• 書面による通知を受け取る：書面による通知を受けるまで、借金について話し合うのはやめましょう。債権回収業者は、最初の連絡から5日以内に債務に関する書面による通知を送付する義務があります。この通知には、債務額、債権名、そして公正債権回収慣行（Fair Debt Collection Practices）に基づくあなたの権利に関する説明が記載されています。CreditCards.comによると、正当な債権回収業者であれば、通常、電話をかける前にこの通知を送ってくるとのことです。

• 以下の質問をしてください：電話をかけている会社の名前、住所、電話番号は何ですか？連絡しようとしている債務者の氏名と住所は何ですか？債務者の社会保障番号の下4桁は何ですか？

• 債務確認のリクエスト：CreditCards.comによると、最初の連絡から30日以内に債務確認をリクエストできます。ただし、書面でリクエストする必要があります。サンプルレターはこちらでご覧いただけます。

信用報告書を確認する

借金の承認は必ず申請すべきですが、自分自身でも確認する必要があります。だからこそ、信用情報報告書を常にチェックし、自分がいくら借金をしているのかを把握しておくことが重要なのです。もちろん、借金がたくさんあると、これは決して楽しいことではありません。しかし、必要なことです。

まだお持ちでない場合は、無料の信用情報レポートを請求してください。次に、その読み方を学びましょう。借金のリストを作成し、返済計画を立てるのも良いでしょうが、これはまた別の記事で詳しく説明します（ありがたいことに、すでに記事を書いています）。しかし、借金返済計画を把握しておくことで、問題となっている借金の優先順位付けに役立ちます。

しかし、少なくとも、債権回収業者が電話をかけてきた特定の債務についてよく知っておく必要があります。

債務管理計画を検討する

借金を全額返済することが、おそらく最も責任ある行動でしょう。借金から抜け出すことは素晴らしい経済目標であり、通常は債権回収会社と協力して新しい返済計画を立てることができます。債権回収会社は、それを債務管理計画と呼ぶかもしれません。

通常、月々の支払額を減らし、返済期間を延長することで、最終的に元金を完済できるようにします。もちろん、返済期間が延長されるため、全体として支払う利息は増えます。しかし、借金を返済したいのであれば、これは検討すべき事項であり、その過程でより良い金利を得られる可能性があります。

和解したら何が起こるかを知る

債務管理計画とは別に、債権回収業者は和解案、つまり元の債務より低い金額を提示し、その金額を支払えば債務を清算するという約束をするでしょう。

債務整理の道徳的グレーゾーンについては、以前にも疑問を呈してきました。しかし、債務整理は広く存在する金融慣行であるため、事実をお伝えし、何が最善かはご自身で判断していただくことにします。債務整理を決断する前に知っておくべきことをご紹介します。

• 信用情報にはあまり良くありません。 90日以上滞納している場合、和解しても信用スコアにそれほど影響はないでしょう。しかし、返済が滞っていないのに和解を選んだとしましょう。信用情報の専門家であるトッド・オッセンフォート氏によると、取立業者はすぐに返済金を請求するわけではありません。債権者と減額交渉をしている間、返済金を保留します。その間、支払いが滞り、彼の言葉を借りれば、信用スコアは「ひどく低下する」のです。

• 税金の支払いが必要になる場合があります：場合によっては、免除された債務額に対して税金を支払う必要があります。元の残高より少なくとも600ドル少ない金額で和解した場合、IRS（内国歳入庁）から1099-C「債務免除」フォームが送付される可能性があります。IRSは免除された金額を課税所得とみなします。
  

• 借金には時効がある。Noloはこれがどのように機能するかを次のように説明している。

訴訟時効を無意識に復活させないようにしましょう：債権回収業者から、時効が成立した古い債務について連絡があった場合、その債権回収業者への発言には十分注意してください。債務の有効性を認めたとみなされるような発言や署名（つまり、訴訟時効が成立していても、その債務を負っていることに同意する行為）をした場合、時効が復活、放棄、または延長される可能性があります。また、債権回収業者と古い債務の支払いに関する合意をした場合も、時効が復活、放棄、または延長される可能性があります。

