もちろん、無料で使える貯金アプリは他にもあります。でも、Digitが一番使いやすいので、有料で使っています。Broke MillennialことErin Lowryさんは、マクヒューさんに、自分が得られる価値を真剣に考えるべきだとアドバイスしています。「もしこれらのアプリを使うなら、支払う料金に見合うだけの真の価値を得るために、少なくとも月に50ドルは使うようにするのが私のルールです」とLowryさんは言います。効果は人それぞれですが、決して悪くない金額です。

とはいえ、必ずしも付加価値を提供していないアプリカテゴリーも存在します。特にマイクロ投資に関する懸念については以前記事を書きましたが、主な懸念点は次のとおりです。これらのアプリのターゲット顧客（若い、投資初心者）は、アプリが投資する「余剰」資金を401(k)などの退職金口座に投資する方がはるかに賢明です。退職金口座が提供する税制優遇措置を利用できなかったり、プラットフォームで追加料金を支払ったりしても、実際には投資額以上のメリットは得られません。特に、そもそも投資できる資金があまりない場合や、それほど金融に精通していない場合はなおさらです。

マクヒュー氏の記事が指摘するように、ペイデローンやマイクロローンは特に危険な金融領域です。「月に一度、あるいは何度も、スマートフォンをタップするだけで簡単にお金を借りられるものがあり、それに依存し始めると、間違いなく問題になる可能性があります」とローリー氏はマクヒュー氏に語りました。ある金融商品から別の金融商品（例えば、クレジットカードから短期ローンアプリ）に切り替えても、魔法のように使えるお金が増えるわけではありません。責任感が変わるだけです。

LendUpのようなローンアプリの中には、悪質なペイデイローンよりもリスクの低い代替手段を謳っているものもあるが、その違いの多くはマーケティングに過ぎないとマクヒュー氏は書いている。具体的には、LendUpは2016年に消費者金融保護局（CFPB）から「5万人以上の顧客に360万ドルの返金と罰金を支払うよう命じられた」。これは、同社が顧客に誤解を与えたとCFPBが判断したためだ。「CFPBは、同社が消費者に信用を築き、より安価なローンを利用する機会を提供していなかったと認定した」とCFPBは声明で述べ、とりわけ「信用取引の真のコストを隠蔽していた」と指摘している。

財政を「立て直す」こと、あるいは借金を返済することに関しては、そのための単一のアプリは存在しません。

アプリだけでは行動は変わらない

金融商品、特に人生を変えると謳う商品には、常に疑念を抱くことが賢明であり、また必要です。他の商品と同様に、アプリも万能薬ではありません。

マクヒュー氏は簡潔に述べている（強調は筆者）。「こうしたアプリの多くは、貯金があまりにも簡単になるので、お金が減ったことにさえ気づかない、という謳い文句を掲げている。しかし、誰かの経済生活を大幅に改善すると謳うものは、必ず目に見えて改善されるべきだ。」

貯蓄を増やしたり、借金を返済したりなど、お金の使い方を変えたいなら、懸命に努力しなければなりません。これは多くのアプリが約束していることとは正反対です。目標を明確にし、支出と貯蓄に関して厳しい決断とトレードオフを行い、手数料や衝動買いに注意し、購入する商品については慎重に判断する必要があります。

だからといって、すべてのアプリが役に立たなくなるわけではありません。先ほども言ったように、私はDigitが好きで、支出管理にはDollarbirdを使っています。しかし、使う前に、基本的なお金の体力と習慣を磨く必要があるのは確かです。例えば、私はDigitを貯金の万能ツールとして使っているわけではありません。別に緊急用の資金を用意し、毎月の給料から自動的に投資しています。つまり、Digitは単なる頼みの綱ではなく、既にしっかりとした財務計画に付け加えるものであり、時間をかけて微調整していくものです。

こうしたアプリはすべて、そう捉えるべきです。アプリはあなたを金銭的に責任ある人間に変えてくれるわけではありませんし、スマートフォンに魔法のボタンを押せばお金の管理ができるようになるようなものもありません。アプリは、使い方さえ知っていれば、特定の目標を達成するのに役立つツールに過ぎません。

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