退職金から住宅を購入するために資金を引き出すのは賢明でしょうか？これには401(k)、Roth IRA、年金が含まれます。引き出すことにペナルティはありますか？引き出し額に上限はありますか？銀行から借りるよりも良い選択肢でしょうか？私は初めて住宅を購入します。

これは、各個人に異なる影響を与える問題について、個々の専門家が一般的に言っていることです。個人的なアドバイスが必要な場合は、ファイナンシャル プランナーに相談してください。

手数料と罰金に注意

これはよくある個人財務に関する質問です、ジャック。他の質問と同様、これは個人の状況によって大きく異なります。ただし、原則として、退職金口座に手を出すのは絶対に最後の手段です。

ニュージャージー州を拠点とする公認ファイナンシャルプランナー、マイケル・チコーネ氏によると、あなたの質問に関して重要なのは、引き出しなのかローンなのかという点です。引き出しは可能ですが、10%のペナルティが課せられる可能性があり、引き出した金額に対して所得税を支払うことになります（401(k)のような税引き前退職金口座からの引き出しの場合）。また、当然のことながら、退職後の貯蓄にも悪影響を及ぼします。

初めて住宅を購入する方には例外があり、IRAから1万ドルまで、主たる居住地の購入費用としてペナルティなしで引き出すことができます（ただし、所得税はかかります）。配偶者がいる場合は、両方で引き出すことができます。また、Rothプランを5年間保有していれば、拠出金も税金とペナルティなしで引き出すことができます（ただし、収益は対象外です）。

一方、401(k)からローンを組むことも可能です。このローンは今後5年間（ただし、住宅購入者は返済期間の延長が認められる場合があります）かけて利息を付けて返済する必要があります。その場合、借入額は5万ドルまたは確定拠出金残高の50%のいずれか少ない金額に制限されます。ご自身のプランでローンが認められているかどうか、人事担当者にご確認ください。（また、現在の雇用主を退職する場合は、一括返済が必要になる場合があります。そうでない場合は、引き出しとなり、税金とペナルティが発生します。）

しかし、これは退職後の貯蓄に深刻な打撃を与える可能性があることを認識してください。利息を返済しているとしても、本来得られるはずだった利回りに追いつかない可能性があります。退職金口座の力は、結局のところ複利にあります。フィデリティの分析によると、「ローンを組んだ人の4分の1は、職場の貯蓄プランで積立している退職金の額を減らし、15%はローンを組んでから5年以内に積立を完全に停止しています」。考えてみてください。今すぐ退職金口座に手をつけずに頭金を払うことができないとしたら、どうやって住宅ローンと保険料を支払い、貯蓄を続けるのでしょうか？魔法のようにうまくいくわけではありません。

「例えば、20％以上の金利を支払ってPMIを回避するために少しのお金が必要な場合を除き、退職金を使って住宅を購入することはお勧めしません」とチッコーネ氏は言う。

退職金に手をつけるのではなく、次のような他の方法を検討することをチコーネ氏は提案しています。

• 頭金援助プログラムを探す（多くの州で実施されています）

• 可能であれば家族に融資を頼む

• 20％の頭金やPMIの支払いを必要としない住宅ローンをお探しですか？

最後のアドバイスは重要です。「頭金を支払うために、現金をすべて使い果たしてはいけません」とチッコーネ氏は言います。「住宅購入には多額の費用がかかり、予期せぬ修理費や、高額な医療費、失業といった経済的な緊急事態にいつ直面するか分かりません。」

頭金として20%を用意するのは大変に思えるかもしれませんが、全国平均はそれよりはるかに低いです。たとえ住宅購入を数年遅らせることになっても、現金を貯めることに集中することをお勧めします。

「最初の購入資金を退職金から取り崩すよりも、まずは価格の低い住宅を購入する方が賢明です」と、ミネアポリスを拠点とするメリルリンチ・ウェルス・マネジメントのウェルスマネジメント・アドバイザー、メアリー・マクドゥーガル氏は付け加えます。「住宅ローンには通常、利子の一部が税額控除として認められるという追加のメリットがあります。ですから、銀行からの借り入れは退職金口座よりも確かに良いと言えるでしょう。」

つまり、今早まって行動に移して、将来的にお金の状況を悪化させたくないということですね。頑張ってください！

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