投資は複雑すぎると感じて、多くの人が投資をためらいます。しかし、資産を築きたいなら、今すぐ投資するのが最も簡単な方法です。そして、誰でもできます。ここでは、寝ている間にもお金が稼げる、初心者向けのシンプルな投資ポートフォリオを構築するための基本的な手順をご紹介します。
投資は簡単：設定して（ほとんど）忘れるだけ
多くの人が投資について考えるとき、個々の株を苦労して選び、毎日のパフォーマンスを追跡し、絶えず売買することを想像します。
これはテレビ番組としては面白いかもしれないし、もちろんファイナンシャル・アドバイザーを雇ってこれをやらせることもできる。しかし、実際のところ、ほとんどのファイナンシャル・アドバイザーは市場に勝つことができないのだ。
では、自分でできるようなことに、なぜファイナンシャルアドバイザーに大金を払う必要があるのでしょうか？（ただし、異常に多額のお金を扱う場合や、自分では手に負えない状況にある場合は、優秀なファイナンシャルアドバイザーのサービスを活用する のが得策です。）
賢明な投資家の多くは、市場のパフォーマンスに追いつこうとします。市場は長期的には改善していく傾向にあります。過去のパフォーマンスは将来のパフォーマンスを示すものではありませんが、私たちが頼りにできるのは過去のパフォーマンスだけです。そして長期的には、株式市場は平均して年間約7%のリターンを上げています。これはかなり堅実な数字です！
必要なのは、市場全体の動きを模倣しようとするファンドをいくつか選び、20～30年間、ほとんど何もせずに放置しておくことだけです。とてもシンプルで、誰もが実行できる、そして実行すべき方法です。実際、これは長期的に資産を楽に築くための最良の方法の一つです。
多くの人がこれを「バイ・アンド・ホールド」または「設定して忘れる」投資と呼びます。これは、ほとんど手間がかからず、ポートフォリオを常に追跡する必要がないためです。年に一度程度確認する必要がありますが、それほど手間はかかりません。ほとんど何もしなくても大丈夫です。これは私たち一般人にとっては理想的です。
ステップ0：投資口座を開設する
雇用主が提供する401(k)に加入していない場合は、実際に投資を始めるために投資口座を開設する必要があります。初めての投資口座であれば、個人退職口座（IRA）を開設するのが良いでしょう。基本的な内容は以下のとおりです。
従来のIRAとRoth IRAのどちらを選ぶか決めましょう。自営業の方はSEP-IRAが適しているかもしれません。違いについてはこちらをご覧ください。
VanguardやFidelityのようなIRAを提供している投資会社を選びましょう。多くの銀行でもIRAを提供しています。
口座を開設してください。古い401(k)に口座に追加できる資産がある場合は、必ず適切にロールオーバーしてください。
当座預金口座または普通預金口座を投資口座に接続し、インデックスファンドの購入を始めましょう。
すべての準備が完了したら、何に投資するかを考え始めましょう。
ステップ1：資産配分を決める
割り当ては次のようになります。
市場には株式以外にも多くの種類があり、優れたポートフォリオには通常、複数の異なる種類の投資が含まれます。少なくとも、株式と債券を組み合わせ、米国と海外のオプションを両方に組み入れるのが望ましいでしょう。
それぞれの金額は、年齢、リスク許容度、投資目標によって異なります。一般的な目安は次のとおりです。
110 - あなたの年齢 = ポートフォリオに占める株式の割合
つまり、30歳ならポートフォリオの80%（110-30=80）を株式に、残りの20%を低リスクの債券に投資することになります。しかし、より保守的な投資スタイルなら、30%を債券に投資する方が良いかもしれません。これは良い出発点と言えるでしょう。
年齢を重ねるにつれて、資産配分もそれに応じて調整する必要があります。上記の110ルールに従っている場合、40歳になったら債券の保有比率を10%から20%に増やす必要があります。これは、退職に近づくほどポートフォリオの変動性が低くなるという考え方に基づいています。
資産配分を決めるのに困っているなら、役立つツールがいくつかあります。Bankrateには資産配分計算ツールがあり、便利です。また、Personal Capitalのようなフルサービスも利用できます。
保有できる資産の種類は株式と債券だけではありませんが、簡単にするために、まずはそれらから始めます。
ステップ2：インデックスファンドを選択する
投資を始める最良の方法は、いくつかのインデックスファンドを選ぶことです。インデックスファンドとは、市場の特定の部分を反映することを目指す株式または債券の集合体です。
