住宅価格は高騰し、金利は10年以上ぶりの高水準に達し、住宅ローンの返済はかつてないほど困難になっています。住宅所有の現状が厳しいだけでなく、近年の全国的な住宅価格の急騰は、予期せぬ不安な事態をもたらしています。「ゾンビ住宅ローン」の増加です。ゾンビ住宅ローンとは、多くの住宅所有者がとっくに返済が終わっていると思っていた古い未払い住宅ローンが、今になって再び現れ、現在の経済状況を悩ませているものです。このいわゆるゾンビ住宅ローンについて知っておくべきこと、そして対策をご紹介します。

ゾンビ住宅ローンとは何ですか?

ゾンビ住宅ローンは、典型的には2008年の金融危機の余波から生じます。当時、多くの銀行は、不動産価値の低さと差し押さえに伴う高額な費用を理由に、債務不履行となったローンの差し押さえ手続きを断念しました。これらのローンは、しばしば貸倒れとなったり、放棄されたように見えたりしました。しかし、近年、不動産価格が急騰したことから、債権回収業者はこれらの休眠債権を回収し始め、住宅の資産価値の上昇を狙っています。

住宅所有者にとって、過去の債務が突然再び発生することは、衝撃的で経済的に壊滅的な打撃となる可能性があります。多くの人が、長年にわたり積み重なった未払いの元金、利息、手数料など、予期せぬ多額の請求に直面することになります。生活を立て直し、信用スコアを回復させるために懸命に努力してきたにもかかわらず、過去の経済的な問題が再び頭をよぎる状況に直面する人々にとって、この状況は特に辛いものとなります。

ゾンビ住宅ローンに直面したらどうするか

ゾンビ住宅ローンに悩まされていると感じたら、自分自身を守るために取るべきいくつかの手順を以下に示します。

1. 問題を無視しないでください。これらの請求を不当なものとして無視したくなるかもしれませんが、対応を怠ると、債務不履行判決を受ける可能性があります。債権回収業者からの連絡は真剣に受け止めてください。

2. 関連書類をすべて集めましょう。元のローン、差し押さえ手続き、そしてその後のやり取りに関する書類をすべて集めましょう。これらの情報は、債務の有効性とあなたの潜在的な責任を判断する上で非常に重要です。

3. 詳細な内訳を要求する。債権回収業者に、元金、利息、手数料などを含む、請求された債務の包括的な内訳を要求します。

4. 弁護士に相談する。差し押さえや債権回収問題を専門とする弁護士に相談しましょう。ゾンビ住宅ローンを取り巻く複雑な法的状況を理解し、最善の対応策をアドバイスしてくれます。

5. 時効を確認する。お住まいの州の債権回収の期限に注意してください。時効が過ぎている場合は、訴訟を却下される根拠がある可能性があります。

6. 自分の権利を知りましょう。公正債権回収慣行法（FDCPA）をよく理解しておきましょう。この法律は、債権回収業者による不当、不公正、または欺瞞的な行為を禁じています。回収業者がこの法律に違反していると思われる場合は、消費者金融保護局（CFPA）に苦情を申し立てることができます。

7. 交渉を検討してください。場合によっては、請求額の一部で和解交渉できる可能性があります。弁護士に相談すれば、これが実行可能な選択肢かどうかを判断することができます。

8. 所有権の継承を調査しましょう。古いローンの所有権が不明瞭な場合があります。債権回収業者に、債権回収権の明確な証拠を提示するよう求めましょう。

9. 支払いには注意が必要です。過去の借金を少しでも支払うと、時効が再開されることがあります。支払いを行う前に弁護士に相談してください。

10. 信用情報報告書を常に把握する。ゾンビ債務が不適切に報告されていないか、定期的に信用情報報告書をチェックしましょう。

現在住宅ローンの支払いに苦労している方は、差し押さえや将来のゾンビ住宅ローンの発生を防ぐために、積極的に行動することが重要です。金融機関に連絡を取り、ローン条件の変更、返済猶予、借り換えなどの選択肢について相談しましょう。多くの金融機関は、ローンの不履行を回避するための困難な状況への対応プログラムを提供しています。