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目次
退職後の投資は重要であり、401(k)プランは従業員に拠出を優先させる上で最適な福利厚生を提供しています。しかし、雇用主のプランで希望する投資選択肢が得られない場合はどうなるでしょうか？
スティーブン・Mはこの問題に取り組んできました。彼は次のようなメールを送ってきました。
職場の 401(k) やマッチングプラン内でどのように投資するか、主にプラン内の既存の資金を操作して調査し、限られたオプションで状況に合わせて最適な分散ポートフォリオを作成する方法について説明した記事を書いたことがありますか?
もちろん、他の投資よりも最悪です。どこで働いても、20本程度のファンドしか選べず、そのほとんどが経費率1.0%で、私が自分で選べるとしたら絶対に選ばないようなファンドばかりです。それに、職場によっては、投資選択で実際に購入した株ではなく、会社の株式をマッチングさせてくれるところもあります😵。
私は友人の財務を手伝っていたのですが、職場の 401(k) プランの多くは、デフォルトで 2 ～ 4 % から始まり、勤務先が提供するマッチング パーセントに関係なく、毎年 1 % 増加するように登録されます。
それに加えて、彼女は、プラン内の他のインデックス プランよりもはるかに高い経費率を持つアクティブ運用のターゲット デート プランにも登録しました。
彼女の場合、クレジットカードの負債が高額だったため、年間1%の増加で6%まで増加しましたが、勤務先からのマッチング額は4%にとどまっていました。このケースでは、マッチング額を4%に下げ、残りの2%をクレジットカードの負債の返済とキャッシュフローの増加に充てることが明らかに理にかなっています。
401(k)を最大限に活用する方法
職場の401(k)に関する最も一般的な不満の一つは、選択肢が限られており、勤務先やファンドマネージャーによっては高額になる可能性があることです。もし提示された内容に満足できず、調査の結果、費用率が高いことが判明したのであれば、まずは雇用主が拠出する金額まで拠出し、その後、他の選択肢を検討するのが賢明でしょう。
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一般的には、まず雇用主の拠出額まで拠出し、それから従来のIRAまたはRoth IRAを検討することをお勧めします。しかし、もしあなたの友人が多額の負債を抱えている場合（おそらく金利が17%以上）、まずそれを返済する方がはるかに合理的です。負債を返済しながら、他の投資オプションを検討することができます。この考え方についてさらに詳しく知りたい方は、私が財務目標の優先順位を説明した記事をご覧ください。
最初のご質問についてですが、会社が提供するファンドを分析できるツールはたくさんあります。簡単な方法の一つは、Yahoo!ファイナンスやMorningstarでファンドのティッカーシンボルを検索すると、組み入れられている企業の内訳が表示されます。また、ファンドのウェブサイトで調べることもできます。例えば、FUSEX（Fidelity 500 Index Investor）というファンドを勧められた場合、FidelityのウェブサイトでFUSEXと入力すれば、必要な情報が表示されます。
よく推奨されるもう一つのサイトはBrightscopeです。こちらでは、ファンドの調査と分析が可能です。あるいは、ファンド名と目論見書を検索すれば、保有銘柄の内訳が表示されます。口座明細書にも、投資しているファンドが記載されているはずです。もう一つの選択肢は、Kiplingerなどの雑誌が毎年推奨しているものを見て、勤務先が提示しているものと比較することです。
目標日までにするか、しないか
ターゲットデートファンドのデメリットについては以前も記事を書いたことがありますが、あなたも指摘されているように、経費率が高くなる可能性があるということです。ターゲットデートファンドは、特に投資初心者にとっては最悪の選択肢ではありませんが、もし同等のインデックスファンドがより安価で提供されている場合は、そちらを選ぶのが理にかなっています。個人的には、提示されたターゲットデートファンドは保守的すぎると感じましたが、それはあなたのリスク許容度によって異なります。ご自身でファンドを選ぶということは、各ファンドのリバランスや経費率、パフォーマンスの追跡など、すべてご自身で行わなければならないことを意味しますが、ターゲットデートファンドはこれらを自動的に行います。
分散投資に関しては、幅広い市場を対象としたインデックスファンドを1～2本保有すれば十分でしょう。友人には、3本ファンドのポートフォリオ、あるいは少なくとも国内株式、国際株式（これらを組み合わせて「トータル・ワールド」株式ファンドにすることも可能）、債券を組み合わせたポートフォリオを試してみることを勧めてみてはいかがでしょうか。何をすればいいのかわからない場合は、こちらの資産配分計算ツールをご利用ください。
これまでのところどう思いますか?
もしあなたのプランにそのような資金が含まれていない場合は、できるだけそれに近づける努力をする必要があります。Lifehackerが以前紹介したように、以下の方法を組み合わせることができます。
S&P 500ファンド（米国の大手企業500社を含む）
中型株インデックスファンド（中規模企業を含み、S&P 500に含まれていない中規模企業を補う）
小型株インデックスファンド（S&P 500 に含まれない小型株を補う、小型株を含む）
あなたの401(k)プランには、少なくともこれらのオプションが用意されているはずです。もし用意されていない場合は、雇用主の拠出額まで拠出し、その後別の口座を開設できることを覚えておいてください。その場合、以下のような展開になるかもしれません。
雇用主の拠出金を活用できる十分な額だけ 401k に拠出してください。
追加の貯蓄は、より柔軟性の高い IRA に拠出してください。
IRAの限度額に達した後でもまだお金が残っている場合（限度額は
ここ
）、それを 401k に投資しましょう。
401kとIRAの両方を最大限に活用した場合（おめでとうございます）、通常の課税対象の投資口座を開設できます。退職金口座では年齢を重ねてからでないと引き出せないため、これらの口座は中期的な目標達成にも適しています。
401(k) が提供する最も安価な (質の高い) ファンドに投資し、IRA で幅広い分散投資を実現しましょう。
401(k)の選択肢に本当に不満があるなら、経営陣や福利厚生部門に相談してみる価値はあります。対応してもらえる可能性は低いかもしれませんが、提供されている内容に不満を抱いているのはあなただけではないかもしれません（組合に所属している場合は、組合員にその旨を伝えましょう）。結婚していて、配偶者の退職金プランが自分よりも充実している場合は、資産の一部を配偶者のプランに移管することを検討しましょう。
最後に、401(k)には、高額な費用を補うだけの税制上のメリットがあることを忘れないでください。今年は19,000ドル（50歳以上の場合は25,000ドル）まで拠出できます。これはIRAの6,000ドルの上限を大幅に上回ります。また、Money Magazineが指摘しているように、転職時に残高を新しい口座に移すことも可能です。その口座は、既に拠出済みの場合に限ります。
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ジョーダン・カルフーン 編集長
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