インデックスファンドは、手数料（または経費率）が非常に低いため、非常に優れています。さらに、市場平均に連動するように運用されるため、長期的にはより高いリターンが得られます。インデックスファンド（および他のファンドとの違い）について詳しくは、こちらの記事をご覧ください。
もちろん、世の中にはたくさんのインデックスファンドがあるので、どれが自分に適しているかを選ぶ方法についてお話ししましょう。
理想的なシナリオ：「怠惰なポートフォリオ」を選択する
複数のファンドを組み合わせた複雑なポートフォリオを作成することもできますが、実際に始めるのに必要なのは2つか3つだけです。ゼロからファンドをランダムに選ぶ必要もありません。始めるのに最適な方法の一つは、「レイジーポートフォリオ」です。
これをインデックス ファンドの「スターター パック」と考えてください。いくつかの基本ファンドで、いくつかの異なるクラスで市場に適合するシンプルでバランスのとれたポートフォリオを作成できます。
いくつか簡単なものを見ていきましょう。
IRAや通常の投資口座では、好きなインデックスファンドを選ぶことができますので、この理想的なシナリオについてお話ししましょう。（選択肢が限られている401(k)に投資している場合は、後ほど説明します。）
例えば、株式90%、債券10%の資産配分を考えてみましょう。最も簡単なポートフォリオは、リック・フェリの2ファンド・ポートフォリオです。これは、バンガードの非常に人気のある2つのファンドを組み合わせたものです。
クレジット: Bogleheads.org
トータル・ワールド・ストック・インデックス・ファンドは、世界の株式市場のパフォーマンスを一つのファンドで反映することを目指しています。債券ファンドも同様です。もちろん、債券と株式の比率は、資産配分（例えば90対10）に合わせて調整する必要があります。
トータル・ワールド・ストック・インデックス・ファンドは、米国株が約50%、海外株が約50%で構成されています。この比率を変更したい場合（例えば、海外株への投資比率を50%未満にしたい投資家もいるでしょう）、以下のような3つのファンドで構成されるポートフォリオを利用できます。
クレジット: Bogleheads.org
ここでも、希望する配分に合わせてパーセンテージを調整します。(この場合、ポートフォリオの合計は株式 60%、債券 40% になります)。
また、一部のインデックスファンドには最低購入額が設定されていることにもご注意ください。つまり、例えばファンドを購入するには、少なくとも3,000ドル相当のファンドを購入しなければならない場合があります。
口座にさらに多く入金するほど、Vanguard の Admiral Shares や Fidelity の Advantage Class など、純経費率の低いファンドを利用できる資格が得られる場合があることに注意してください。
始めるのに必要なのはこれだけです。2～3本のファンドに投資し、経費率が低い（理想的には0.25%以下ですが、低いほど良いです）ことを確認し、理想的な資産配分に合致していることを確認してください。繰り返しますが、不動産や貴金属など、他にも投資できるものはたくさんありますが、最初から完璧なポートフォリオを作る必要はありません。目標は始めることであり、これは素晴らしい出発点です。
理想的とは言えないシナリオ：401(k)の限度額がある場合
上記の選択肢は、選択肢が豊富な基本的な投資口座やIRA（個人退職年金）に最適です。しかし、勤務先を通じて401(k)や403(b)のような類似の退職金制度に加入している場合は、ファンドの選択肢が限られる可能性があります。良いファンドもあれば、そうでないファンドもありますが、いずれにせよ、税制優遇措置のために401(k)を活用する価値はあります。
401(k)にまともな資金はあるけれど、上記の株式と債券市場ファンドの合計ほど単純なものではないとします。例えば、債券ファンドは合計しているけれど、株式市場ファンドの合計がない、といった状況です。
他の利用可能なファンドを組み合わせることで、株式市場全体のパフォーマンスを概算することができます。例えば、以下のようなファンドを組み合わせることができます。
S&P 500ファンド（米国の大手企業500社を含む）
中型株インデックスファンド（中規模企業を含み、S&P 500に含まれていない中規模企業を補う）
小型株インデックスファンド（S&P 500に含まれない小型株を補うため、小型株を含む）
もちろん、この組み合わせは401(k)でこれらのオプションが提供されている場合にのみ機能します。全く同じである必要はありません。適切な比率を維持することに集中してください。
これまでのところどう思いますか?
