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クリスティン・ウォン、マイク・ウィンターズ
クレジット: ライフスタイル旅行写真 - Shutterstock
目次
経済的自立？素晴らしいですね！早期退職？ぜひ参加したいです。FIRE（経済的自立、早期退職）運動は、20代や30代で収入の大部分を貯蓄し、30代や40代で退職するという考え方を掲げていますが、この実現困難な目標には、安定した十分な収入と、貯蓄への並々ならぬ情熱が必要です。
20代前半の投資による複利効果で大きな貯蓄ができるのは事実ですが、FIREの魅力的な理念には批判者もいます。このムーブメントは、貯蓄額の予測が過度に楽観的であること、子育てを軽視していること、非現実的な長期消費を推奨していること、そして既に裕福な人以外には到底手の届かないものであることなどが批判されています。「早期退職」という言葉は、あまり鵜呑みにしない方が良いかもしれません。
FIRE とはいったい何でしょうか?
退職年齢というと、おそらく50代後半か60代を思い浮かべるでしょう。それには理由があります。それは、それが当たり前だからです。社会保障給付は62歳から始まり、個人退職金口座（IARA）からは59.5歳でペナルティなしで引き出すことができます。FIRE支持者は一般的に、もっと早い40代、30代、時には20代で退職することを望んでいます。（「それは素晴らしい話だけど、年収3万5千ドルしかなくて、学生ローンの借金に溺れていたらどうしよう？」と、あなたはおそらく考えているでしょう。その点については後で触れますが、多くのFIRE支持者は、FIREムーブメントの特権を心から認めています。）
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FIREコミュニティでは早期退職が一般的な目標ですが、哲学的に言えば、重視されるのは経済的自立です。「早期退職というよりも、自分の夢や野望を追求する自由を得ることの方が重要です」と、『You Can Retire Early!』の著者であるディーコン・ヘイズ氏は述べています。ヘイズ氏はさらに、FIREの本質は「働くか働かないかを選択する自由」にあると付け加えています。
「25 のルール」として知られているものは、経済的自立のより具体的な定義です。純資産が年間支出の 25 倍になると、経済的に自立しているとみなされます。 (たとえば、年間支出が 40,000 ドルの場合、純資産の合計が 1,000,000 ドルになると経済的に自立しているとみなされます)。
FIRE は誰のためのものですか?
高給だけど魂を吸い取られるような仕事に就いているなら、FIREは今のところ魅力的に聞こえるかもしれません。しかし 、『Work Optional: Retire the Non-Penny-Pinching Way』の著者、タンジャ・ヘスターは、この方法には反対だと警告しています。
「仕事が嫌いだからという理由で早期退職するのは、良い理由ではありません。退職後に退屈したり、目標を見失ったりする原因になります」と彼女は言います。「FIREを達成するのは大変なことであり、強い集中力と強い決意が必要です。すぐに金持ちになりたい人や、ただ仕事が嫌いな人には向いていません。」
これはキャリアからの逃避ではなく、むしろ長期にわたって計画された、ライフスタイルの全面的なアップグレードです。「早期退職の良い理由の一つは、フルタイムで働いている間は実現できない、実現したい別の人生ビジョンを持っていることです」とヘスター氏は言います。「経済的自立を達成したことで、感謝の気持ちでキャリアという人生の章を終え、自分自身でコントロールできる次の章へと進むことができました。」
経済的自立には支出を削減する必要がある一方で、FIRE コミュニティの多くの人が認めているように、十分な収入も必要です。
「これができるということは、大きな特権と言えるでしょう」と、『Meet the Frugalwoods: Achieving Financial Independence Through Simple Living』の著者、リズ・テームズは言います。「私たちは所得格差と、最低賃金を稼げない人々の問題を抱えています。ですから、収入と支出のバランスを取れる能力は、往々にして特権であるということを、私たちがしっかりと認識できるようにしたいのです。」
