BNPLサービスの隠れたコスト

BNPLサービスが扱いにくい主な理由の一つは、その性質です。BNPLはローンではありますが、前払いの利息がないため、規制をほぼ免れています。クレジットカードでの購入とは異なり、Klarnaは食料品の代金を支払い、合意通りに返済すれば、通常は費用はかかりません。

では、Klarnaのようなサービスはどのように収益を上げているのか疑問に思うかもしれません。なぜなら、彼らは善意から食料品を買っているわけではないからです。彼らは加盟店に高額な手数料を請求し、レジでサービスを提供する代わりに加盟店から追加料金を受け取ることもあります。しかし、彼らの主な収益源は延滞料です。延滞料は月々の支払い額を倍増させることがあり、せっかく慎重に計画した予算を完全に台無しにしてしまうこともあります。

心理的な要因もあります。BNPLは、通常よりも多くのお金を使い、より高価な商品を購入することを容易にします。食料品店は、基本的に食品をベースにしたエスケープルームであり、アップセルや顧客操作を目的として設計されています。そこにBNPLが加わると、通常の食料品代を支払う余裕がないにもかかわらず、通常よりも高い食料品代を支払うことになる可能性があります。また、BNPLサービスへの支払いを滞納すると、他の借金と同様に信用スコアに悪影響を及ぼし、将来のローン取得が困難になる可能性があります。

最後に、BNPLで食料品を購入するということは、将来の食費を削減することを意味します。もし今日の食費に200ドルを充てられず、食料品の支払いを延期した場合、今後4ヶ月間、毎月50ドルを捻出する必要があり、将来の食費を捻出するのがさらに難しくなります。

代替案

食料品の購入にBNPLサービスを使うのは、経済的に良くありません。しかし、冷蔵庫に食べ物がぎっしり詰まっている時はそう言うのは簡単です。もし食料品の支払いに借金をしなければならなくなったら、他に選択肢はあるでしょうか？

米国の食料セーフティネットはひどく不十分で、しかも悪化の一途を辿っています。パンデミックをきっかけに急成長を遂げた米国では、困窮している人々を支援するために設計された多くのプログラムが終了または縮小しており、その中には、人々自身や子供たちの食費を支えてきた多くの食品・食事サービスも含まれています。ですから、人々が食料品店でBNPLサービスに惹かれるのは当然のことです。しかし、経済的な危機に陥ることなく家族を養う方法はいくつかあります。

• 補足栄養支援プログラム（SNAP）。お住まいの州のSNAP事務所に連絡し、このプログラムの受給資格があるかどうかを確認してください（各州には独自のシステムと要件があります）。受給資格がある場合は、食料品の購入が困難になりそうな場合は、すぐに申請してください。申請の処理には時間がかかる場合がありますので、早めに申請するほど良いでしょう。申請すると、特定の店舗で食料品や、自家栽培用の野菜の種を購入できるカードが発行されます。フィーディング・アメリカは、SNAP給付金の申請支援や、その他の支援プログラムに関する多くの情報を提供しています。家族に食事を提供する場合は、女性、乳幼児、子供のための特別補足栄養プログラム（WIC）も検討してみてください。

• フードバンク。Feeding  Americaは、お住まいの地域のフードパントリー（食料配給所）を探すお手伝いをします。また、Full Cartという「バーチャル」フードバンクもチェックしてみてください。Full Cartは食料品の箱を自宅まで届けてくれます（ただし、順番待ちリストがありますのでご注意ください）。FoodFinderは、無料の食料資源を幅広く提供しているウェブサイトで、スマートフォンアプリも提供しています。

• 地域サービス。多くの地域には、フードパントリー（食料配給所）を運営したり、食料の購入に困っている人々を支援する地域サービスを提供しているコミュニティセンターがあります。地元の教会や宗教団体も、非会員に対しても食料支援を頻繁に提供しています。地方自治体や地域団体とこれまで関わりがない場合は、211に電話して、お近くでどのようなサービスが利用できるか調べてみましょう。

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