運が良ければ、401(k)には、この方法で希望の資産配分を概算できるだけの資金が含まれているでしょう。覚えておいてください：ファンドの純経費率を見て、高すぎないことを確認してください！
最悪のシナリオ：401(k)に高額なファンドが適切に選択されていない場合
さて、あなたの401(k)には、資産配分を「完璧に」するために必要な資金が不足しているとしましょう。あるいは、あなたのプランが全くダメで、経費率が1%を超えるファンドしか提供していないとしましょう。そんな時はどうすればいいでしょうか？
以前お話ししたように、401(k)とIRAの両方を持つことには多くのメリットがあり、特に401(k)の運用柔軟性が低い場合にこの戦略は有効です。両方を持つことに決めた場合、理想的な投資方法は次のとおりです。
雇用主の拠出金を活用できる十分な額だけ 401(k) に拠出してください。
追加の貯蓄は、より柔軟性の高い IRA に拠出してください。
IRA の限度額に達した後でもまだお金が残っている場合は (ここで限度額を確認できます)、そのお金を 401(k) に投資してください。
401(k)とIRAの両方を最大限に活用した場合（おめでとうございます！）、通常の課税対象の投資口座を開設できます。退職金口座では年齢を重ねてからでないと引き出せないため、これらの口座は中期的な目標達成にも適しています。
401(k)の良し悪しに関わらず、これは可能です。しかし、もし401(k)が悪かったら、重要なコツがあります。401(k)は、過去10年または15年で好成績を収めた、できるだけ低コストのファンドに投資し、IRAは、理想的な資産配分を確保するために、見逃している低コストのインデックスファンドに投資しましょう。ただし、投資する金額が、ステップ1で設定した全体の割合と一致するようにしてください。
ステップ3：定期的に拠出し、毎年バランス調整する
ファンドを購入し、組み上げた資産配分に満足していることでしょう。素晴らしい！次は、毎月の給料日に合わせて定期的に預金を設定するのが最善策です。そうすれば、投資口座に常に少しずつ貯金できます。401(k)プランをお持ちの方は、特に重要です。401(k)プランは課税繰り延べができるので、これは非常に有効です。こうすることで、投資は時間をかけて成長していきます。貯蓄と投資を請求書のように大切に扱えば、使いすぎてしまう誘惑に負けることはなくなります。
終わったら忘れてください。
真剣に。立ち去ってください。数日おきにチェックしたり、相場が上がっているか下がっているかに執着したり、何もしないでください。覚えておいてください。これは長期戦です。市場の暴落や高値は、何年にもわたる全体的なトレンドほど重要ではありません。
しかし、ポートフォリオは1年に1回程度チェックし、「リバランス」する必要があります。これはどういう意味でしょうか？例えば、債券20%、米国株50%、国際株30%に投資しているとします。
例えば、ある年に海外市場が特に好調で、米国株がやや下落したとします。ポートフォリオの他の分野よりも海外株でより多くの利益を得ることができ、その年の終わりにはポートフォリオは次のようになるでしょう。
ポートフォリオをリバランスし、当初の資産配分と一致するようにしたいとお考えですか？国際株式ファンドへの積立を停止し、その資金を債券と米国株式ファンドに振り替えてください。数ヶ月後にはバランスが取れるはずですので、当初の積立額に戻すことができます。（国際株式の一部を売却し、債券と米国株式に再投資することもできますが、手数料がかかる場合があります。）
上記のすべてよりもずっとシンプルな代替手段：ターゲットデートファンド
これらすべてが少し複雑すぎると思われる場合は、より簡単な解決策があります。それは、すべての資金をターゲットデートファンドに投資することです。
