住宅の頭金を貯める方法

では、これらをすべて揃えるのにどれくらいの時間がかかるのでしょうか？それは、1) 収入、2) 貯蓄額、3) 貯蓄先によって決まります。住宅ローンを申請する前に、頭金を用意しておく必要があることを覚えておくことが重要です。銀行は、月曜日に貯金口座に11ドルしか入っていない人が、個人ローンや親戚からの贈与で水曜日には7万5000ドルも入っているような状況を好みません。両親などから資金援助を受ける場合は、家探しを始めるずっと前に準備を整えておきましょう。

さて、数字を計算してみましょう。ここでは、誰からも一銭も受け取っていないと仮定します。

個人貯蓄率。これは収入のうちどれだけの金額を貯蓄しているかを示す指標です。これは401(k)プランのような退職金拠出金とは異なります。401(k)プランは通常、税制優遇措置があり、ペナルティなしで簡単に引き出すことはできません。米国の平均貯蓄率は、2022年4月時点でわずか4.4%でした（1月の6%から低下）。頭金を準備しようとしている場合は、この数字を大幅に上回る、少なくとも10%の貯蓄を目指しましょう。これは多くの人にとって難しいことです。

年率。これは、銀行口座に預けてあるお金が、あなたを誘惑するかのように、どれだけの利息を生むかを示すものです。いわゆる「高利回り」の普通預金口座の金利は…実のところそれほど高くなく、現在は1%前後で推移しており、あまり魅力的ではありません。投資でより高い利回りを求めることもできますが、連邦政府が保証する普通預金口座の最大のセールスポイントは安定性です。確かに、貯蓄の10%を暗号通貨に投資すれば億万長者になれるかもしれません。しかし、完全に破産してしまう可能性もあります。

では、いくつか数字を計算してみましょう。2020年の世帯収入の中央値は67,521ドルでした。例えば、20万ドルの家を購入したいとすると、頭金として4万ドルが必要です（ここでは査定額の差は気にしないでください）。収入の10%を貯蓄できれば、年間6,750ドルを貯めることができます。貯蓄の年利率を1.05%と仮定すると、目標額に達するまでに約6年かかります。半分しか貯められない場合は、約10年かかります。目標達成に必要な貯蓄額を計算してくれるオンライン計算ツールがいくつかあります。

もちろん、頭金を少なく計画すれば（FHA ローンや同様のプログラムを利用して）、その時間を短縮できます。

• FHAローンの頭金はわずか3.5%で、7,000ドルです。67,521ドルの10%を貯金するとすれば、1年ちょっとになります。

• Freddie Mac からの Home Possible ローンでは、頭金が不要になる場合もあります(計算が苦手な人のために説明すると、これは貯金に全く時間がかからないことを意味します)。ただし、最大 5% の金利が必要になる場合もあり、その収入で返済するには約 2 年かかります。

• Fannie Mae の HomeReady ローンには 3% の頭金が必要で、返済には約 1 年かかります。

もちろん、頭金がそれほど必要ない場合は、より快適な日常生活を送るために毎年の貯蓄額を減らし、数年余分に資金を貯めることも可能です。あるいは、もっと貯蓄を増やす（毎日食べる必要はないですよね？）、もっと稼ぐ、あるいはもっと安い家を買うといった選択肢もあります。しかし、ゼロから始めるのであれば、6年から10年という期間を想定した方が良いでしょう。住宅市場は不正行為を働く可能性があり（全国平均の住宅価格上昇率は年間3.5～3.8%です）、貯蓄額を上回るペースで住宅価格が上昇する可能性があります。そのため、不動産価格の上昇を補うために、必要な頭金を多めに見積もる必要があるかもしれません。

結論: 頭金を貯めるのにかかる時間にはさまざまな要因が影響しますが、ほとんどお金がない状態から始める場合は、最低でも 5 年はかかると想定するのが最善です。

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