• 予算の立て方を考える

• 借金を返済する

• すべての取引を記録する

• 複利について学ぶ

これらは基本であり、これらの知識を身につけることは極めて重要です。しかし、これらの答えは本質を見落としています。パーソナルファイナンスは、これらの知識の域を超え、個人的な問題です。そして、なぜお金が多くの人にとってこれほど難しい問題なのかを理解することが重要です。そうすることで、私たちはその課題に全力で取り組み、これらのツールの使い方を学ぶことができるのです。

お金は基本的なルールよりも行動に左右される

基本的な予算の立て方、給与や値下げ交渉、将来への投資など、「なぜ学校で教えてくれないのか？」とよく聞かれます。実は、学校では教えているんです。問題は、教えるのがそんなに簡単ではないということです。

数年前、私はジャンプスタート連合（Jump$tart Coalition）のローラ・レヴィン会長にインタビューしました。この団体は、金融リテラシーを教育現場に浸透させることに尽力しています。彼女は、彼らが直面する最大の課題の一つは、金融リテラシーの授業を誰が担当すべきかを決めることだと語りました。

金融の先生方がどこにいるのか、すべてを特定する方法はありません。代数学を教えているなら、数学科で議論されることはほとんどありません。しかし、パーソナルファイナンスは社会科、消費者科学、あるいはビジネス科かもしれません。もっと多くの変数があります…

個人金融と金融教育は非常に複雑で微妙な問題です。私たちは、何が効果的なのかを真に評価し、理解したいと考えています。

しかし、私たちは完璧な解決策が出てくるまで待つつもりはありません。

つまり、お金は単なる計算ではなく、行動でもあるのです。ここでは、ルールよりもむしろ、私のお金の管理に役立った行動に関する教訓をいくつか紹介します。

• 予算に目的を持たせる

• 機知に焦点を当てる

• 自分の財政をコントロールできると感じるためのステップを踏む

確かに、お金に関する解決策の中にはかなり単純なものもありますが、一般的に、お金の管理は予算を立てるのと同じくらい簡単だと思い込んでしまうと、後になってその簡単な予算を守るのが難しくなり、ひどくイライラしたり、がっかりしたりすることになるでしょう。しかし、絶望的というわけではありません。お金の管理が習慣、意志の力、その他の行動にどれほど左右されるかを認識することで、より効果的にエネルギーと努力を集中させることができます。

ルールは常に機能するとは限らない

基本的な財務ルール（「収入よりも支出を減らす」など）がすべてを解決しないもう 1 つの理由は、そのルールが必ずしも機能するとは限らないことです。

例えば、学生ローンの借金を抱えていた頃、私は「緊急時のために3～6か月分の生活費を貯める」というルールを破りました。その代わりに、数百ドルを緊急時に備えて貯金し、借金の返済に集中しました。将来のためにしっかりと貯蓄するために、できるだけ早くローンを返済したかったのです。そして、本当に困った時のために、実家に戻るというセーフティネットに頼ることができました。思い切ってルールを破ったことで、自分のお金をコントロールする自信がつきました。しかも、利息も大幅に節約できました。誰にとっても賢明な選択とは言えないし、誰もが賛成するわけではありませんが、私にとっては効果がありました。

重要なのは、ルールを破るためだけにルールを破ることではありません。重要なのは、人生は複雑であり、ルールは他人に簡単に教えられるように、効果がないほど単純化されすぎていることが多いということです。実際、ルールはあまりにも単純化されすぎていて、金融の専門家でさえ意見が一致することはほとんどありません。

誤解しないでください。歴史、文法、性教育、金融リテラシーなど、教育は重要です。しかし、文法のルールとは異なり、個人の財務は単純ではありません。多くの部分が個人の状況に依存し、それが複雑なのです。

自分の経済状況と考え方を考慮し、自分に合った方法を選ぶ必要があります。時には、ルールを曲げる必要がある場合もあります。例えば、スタック方式（高金利の借金を先に返済する）で借金返済を始めたとします。複利の仕組み上は最も理にかなっているように思えますが、借金があまりにも膨れ上がり、やる気をなくして完済を諦めてしまうこともあるでしょう。一方、スノーボール方式（少額の借金を先に返済する）の方がうまくいくかもしれません。スノーボール方式は複利の基本ルールに反しますが、研究によると、ほとんどの人にとってスノーボール方式の方が効果的であることが分かっています。なぜなら、数学よりも心理学が重要だからです。つまり、人間はコンピューターではないのです。

代わりに何に焦点を当てるべきか

分かりましたね。お金の管理はルールよりも行動が大事です。では、お金の管理を上手にするにはどうすればいいのでしょうか？ほとんどの習慣や行動と同じように、結局は練習にかかっています。

高校時代、私はサッカー部に所属していましたが、本当に下手でした。ありがたいことに、コーチが全てを丁寧に説明してくれました。足の角度をしっかり保ってボールを蹴らなければならない。パスを出す時は自分の位置をしっかり把握しなければならない。これらのルールを細かく守ったにもかかわらず、それでも下手でした。ついにコーチは「ルールなんて忘れて、自分のスキルを練習しなさい」と言いました。そして、もっと多くの試合に出場させてくれました。練習時間も長く、もっとハードに練習させてくれました。おかげで、最終的には上達しました（素晴らしいとまではいきませんでしたが、以前よりは上達しました）。

お金についても同じことが言えると思います。ルールは便利で必要ですが、実社会で実践するスキルがなければ、それだけでは限界があります。

多くの習慣や行動と同様に、早く始めるほど良い結果をもたらします。だからこそ、子どもたちにしっかりとしたお金の習慣を早いうちから教えることが重要なのです（これもJump$tartの取り組みの一つです）。例えば、次のようなことが考えられます。

• 家族の財務計画に含める

• 「もし～だったら」ゲームを使ってお金の時間的価値を教える

• さまざまな目標のために貯金するための4つの貯金箱システムを設定する

しかし、私たちの多くはお金のスキルを学んで育っていません。私たちの親も私たちと同じようにお金の使い方が下手だったからです。もしあなたがこれらの基本を身に付けていなかったなら、予算を立てる仕組みを学ぶ必要は確かにありますが、それ以上に重要なのは、自分をやる気にさせる確固たる理由です。お金の心配をする必要性を感じないなら、スキルやルールを学ぶ意味などあるでしょうか？

何よりもまず、なぜお金を管理したいのか、その理由を明確に理解することが重要です。旅行を増やしたいからなのか、家族を支えるためなのかは関係ありません。モチベーションがなければ、ただルールを学ぶためだけにルールを学ぶことになってしまいます。それは、重要な目標を達成するためにルールを学ぶことほど効果的ではありません。

そこから、自分の弱点や課題を乗り越え、より良い習慣を身につけていきます。例えば：

• 予算を守るのが難しい場合は、自分の経済力に合った予算を見つけましょう

• 借金計画を守るのが難しい場合は、小さな定期的な目標を設定しましょう

• 貯金が難しい場合は、まず自分に支払う習慣をつけましょう
  

• システムがあなたに不利に働くとき、自分の財政を管理するためにできることを学ぶ

• 意志の力のなさがあなたを妨げないように説明しましょう

お金持ちになるために必要な習慣を正確に特定することは不可能です。繰り返しになりますが、それは個人の状況や性格に大きく左右されるからです。重要なのは、お金持ちになる準備ができたら、それに伴う労力に備えておくことです。お金は考え方や行動に大きく左右されることを理解すれば、真の問題を解決し、そのルールをうまく活用できるようになります。

イラスト：サム・ウーリー

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