ヘスター氏はさらに、「多くの職業が重視されず、最低賃金の維持にも尽力しない国では、誰もが早期退職できるだけの貯蓄ができると考えるのは現実的ではない。だから、6桁の収入がなくても経済的に自立している人はたくさんいるが、収入を増やすことは確かにその流れを加速させるのに役立つ」と付け加えた。
FIREのルール
FIREの基本的な計算はシンプルです。収入よりも支出を減らし、その差額をインデックスファンドなどの低手数料投資に貯蓄するのです。賃貸物件や不労所得といった他の投資も、経済的自立を達成する上で重要な要素です。そして倹約も同様です。生活に必要なお金が少なければ少ないほど、残りの人生に必要な貯蓄額も少なくて済みます。
ルールはシンプルですが、そこに到達するのは当然別の話です。FIREを達成するには、他の経済的な目標を達成するのと同じ概念が関係しており、最終的には現実逃避ではなく、行動と権限にかかっています。
例えば、テムズは多くの人から犠牲的だと思われがちな質素な生活を送っていますが、彼女の倹約は自分を犠牲にすることとは全く関係ありません。「倹約しているからといって、人生で何かを逃すことはありません」と彼女は言います。「自分にとって大切なものにお金を使うだけです。充実した生活を送るために、それほど多くのものを買う必要がないのです。」
これまでのところどう思いますか?
FIREに到達するための最初のステップ
これらのいずれかが魅力的かつ現実的に思えるなら、専門家は皆ほぼ同意しています。最初のステップは「なぜ」を理解することです。
「早期退職を望むなら、強い『なぜ』が必要です」とヘイズ氏は言います。「いつも友達と話していたビジネスを始めるために仕事を辞めたいですか？年間2週間以上の休暇を取りたいですか？愛する人ともっと多くの時間を過ごしたいですか？『なぜ』が何であれ、それをモチベーションにして計画を立て、困難な時期でもそれを貫き通しましょう。『なぜ』が明確になったら、自分の進むべき道を決めましょう。」
次のステップは？支出を追跡することです。銀行の明細書、クレジットカードの明細書、オンライン予算を確認し、どの購入が意味のある、あるいは必要なのかを判断します。
「ほとんどの人は、自分が実際にどれだけお金を使っているかに気づき、愕然とします」とヘスター氏は言います。「記録を始めたら、自分のライフスタイルに年間どれくらいの費用がかかるかを計算し、その額を減らすために何を削減できるかを考え、貯蓄率を上げるように努めましょう。これが最も難しい部分で、あとはお金が貯まって複利効果を生むのを待つだけです。」
支出を抑えたら、純収入を見て比較してみましょう。テムズ氏は、収入から固定の必須支出を差し引き、必要に応じて裁量支出を調整することを勧めています。
そこから、FIREは数学と力学に帰結します。メンドンサ氏はポッドキャストのあるエピソードで、経済的自立の10の「柱」を提案しています。その柱とは、以下の通りです。
住宅費を削減する
中古車を運転する
ケーブルコードを切る
401(k)、457、403(b)、IRA、HSA などの課税繰り延べ制度を最大限に活用して、税負担を軽減します。
より安い携帯電話サービスに切り替える
クレジットカードの特典と賢いお金の使い方を活用して旅行資金を貯めましょう
食料品の支出を減らす
収入を増やし、複数の収入源を追加することを検討しましょう
低コストのインデックスファンドで投資する
4% ルールを使用します。毎年、貯蓄から 4% を安全に引き出して経費を賄うことができ、将来的にも十分なお金が残っている場合は、経済的自立を達成したことになります。
他の経済目標と同様に、計算は簡単ですが、機知、勤勉さ、そして忍耐力が必要です。しかし、FIREが現実的かどうかはあなた次第です。
このストーリーは 2017 年に最初に公開され、より最新の情報に基づいて 2020 年 10 月 19 日に更新されました。
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ジョーダン・カルフーン 編集長
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