場合によっては、債務整理が有効な場合もあります。ただし、債務整理は見た目ほど迅速で簡単なものではないことを覚えておいてください。債務整理を行う前に、どのような手続きになるのかをよく理解しておきましょう。

和解交渉を試みる

さらに、和解金額の交渉も可能です。もしこの選択肢にご興味があれば、いくつかの戦略があります。信用調査の専門家であるジョン・ウルツハイマー氏は、債務額の10～15%を提示することを推奨しています。そして、和解金額は30～50%程度になることを想定しておきましょう。

Bankrateによると、「削除のための支払い」と呼ばれるものを提案することもできます。これは違法ではありませんが、多くの場合、好ましく思われず、多くの債権回収会社が拒否する可能性があります。つまり、支払いを済ませると、債権回収会社が信用調査機関（Experian、TransUnion、Equifax）に連絡して、あなたの信用情報から債務履歴を削除することに同意する、というものです。

すべてを文書化する

債務を完済する場合でも、和解する場合でも、債権回収業者と書面で合意を得てください。支払いを行う前に必ず書面を作成してください。合意書には、金額、条件、利息など、取引の詳細がすべて記載されていることを確認してください。

また、支払い履歴を証明できることも重要です。Credit.comでは、銀行が発行する認証小切手での支払いを推奨しています。これにより、口座情報を銀行に提供することなく、支払い記録を残すことができます。

債権回収業者を無視すると何が起こるか

例えば、債権回収業者との和解や交渉を一切したくないとします。無視するという選択肢もありますが、その場合、以下のような事態が発生する可能性があります。

• 彼らはあなたを放っておいてくれる（可能性は低い）

• 信用情報に傷がつきます。借金は回収中として表示されます。

• 借金は増え続け、利息もつき続ける

• 別の代理店からご連絡させていただきます

• 彼らはあなたを訴えます

債権回収業者とは正面から交渉した方が良いでしょう。もし訴訟を起こされ、勝訴した場合、次の手段として給与差し押さえが行われる可能性があります。

給与差し押さえにご注意

はい、債務整理業者は債務の額に応じて、あなたの給料からお金を差し引くことができます。しかし、それにはルールと制限があり、それらは債務の種類によっても異なります。

繰り返しになりますが、ほとんどの借金において、債権回収業者の指示を無視すると、債権回収業者はあなたの給料を差し押さえるために、裁判所にあなたに対する判決を提出しなければなりません。あなたには、判決に異議を申し立てるか、債務整理を試みる、あるいは破産宣告するかという選択肢があります。もし判決を無視すると、債権回収業者はあなたの収入からお金を差し押さえ始めることが許可されます。

米国教育省に未払いの学生ローンを負っている場合、または IRS に滞納している税金がある場合、IRS は判決なしに給与を差し押さえることができます。

給与から差し押さえられる金額を制限する差し押さえ法があります。Alllaw.comによると、判決に基づく差し押さえは、債権者が以下の金額を超えることはできません。

• 可処分所得の25%、または

• あなたの収入が連邦最低賃金の 30 倍を超える金額のいずれか少ない方。

教育省は、あなたの給与の15%を超える金額を差し押さえることはできません。州法は居住地によって異なる場合があります。しかし、州法は少なくとも連邦ガイドラインと同等の保護を提供しなければなりません。つまり、債権者が判決で差し押さえることができる金額は25%を超えることはできません。

債権回収業者から電話がかかってきたら、最も責任ある行動は、返済計画を立てることでしょう。しかし、借金への対処方法によって、いくつかの選択肢があり、結果も異なります。いずれにせよ、大きな決断をする前に、自分が何に巻き込まれるのかをよく理解しておくべきです。

イラストはサム・ウーリーによるものです。

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