ハリス氏の信用スコア計画は、人種間の住宅所有格差を縮小するためのより広範な取り組みの一環です。黒人とラテン系の世帯で住宅を所有しているのは半数以下であるのに対し、白人世帯では約73%です。同様に、黒人とラテン系の人々は信用情報に影響を受けにくい傾向があります。信用スコアリングにより多くの情報が組み込まれれば、歴史的に不利な立場にあった借り手グループがより多くの融資を受けられるようになり、融資へのアクセスが拡大すれば住宅ローンの利用も拡大すると考えられています。

より多くの支払いを報告することの長所と短所

ハリス氏の計画は表面的には役立ちそうに見えますが、完璧ではありません。信用履歴が良好でない多くの人にとって、定期的な請求書の支払いは繰り返し発生する課題です。例えば、今月はいつも通りの勤務時間が取れず、家賃と電気代の両方を期日までに支払うだけのお金がないとします。電力会社に延滞料を支払う必要があるかもしれませんが、次の給料日までに支払いを済ませることができるでしょう。

支払い履歴が信用情報機関に報告されると、たとえ短期的なものであっても、延滞としてペナルティを受ける可能性があります。毎月の支払いが信用スコアに影響を与える可能性があると知ると、大きな不安が生じる可能性があります。また、資金繰りが厳しい場合は、メリットよりもデメリットの方が大きくなる可能性があります。

そうは言っても、2 つのグループの人々はこれらの変更からすぐに恩恵を受ける可能性があります。

一つ目は、学生や就職したばかりの若者です。若者は新しいクレジットカードを作って信用履歴を築くよう勧められることが多いですが、初期のクレジットカード利用をきちんと行わないと、その後何年も不利な立場に置かれる可能性があります。家賃や光熱費といった生活必需品の支払いを期日通りに行うことを重視することで、若者はクレジットカードを持つことで周囲に合わせなければならないというプレッシャーを感じにくくなり、結果として、日々の収入を超えてお金を使う衝動を抑えられるようになるかもしれません。

恩恵を受けるもう一つのグループは、単にクレジットカードを嫌う人々です。毎月の残高を返済する前にポイントを貯めるためにクレジットカードを日常の買い物に使う人が2人いれば、依然として主に現金かデビットカードを使う人がいます。失敗して財政を立て直さざるを得なくなった後、クレジットカードの誘惑を恐れる人もいれば、常に自分の収入の範囲内で生活していることを知りたいだけの人もいます。

信用を得ることは依然としてジレンマ

信用履歴をゼロから築こうとしている人の選択肢は、主に担保付きクレジットカード、クレジットビルダーローン、小売店のクレジットカードに限られています。家賃の支払いをレポートに記載するには、多くの場合、家主の同意が必要であり、この情報を報告するサービスの中には、賃借人に支払い手数料を請求するものもあります。

Marketwatchによると、FICO信用スコアを生成するフェア・アイザック・コーポレーションは、既に家賃データを記録して信用スコアに活用できる体制を整えている。また、同社はUltraFICOの導入も進めている。UltraFICOは、当座預金残高、取引履歴、当座貸越の頻度に基づいて信用力を判定するサービスで、不規則な収入がある人や信用履歴を再構築しようとしている人を対象としている。

しかし、Marketwatchによると、エクスペリアン、エキファックス、トランスユニオンの3大信用調査機関は、月々の非クレジット請求額をスコア計算に含めるのに必要なデータをまだ持っていない。つまり、ハリス氏の改革が実施されたとしても、携帯電話、公共料金、家賃の支払いシステムが支払いデータを信用調査機関に送信する方法を確立するには、しばらく時間がかかるということだ。今のところ、信用を築きたいのであれば、昔ながらのやり方を続けるしかないだろう。

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