夫は長年の慢性疾患を抱えています。また、長年、小規模事業を営んでいます。10～15年後には、慢性疾患の治療のため、長期間の就労不能状態になり、一定期間（おそらく半年から1年）収入が得られなくなると予想しています。夫はコンサルタントのような仕事をしているので、仕事ができなくなったら、仕事ができるまで事業は停止します。

息子のために長期障害保険に加入しようとしましたが、当然ながら却下されました。この予想されるショックに備えて、息子の事業と私たちの財政をどのように準備すればよいでしょうか？この事態に備えて貯蓄するのに最適な手段は何でしょうか？

これは、各個人に異なる影響を与える問題について、個々の専門家が一般的に言っていることです。個人的なアドバイスが必要な場合は、ファイナンシャル プランナーに相談してください。

節約を始める

キャサリンさん、ご主人の健康状態についてお聞きして、大変残念に思います。これから起こるすべてのことを計画するのは難しいでしょう。誰にもできないことですから。でも、ご自身もお気づきの通り、まずは計画を立て、経済的な問題だけでなく、感情的な問題も考慮に入れることが大切です。あなたとご主人の年齢はいくつですか？住宅ローンは完済されていますか？もし完済されていない場合は、お二人の収入だけで家賃や住宅ローンを支払うことができますか？お子様はいますか？ご主人の医療費はどれくらいかかるでしょうか？これらの質問に答え始めると、お金の使い道が明確になるでしょう。（例えば、ご主人があなたの保険に加入していて、あなたが健康貯蓄口座に加入できるなら、すぐにお金が必要になることが分かっているので、オープン登録期間にその口座を利用するのも良いでしょう。）

これらの質問の答えがどうであれ、ご主人が失業する期間は 6 か月から 1 年とあなたがおっしゃっているように、その間生活できるだけの現金を積極的に増やし始める必要があります。

「短期的には、マネー・マーケット・アカウント（MMF）が最適な投資手段であることは明らかです」と、コネチカット州在住の公認ファイナンシャルプランナー、トーマス・スキャンロン氏は言います。MMF（ファンドではありません）は、基本的に高金利の貯蓄口座です。現在、年利2%のまともな口座が見つかります。それほど高くはありませんが、実質的にリスクはなく、流動性も高く、今回のような長期休暇においては、これらが最も重要な要素です。

「一定額の資産、例えば4ヶ月分が貯まったら、2つ目の投資手段として短期CDを検討します」とスキャンロン氏は言います。CD金利はリーマン・ショック以降低水準でしたが、回復し始めています（実際、FRBは今週再び会合を開き、専門家は金利の引き上げを予想しています）。「CDの期間は最長3ヶ月から6ヶ月にすべきです」と彼は言います。

「重要なのは、アクセスしやすく安全であることです」と、ニュージャージー州を拠点とするCFPのデビッド・ハース氏は言います。「しかし、それに加え、夫が早期に貯蓄を止めざるを得なくなる可能性に備えて、この夫婦は退職後の生活に向けてもう少し多めに貯蓄しておくべきです。」

そのような場合、Roth IRAは今活用すべき良いツールです。退職金として5,500ドル（50歳以上の場合は6,500ドル）を積み立てることができ、ご自身とご主人の必要に応じていつでも積立金を引き出すことができます。これは、退職後の貯蓄を積み立てつつ、柔軟性と安心感を維持する方法です。永久的な障害を負った場合、他の種類の退職金プランからペナルティなしで早期に資金を引き出すことができる場合もありますが、これは最後の手段であるべきです。

スキャンロン氏は、マネーマーケット口座と定期預金の次に、夫が働いて収入がある間に、住宅ローン担保信用枠（HELOC）の利用を検討してもよいと述べています。これは「障害期間が予想以上に長引いて、現金準備金が底をついてしまった場合のバックアッププラン」となります。

あなたの夫が障害のために働けなくなった場合、税金の影響について学んでおく必要があります。

後継者計画を立てる

次に、ご主人とご主人の事業をどうするかを検討する必要があります。「もしご主人が働けなくなったら、誰が後を継ぐのでしょうか？ 一人で仕事をするのが好きなのかもしれませんが、パートナーを雇うのも賢明かもしれません」とハース氏は言います。あるいは、団体保険に加入するためにフルタイムで働くことを検討するかもしれません。

オハイオ州を拠点とするCFP（公認ファイナンシャルプランナー）のモニカ・ドワイヤー氏は、ご主人の仕事内容にもよりますが、ご主人が働けなくなった際に責任の大部分を担える若いコンサルタントを育成するという選択肢もあると述べています。「ご主人は実質的にチームを組み、営業マンとして事業を運営していくことができます」とドワイヤー氏は言います。「報酬の一部を自分で受け取ることも可能です。そうすれば、ご主人が病気で働けなくなった場合でも、サポートしてくれる人がいるでしょう。」

どれも魅力的でないなら、難しい選択とライフスタイルの変更が必要になるかもしれません。「家を小さくして、全部同じ階にし、二重収入を止めて一つにしましょう」とドワイヤー氏は提案します。「彼の収入から得たお金を、後で必要になるまで貯金しておきましょう。そうすれば、いざという時に大きなショックを受けることもありません。」

最後に、ご主人が社会保障に加入しているなら、障害年金の受給資格があるはずです。「もし加入していないなら、今すぐ加入を始めてください」とドワイヤー氏は言います。また、ご主人の職業によっては、ハース氏によると、団体割引で保証付の団体障害保険に加入できる可能性があります。「これは業界団体を通して加入できる場合があり、加入期間が設けられることもあります。」専門団体に問い合わせて、ご主人にどのような選択肢があるか確認してみるのも良いでしょう。いずれにせよ、障害保険を専門とするファイナンシャル・プロフェッショナルに相談するのが賢明かもしれません。ルールは複雑で具体的なので、最良の結果を得て将来に備えるために、今少しお金をかける価値はあります。

すべてにおいて幸運を祈ります。

次の記事へスクロールしてください