Mintは経費を自動で追跡、YNABは1ドルごとに記録

Mintの予算管理方法は、ユーザーにとって非常に手間がかからないと言えるでしょう。初期設定では、毎月の予算カテゴリーを指定する必要があります。支出ごとにカテゴリーを作成することもできますが、私の経験では、外食費や車のガソリン代といった変動費を追跡する方が効果的です。家賃は毎月変わりませんが、外食費の追跡には役立つでしょう。例えば、毎月150ドルをレストランに確保しておくといった具合です。外食としてタグ付けされたすべての取引は、上記のように自動的に予算バーに反映されます。Mintは、毎月の予算に近づいたり超過したりすると通知を送信します。また、取引にタグを付けようとしますが、各取引が適切なカテゴリから切り離されるように、タグを手動で編集することもできます。

YNABはより幅広いアプローチを採用しています。事前に支出を推測するのではなく、口座開設時の残高（例えば給料日）から始めます。その日から、毎日の終わりに取引をインポートし、手動で分類できます。アプリは、ユーザーが指示しない限り、取引を自動的にインポートしてタグ付けすることはありません。その後、家賃や光熱費など、必ず発生すると分かっている定期的な取引をスケジュール設定できます。YNABでは、すべての金額を計上する必要があります。これは、いわゆるゼロサム予算です。さらに重要なのは、YNABは現在持っているお金だけを扱うということです。予算を予測しようとするのではなく、まずは目先の取引を処理し、時間をかけて調整していくことを強いられます。

私のテストでは、YNABは最初は扱いにくかったのですが、使い続けるうちに使いやすくなりました。毎月の収入を記録し、そこから支出を差し引くことに慣れている人にとっては、どちらも少し違和感があるかもしれません。1ヶ月分の収入を一括で受け取っている場合を除いて、MintとYNABでは支出のリズムをつかむのに少し時間がかかります。しかし、それは細かい部分で決まるものです。両者の大きな違いは、予算管理にどれだけの労力を費やしたいかということです。Mintは最小限の労力で変動費を追跡できますが、YNABは1ペニー単位まで注意を払うように強制する点で優れています。

Mintは長期目標を設定するための強力なツールを備えているが、YNABは限定的である

借金の返済、住宅購入、老後資金の貯蓄など、長期的な経済目標をお持ちの方は、Mintが役立つツールを提供しています。例えば、数か月分の支出をカバーするために必要な貯蓄額を自動計算する緊急資金の設定ツールや、クレジットカードの借金を月ごとに返済するプランを作成するツールなどです。Mintの目標設定ツールは非常に充実しており、将来の経済計画をあれこれ迷うことなく立てることができます。

YNABは目標設定において、はるかにシンプルですが直感的ではないアプローチを採用しています。作成できる目標は主に3つあります。それぞれの名前が分かりにくく、何をするのか理解するのに少し時間がかかりました。YNABにおける目標の名称と使い方は以下のとおりです。

• 「目標カテゴリー残高」：このオプションでは、目標達成のために貯蓄したい金額を具体的に設定できます。例えば、新しいテレビを購入するために1,000ドルを貯金したいとします。毎月、その目標達成のために好きな金額を積み立てることができます。ある月は50ドル、次の月は500ドルを積み立てるといったことも可能です。このツールを使えば、まさにその目標達成が可能です。

• 「日付別目標カテゴリー残高」：このオプションは前のオプションと似ていますが、支払期限が追加されています。特定の目標を達成するために毎月いくら貯金する必要があるかを自動的に計算します。例えば、来年の旅行計画のために1,000ドル貯金したい場合、YNABは目標達成のために毎月いくら予算から割り当てればよいかを教えてくれます。

• 「毎月の積立目標」：この方法では、具体的な目標額や期限を設定することなく、毎月の給料からいくら積み立てたいかを決めることができます。例えば、目標額を変更するまで、毎月500ドルを投資のために積み立てることができます。目標額に達した後も貯蓄を続けるため、毎月の収入を予算管理に集中できる柔軟性が得られます。

YNABの目標設定機能は非常に簡素なので、計算は自分で行う必要があります。例えば、クレジットカードの返済をしたい場合、利息が支払額にどのような影響を与えるかを自分で計算する必要があります。

Mintはこの分野ではるかに優れています。YNABでは、金利計算ツールなどはインターネットで探す必要があります。ユーザーに自分で計算させるのは規律を保つ上では良いのですが、YNABのサービスは自動化機能が不足しているだけでなく、Mintにあるような便利なツールが全く欠けています。とはいえ、それは少し余計な検索が必要になるだけなので、手取り足取りのサポートが不要であれば、YNABを使う価値はあるかもしれません。

Mintはあなたの全体的な財務状況を示し、YNABはあなたの月々の予算に焦点を当てます

Mintを使えば、すべての個人金融口座を一元管理できます。住宅ローン、自動車ローン、クレジットカード、投資口座に加え、家や車などの資産も連携できます。これらの情報を活用して、純資産総額を確認したり、支出先を分析したり、クレジットカードの金利を比較して、どのカードを優先的に返済すべきか判断したりできます。Mintでは、無料の定期クレジットスコアチェックも提供しています。この機能は、あなたのクレジットスコアを表示するだけでなく、どの要因が最も影響を与えているかを詳細に分析します。

それに比べて、YNABは月々の予算管理以外には実質的に何も提供していません。借金返済や貯蓄の目標を立てたい場合は、（前のセクションの通り）手動で設定する必要があります。純資産額を知りたい場合は、自分で計算する必要があります。これは設計上の問題です。YNABは、お金を管理する最良の方法は、直接お金を扱うことであるという原則に基づいています。自動化が少ないほど良いのです。

YNABの理念である「自分のお金をもっと身近に、そしてパーソナルに」という点を好みつつも、全体像を把握したいという方は、Bettermentと組み合わせることをお勧めします。Bettermentでは、Mintと同様に口座を連携して純資産を確認できますが、予算管理機能は備えていません。この2つのサービスは、あまり重複することなく、互いに補完し合っています。

結論：Mintは財務を自動化し、YNABはお金の管理を手がける

私の経験では、Mintは家計管理を自動化したい人に最適です。忙しくて一銭一銭計算する時間がないけれど、ファストフードの予算を超えそうになったら通知が欲しいという人にも最適です。投資状況や借金返済のペースを、毎回電卓を取り出すことなく把握したい人にもおすすめです。

YNABは、綿密かつ計画的に予算を立てたい人に最適です。毎日の終わりに取引を手動でインポートする必要があるため、注意を怠るとYNABはそれほど寛容ではありません。非常に厳格な習慣があり、細かい部分まで操作できるツールを求めている人には最適です。

どちらを選ぶにせよ、どちらも強力な家計管理アプリです。ただ、それぞれ全く異なる人向けです。Mintはパーソナルファイナンシャルアドバイザーのようなものだと考えてください。必要な情報をすべて入力すれば、家計を改善するための幅広い戦略についてアドバイスをくれ、問題があれば知らせてくれます。一方、YNABはノートとペンのようなものです。家計のバランスを取る責任はすべてあなたにありますが、熱心に使い続ければ、家計をしっかり管理できるようになり、より良い結果につながります。

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