すべき点は、保険料が適正かどうかだけではありません。適正な保険料、低い免責金額、そして充実した補償内容は重要ですが、経営難に陥っていたり、顧客満足度が非常に低かったり、正当な請求でさえも頻繁に拒否するような保険会社を選んでしまうと、それらの要素はあまり意味を持ちません。保険購入を検討しているなら、購入を検討している会社について知っておくべき3つの事実があります。
保険会社の財務安定性
保険会社について最も重要なことは、保険金請求に対応できる現金を保有しているかどうかです。たとえ宇宙で最も綿密に作成された保険契約であっても、あまりにも多くの人が実際に保険を利用しようとした時に、販売会社が倒産してしまっては、何の役にも立ちません。
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各州は保険会社に対し、保険金請求に備えて保有することが義務付けられている最低準備金を定めていますが、その名の通り、これは最低限の金額であり、潜在的な請求額の割合として算出される場合もあれば、他の財務要因に基づいて算出される場合もあります。保険会社は法的にこれらの準備金を下回ることは認められていませんが、この準備金は市場全体の崩壊を防ぐことのみを目的としています。実際には、特に多数の請求が同時に提出される可能性がある場合（例：洪水や山火事などの災害発生後の住宅所有者向け保険金請求）、保険会社はより多くの準備金を保有する必要があります。小規模な地域保険会社が1億ドルの資金を準備金として保有しているというのは、一見すると素晴らしいように聞こえるかもしれません。しかし、常に10億ドルの潜在的な請求額を抱えているとなると、それは取るに足らない金額に過ぎません。
AM Bestでは、ほとんどの保険会社の財務安定性格付けを見つけることができます。データベースを検索するには無料アカウントを作成する必要がありますが、作成すれば、保険会社の「財務力」格付けを一目で確認できます。格付けは「優良」のA++から「不良」のDまであります。また、ウェブサイトでは「財務規模カテゴリー（FSC）」も提供しており、保険会社の手元資金のおおよその規模をI（100万ドル未満）からXV（20億ドル以上）まで示しています。小規模な地域密着型の保険会社は、銀行残高が数百万ドル程度しかなくても、総合格付けがA++であれば、財務的に健全であると見なされます。
保険会社の請求記録
お得な保険契約を結ぶことは、保険会社が正当な請求を実際に承認し、支払いをしてくれる場合にのみ有効です。かつて私は、役に立たないどころか最悪の住宅所有者保険に加入していました。住宅ローン会社の保険要件を満たしていたにもかかわらず、請求に対して一度も支払いがなかったのです。確かに、私の請求が技術的にはカバーされない理由は常にありましたが、いざという時には役に立ちませんでした。だからこそ、保険に加入する前に、保険会社が請求を拒否したり支払ったりした実績を調べることが非常に重要です。
残念ながら、請求承認データを見つけるのは容易ではないため、そうするのは困難です。保険会社はそれを公開する義務がないため、公開していません。
これまでのところどう思いますか?
しかし、少なくとも保険会社の請求承認と却下の履歴について、ある程度の見当をつけることができる情報源はいくつかあります。医療費負担適正化法（Affordable Care Act）のマーケットプレイスで販売されるプランは透明性が高く、Kaiser Family Foundationのサイトで過去の却下率を確認すれば、ある程度の手がかりが得られます。どの保険会社が最も多くの請求を却下しているかについて、詳細な情報を提供するオンライン調査もあります。例えば、ValuePenguinの調査では、UnitedHealthcareが顧客からの請求の3分の1を却下していることを示しています。Google検索でかなり精力的に検索する必要があるかもしれませんが、却下率に関する情報はこのようにして集められる可能性があります。もし、これらの調査で購入を検討している保険会社の却下が何度も記載されていたら、その保険会社からの購入を再検討した方が良いかもしれません。
保険会社の顧客満足度スコア
最後に、たとえ保険金請求の承認率が妥当で財務的に安定していたとしても、その会社との取引が不快な体験であれば、良い選択とは言えません。保険を購入する前に、もう一つ知っておくべきことがあります。それは、現在および過去の顧客の満足度です。これは明確な数字というよりは、雰囲気のようなものですが、それでも重要なデータです。
保険を購入する前に、保険会社に関する顧客満足度を知ることができる情報源が 3 つあります。
各州の保険局。各州には、その州で保険契約を締結する保険会社を規制する保険局があります。これらの保険局は、保険会社に対する苦情をウェブサイトで公開していることがよくあります。お住まいの州の保険局は、全米保険監督官協会（NAIC）のウェブサイトで見つけることができます。
NAIC（全米保険監督庁）といえば、 NAICは保険会社のデータベースも管理しており、苦情報告も含まれています。検討中の保険会社を検索し、その会社に対する苦情件数、傾向、競合他社との比較などを確認しましょう。
オンライン検索。最後に、大企業からひどい対応を受けた場合、人々は公に不満を訴える傾向があります。そのため、ソーシャルメディアやその他のウェブサイトで保険会社に関する言及を探すことで、その保険会社の保険に加入した人の実情について、ある程度の洞察を得ることができます。ほとんどの保険会社は何らかの不満を抱えていることを覚えておいてください。悪い経験をした人は、完全に満足している人、あるいはほぼ満足している人よりも声高に不満を訴える傾向があります。そのため、量と傾向（つまり、長期間にわたる苦情の多さ）を探す必要があります。
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ジョーダン・カルフーン 編集長
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