ターゲット・デート・ファンド（ライフサイクル・ファンドとも呼ばれる）は、あなたの資金を株式、債券、その他の資産にバランスよく配分することで、あなたに代わって運用を行います。そして、時間の経過とともに資産配分を調整し、定期的にリバランスを行い、あなたの年齢に合わせて資産配分を調整します（つまり、年齢を重ねるにつれて、自動的に債券への投資比率が上がります）。いいですね？
これはとても便利です。退職予定年が設定されているファンドを選び、全額投資して増やしていくだけです。2055年に退職予定なら、バンガードやフィデリティなど、現在投資しているファンドの2055年ターゲットデートファンドを選びます。2050年に退職予定なら、代わりに2055年ターゲットデートファンドを選びます。
リスク許容度に応じて、異なるターゲットデートファンドを選ぶこともできます。より保守的な運用を希望する場合は、退職日が早いファンドを選ぶと、より若い年齢でより多くの債券を保有できる可能性があります。あるいはその逆も可能です。ターゲットデートファンドの目論見書を必ず確認し、資産配分が時間の経過とともにどのように変化するかを確認してください。ファンドによっては、予想以上に保守的だったり、リスクが高かったりする場合もあります。
同様に、IRA または課税対象の投資口座を開設する場合は、目標に基づいて投資を選択するロボアドバイザーを試すことができます。
ターゲットデートファンドのような自動ソリューションがこんなに便利なのに、わざわざ自分でインデックスファンドを選ぶ手間をかける必要はありません。ターゲットデートファンドは確かに優れたファンドですが、手数料がやや高めです。ファンドによって手数料は異なりますので、こちらの費用率計算ツールを使って、長期的に見て手数料がどの程度影響するかを確認しましょう。
例を挙げると、平均経費率が 0.05% の Vanguard ファンドで独自のポートフォリオを作成したとします。一方、Vanguard のターゲット デート ファンドの経費率は 0.18% です。これは多くの基準からするとまだ低いですが、自分で行う方法より 0.13% 高くなります。
30年間、毎年401(k)を最大限に運用すれば、0.13%の節約で口座残高が最大5万ドル増える可能性があります。これは、DIY投資という最小限の労力で得られる金額です。少しの手間で、かなりの金額になります。また、バンガードのターゲットデートファンドは、他のファンドと比べてかなり割安とされているため、これはあくまでも最良のケースの比較です。理想的とは言えない401(k)をお持ちの場合、その差は5万ドルをはるかに超える可能性があります。
ターゲットデートファンドを軽視しているわけではありません。面倒な作業はしたくない、あるいは投資を全くしたくないという人にとっては、ターゲットデートファンドは素晴らしい選択肢です。もしあなたがそうなら、ぜひとも全財産をターゲットデートファンドに投資して、増やしましょう！しかし、自分でポートフォリオを組めば、運用のコントロールがしやすくなり、手数料も抑えられます。これは大きなメリットになるはずです…ただし、事前にしっかり勉強しておかなければなりません。
複雑に見えるかもしれませんが、最初のハードルを乗り越えれば、シンプルで「設定して忘れる」ポートフォリオが完成し、すぐに収益を上げ始めることができます。もちろん、これらは世の中に存在する唯一の投資戦略ではありませんが、最も人気のあるアドバイスの一つであり、初心者向けのポートフォリオに最適です。投資において最も重要なことは、今すぐ始めることです。
この記事は2015年に最初に公開され、2020年4月29日にLisa Rowanによって更新されました。更新内容は次のとおりです：リンクの正確性を確認、現在のスタイルに合わせて書式を更新、テキストを統合して簡潔に、より最近のリソースとLifehackerコンテンツへのリンクを追加、ヘッダー写真を変更しました。
