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ケイトリン・バトラー
目次
学生ローンを検討し始めたばかりの方は、返済額の大まかな見通しを把握しておきたいかもしれません。既存のローンを借り換える場合は、これまでの返済状況に基づいて選択肢を比較できるツールが役立つかもしれません。いずれにせよ、これらの簡単なExcel式を使って、様々な学生ローンの選択肢を比較してみましょう。
この投稿は元々 ReadyForZero に掲載されました。
始めるのに必要なものは何でしょうか？基本的なもの、つまりPCまたはMac用のMicrosoft Excelと、いくつかの重要な情報だけです。
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1. 借入希望額（ローン元金）
2. どのような金利が期待できるか
3. どのようなローン条件を検討しているか
数式を使えば様々な数値や組み合わせを簡単に試せるので、金利など複数の異なる数値を入力しても問題ありません。これら3つの項目をそれぞれ別のExcelセルに入力して、数式に取り込むと便利です。最後に、ローン期間を入力する際は、「期間」、つまり毎月の返済期間数で入力することをお勧めします。10年ローンの場合、これは単に10年×12か月、つまり120期間です。以下の例をご覧ください。
さて、数式そのものについて見ていきましょう。準備はできましたか？
PMTでローンの月々の支払額を計算しましょう
返済額計算式（PMT）は、上記の3つの情報に基づいて、学生ローンの月々の返済額を計算します。（なお、この計算式には、融資手数料など、発生する可能性のある手数料は含まれていません。融資手数料がわかっている場合は、金利ではなくローンのAPRを使用すると、より正確な金額を算出できます。）
上記の例で、6% の利率で 10 年間の 100,000 ドルのローンの月々の支払額を知りたいとします。
新しいセルに「=PMT( 」と入力すると、Excel は次のように表示します: =PMT(rate,nper,pv,[fv],[type])
最初の 3 つのフィールドに入力するだけで、それらはすでに持っている情報と一致します。
利率: 利率。(利率を 12 で割って、各年に均等に分配します。)
NPER：期間数。この例では、120か月の支払い期間です。
PV : ローンの現在の価値、またはここでは単に 100,000 ドルの元本。
数式は「=PMT(B1/12,B2,B3)」となります。「Enter」キーを押すと、このローンの月々の支払額が10年間で1,110.21ドルになることがわかります。これは支払額であるため、Excelではこの数字が括弧付きで赤いフォントで表示されます。これを避けるには、以下のようにPMT数式の前に「-」記号を挿入してください。
CUMIPMTでローン期間全体の総利息を計算する
累積利息計算式 (CUMIPMT) を使用すると、学生ローンの元金、つまりローンのコストに加えて合計でいくら支払うことになるかがわかります。
これまでのところどう思いますか?
CUMIPMTは、前回と同じ3つのデータポイントと多くの同じ変数を使用します。「=CUMIPMT(」と入力すると、次のようになります：=CUMIPMT(rate,nper,pv,start_period,end_period,type)
したがって、PMT に入力したレート、期間数、現在価値のほかに、次の情報も入力する必要があります。
Start_period : 対象となる最初のローン返済期間。ローンの全期間にわたる利息を対象とする場合、この値は「1」になります。
End_period : 確認する最後の支払期間。この場合、ローンの支払利息の合計を確認する場合は「120」になります。（これらのフィールドを変更する理由については、最後のセクションで詳しく説明します。）
タイプ: 支払利息の計算をローンの最初から開始するか、それともローンの末尾から開始するかを指定します。学生ローンの場合は、常に「0」を使用してください。（もう1つの「タイプ」値である「1」は、学生ローンではなく、年金などの他の金融商品に適用されます。）
これらのフィールドに入力すると (ここでも、会計書式を削除するために「-」を追加します)、この 10 年間の 100,000 ドルのローンに対して 6% で 33,224.60 ドルを支払うことになることがわかります。
CUMPRINCでローン返済のスピードを確認しましょう
累積元金計算式（CUMPRINC）を使うと、特定の時点でローン元金をいくら支払ったかを確認できます。この計算式の変数はCUMIPMTの変数と一致しているため、同じ変数を入力すると、ローン期間全体で10万ドルのローン元金を支払うことがわかります。
「もちろんそうするよ！」とあなたは言うでしょう。「それはローンの元金のことだけを言っているんだから。」確かにその通りです。では、ローン期間の半分、つまりこの場合は5年目までに返済する元金を確認したい場合はどうすればいいでしょうか？「end_period」の値を「60」に設定すると、半分の時点で約42,500ドルの元金を返済していることがわかります。
同様に CUMIMPT の計算式を微調整すると、中間時点で約 24,000 ドルの利息を支払っており、5 年間で合計 66,612.30 ドルを支払っていることがわかります。
つまり、これらの計算式は、あらゆる期間の支払い見通しを予測するのに役立ちます。例えば、返済期間の延長を検討している場合、これらの計算式を使うことで、数か月後の前払いが費用にどのような変化をもたらすかをより正確に把握できます。
ハイブリッド ローンへの借り換えを検討している場合は、これらの計算式を使用して、変動金利への移行に対する満足度をより適切に評価し、より良い初期金利を確保することができます。
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ジョーダン・カルフーン 編集長
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