一度に一つの目標に集中する

借金と投資のバランスを取るのは難しい場合があります。お金を最大限に活用するためには、以下の順番で取り組むことが大切です。

1. 必ず期日通りに債務返済をしましょう：まず第一に、少なくとも最低限の債務返済額を期日通りに支払うことを優先してください。期日通りに支払わないと、信用スコアが下がるだけでなく、ペナルティ、追加利息、金利の上昇につながる可能性があります。
   

2. 会社が提供する退職金制度を活用しましょう。401(k)などの会社が提供する退職金制度への拠出額に応じて、会社が一定の割合でマッチング拠出を行っているかどうかを確認してください。マッチング拠出があり、かつ加入資格を満たしている場合は、ぜひ加入して、その無料の資金を活用しましょう。

3. 高額債務の返済：請求書の期日通りの支払いを継続し、退職金制度への拠出資格を確認した後、3つ目の目標は高金利債務（5%以上）の返済です。多くの人にとって、最も高額な[学生ローン]債務は、無利子ローン[またはクレジットカード債務]です。[ *編集者注：ステップ1～3は同時に行うことができます。]
   

4. セーフティネットを構築しましょう：高額な借金を完済したら、緊急時の経済的な備えとしてセーフティネット資金の構築を始めましょう。毎月の住宅ローン、請求書の支払い、光熱費、その他の毎月の定期的な支払いを含め、生活費の3～6か月分を貯蓄することをお勧めします。
   

5. 退職後の貯蓄：高額な負債を完済し、セーフティネットが整えば、長期的な投資を始める準備は万端です。59歳半、あるいは401(k)からペナルティなしで引き出せるようになる頃には、401(k)の拠出金だけでは退職後の生活を支えるのに十分ではないかもしれません。だからこそ、退職後の貯蓄は早めに始めることが大切です。
   

ローンを一夜にして消し去ることはほとんど不可能ですが、適切な戦略をとれば、思っていたよりもずっと早く返済でき、その過程でお金を節約できる可能性もあります。

• 毎月の最低支払額を予算に組み入れます。毎月約 1,000 ドルのローン支払いを計画している場合は、必ずしも必須ではない特定の分野で削減する必要がある可能性が高くなります。
  

• 臨時収入を賢く使う:仕事のボーナスや税金の還付金など、年間を通じて受け取った臨時収入をローン返済に充てることで、ローンの返済を早めることができます。
  

• 借り換えを検討する：ローンの返済を早めるもう一つの方法は、ローンの金利を下げることです。学生ローンの借り換えや統合の対象となる場合は、月々の支払額を減らしたり、返済期間を短縮したりすることができ、長期的には利息を節約できます。
  

全てかゼロかである必要はない

借金の返済と投資を両立させる際、「全部かゼロか」という考えに囚われないでください。学生ローンの返済にどれくらいの金額を充てているか考えてみてください。その金額を25%減らし、その差額を投資に回したらどうでしょうか？ 残りの75%は依然として学生ローンの返済に充てられますが、同時に将来の準備にもなります。

雇用主に退職金制度があるかどうか確認しましょう。マッチング拠出金がある場合は、必ず活用しましょう。退職の準備に役立つだけでなく、マッチング拠出金は無料のお金です。雇用主から無料の資金を得るために、学生ローンの返済額から少しだけ繰り延べなければならない場合は、そうしてください。長期的には、学生ローンの利息よりも多くの金額になるでしょう。

-ミランダ・マルキット、Student Loan Heroのファイナンシャルエキスパート

予算を立てる必要がある

毎月の借金返済と貯蓄（普通預金口座と投資口座）を含む予算を作成します。支出を日次、週次、月次で追跡します。残ったお金は借金返済と貯蓄に充てましょう。

各口座の債務総額、延滞額、支払期日、金利を列見出しとして含む債務返済計画を作成しましょう。アプリ、ソフトウェア、またはペンと紙を使って債務の返済状況を記録し、債務返済と貯蓄・投資口座への入金のリマインダーを（スマートフォン、カレンダー、または手帳に）設定しましょう。各債務の完済目標日を設定し、債務返済計算機を使って完済時期を算出しましょう。

自分に適した支払い方法を決定します。

• デット・スノーボール法：まずは最も少額の請求書から返済し、その金額を次の請求書の最低支払額に加算することで（デット・スノーボール法）、借金返済を早めます。
  

• 借金雪崩:最も利子の高い借金を最初に返済します。
  

• 最低支払額のみ
  

次に、まず基本的な必需品の支払いをし、その後、優先度の低い請求書の支払いをします。

• 優先度の高いもの:家賃/住宅ローン、公共料金、自動車ローン、法的債務（養育費、慰謝料、税金）

• 中程度の優先度:保険、学生ローン、判決、回収口座

• 優先度が低いもの:インターネット、電話、ケーブルテレビ、クレジットカードの借金など。
  

債権者に連絡し、返済プログラムや支払いプランの交渉が可能かどうかを確認してください。誠意ある支払いまたは一括払いを提案し、手数料や金利の免除を交渉材料にしましょう。

貯蓄と投資の口座に定期的に資金を積み立てましょう。貯蓄と投資への積み立ては自動化しましょう。毎月の収入の少なくとも1%（理想は10%から20%）を貯蓄しましょう。借金を返済するのは良いことですが、貯蓄がなければまた借金に陥ってしまいます。

—HEフリーマンエンタープライズのCEO兼オーナー、ハリネ・フリーマン

セーフティネット > ローンの返済

緊急時の資金は必須です。経済的な安定は必須であり、学生ローンの返済と貯蓄のどちらを選ぶかを決める上で重要な要素となります。どちらの方法も資産形成に役立ちますが、銀行に預けた流動性のある現金の方が安全であることは言うまでもありません。だからこそ、学生ローンの返済に全力で取り組む前に、緊急時の資金を準備しておくことが必須なのです。

連邦学生ローンの場合、所得連動返済や返済猶予など、多くの選択肢があります。しかし、他の借金や生活の様々な場面では、こうした保護は受けられないため、自分自身の経済的な救命いかだ、つまり緊急資金を蓄える必要があります。

緊急資金として、少なくとも1か月分、できれば3か月分を貯蓄することを目標にしましょう。それが達成できたら、財務目標を見直し、次にどの目標に重点を置くかを決めましょう。

- Student Loan Heroの学生ローン専門家、Elyssa Kirkham

※回答は若干編集してあります。

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