初めて住宅を購入する人が貯蓄口座を持つ価値はあるでしょうか?

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通常の貯蓄口座とは異なり、拠出額を税金から控除することができます。

2021年11月3日

新しい家に箱を運ぶカップル

クレジット: Monkey Business Images - Shutterstock

今後数年以内に住宅購入を計画しているなら、頭金を「初回住宅購入者向け貯蓄口座（FHSA）」に預けておくことを検討してみてはいかがでしょうか。現在、いくつかの州がFHSAを後援しており、通常の貯蓄口座とは異なり、数千ドルもの税額控除を受けることができます。ただし、拠出額に制限があり、口座の資金は住宅購入に使用しなければならないため、確実に住宅を購入できるかどうかが重要です。そこで、これらの口座に価値があるかどうかについて、以下に考察してみましょう。

FHSAとは何ですか?

住宅所有を奨励するため、特に学生ローンの返済に苦労している若者の住宅購入を促進するため、一部の州では、住宅購入費用に充てることを義務付ける貯蓄口座を設けています。この口座のメリットは、年間の拠出額のうち一定額が課税所得から控除されることです。拠出額のうち控除対象となる金額は州によって異なりますが、通常は2,500ドルから5,000ドル程度です（ただし、この金額を超える拠出には税金がかかります）。ただし、この口座の資金は、口座を開設している州で住宅を購入するために使用しなければなりません。そうでない場合は、引き出しにペナルティが課せられます。いわば、住宅版の529プランのようなものです。

現在、FHSA を提供しているのはアラバマ州、コロラド州、アイダホ州、ミネソタ州、ミシシッピ州、モンタナ州、オレゴン州、バージニア州のみですが、ルイジアナ州、マサチューセッツ州、ミシガン州、ミズーリ州、ネブラスカ州、ニュージャージー州、ニューヨーク州、ペンシルベニア州では法案が計画中または議論中です。

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節税効果は州によって大きく異なります。例えば、ミネソタ州のFHSAでは、口座から得た利息と配当金のみが控除対象となり、個人の場合は5万ドルが上限となります。一方、オレゴン州の制度では、年間5,000ドル相当の拠出金が控除対象となり、104,000ドルを超えると控除額は段階的に減額されます。

FHSAが自分に適しているかどうかを知る方法

各州によって口座限度額、税額控除、拠出口座の上限額、引き出しペナルティに関する規則が異なるため、ご自身でFHSAのメリットがご自身に合っているか、ご自身でよく調べてご確認ください。まずは、Value Penguinが各州のプランを詳しく説明した表をご覧ください。

もう一つの懸念は、これらの口座を実際にどれくらいの期間利用したいかということです。以前にもお話ししましたが、住宅購入の準備ができたら、頭金はアクセスしやすくリスクの低い口座、通常は貯蓄口座に預けておくのが良いでしょう。欠点は、金利が非常に低く、通常0.6%程度であることです。

これまでのところどう思いますか?

そのため、頭金をIRAなどの投資口座に預けて、できるだけ長く貯めておく方が良いかもしれません。IRAの利回りは10%近くになるからです（もちろん、常に保証されているわけではありません）。実際に家を探すまで1年以内であれば、 FHSA口座の利用を検討してみてはいかがでしょうか。FHSA口座の利点は、住宅購入が予想よりも長引いた場合（1日、12～18ヶ月など）、通常の貯蓄口座ではなくFHSA口座に資金を預けておくことで、少なくとも何らかの税額控除を受けられることです。

結論

FHSA を利用すれば、住宅を守りながら年間数千ドルの税金を確実に節約できますが、プランを後援する州で住宅を購入することを確実にしなければなりません。

さらに、投資口座に預ければより速いペースでお金が増える可能性があるため、機会費用を考慮する必要があります。もちろん、投資口座は貯蓄口座よりもリスクが高いため、ご自身のリスク許容度に基づいてどちらがより良い選択肢かを判断する必要があります。そのため、頭金の使い道を決める前に、ファイナンシャルアドバイザーや公認会計士に相談することをお勧めします。

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ジョーダン・カルホーンの肖像ジョーダン・カルフーン編集長