借り換えと統合

学生ローンの返済免除の資格がない場合、返済を楽にするための一つの方法は、借り換えです。しかし、借り換えを行う前に考慮すべき点がたくさんあります。

まず、統合と借り換えは異なるものですが、多くの場合密接に関連しています。統合とは、複数のローンを1つのローンにまとめることであり、通常は返済状況の追跡と返済を容易にすることを目的としています。借り換えには、複数の方法があります。既存の学生ローンを異なる金利の新しいローンに置き換える、月々の支払額を減らす（長期的には利息の支払いが増える）、または月々の支払額を増やしてローンの期間を短縮する（利息を節約する）などです。

民間ローンの借り換えは理にかなっている場合があり、実際、私が話を聞いた専門家は皆、たとえ金利が低くても、公的ローンを民間金融機関や銀行で借り換えようとすべきではないと強く主張していました。「ローン免除の見込みがある場合、借り換えは壊滅的な結果を招く可能性があります」と、Student Loan Plannerの創設者であるトラビス・ホーンズビー氏は言います。「現行法では、連邦ローンの統合は、卒業したばかりか、古いプログラムに在籍していてPay-As-You-Earnを利用できない場合にのみ有効です。」長年にわたり返済を続けてきたローンの信用を失いたくはありません。

「多くの権利を失うことになります」と、全米消費者法律センターの弁護士、パーシス・ユー氏は言います。例えば、連邦政府のローンでは、所得連動型返済プランや債務免除の対象となる場合がありますが、債務全額を返済する前に永久的な障害を負ったり死亡したりした場合は、これらの制度は適用されません。しかし、民間のローンにはこれらの制度は一切適用されません。

いろいろ探してみる

他の金融商品と同様に、色々な商品を比較検討し、選択肢をしっかりと理解しておくことが重要です。ジョンからの質問を見てみましょう。

私は30歳ですが、まだ7万ドルのローン債務が残っており、そのうち約4万ドルは民間ローンです。10～12年前にローンを借りていた時に、もっと知識があればよかったと思います。

このような状況では、SoFi のようなグループを通じて個人ローンの統合を行うことに圧倒的な利点があるのでしょうか?

連邦政府のローン統合には多くの選択肢があるようですが、民間のローン統合にはそれほど選択肢がないようです。民間のローン統合について、何かアドバイスがあれば教えていただけると助かります！

実はその逆です。連邦政府のローンを統合する場合、選択肢は連邦政府の直接統合ローン（Direct Consolidation Loan）しかありません。「連邦政府の統合ローンでは、金利は各金利の加重平均で、1/8パーセント単位に切り上げられるため、コストは削減されません」と、学生ローンの専門家であるマーク・カントロウィッツ氏は述べています。「返済期間を長く設定できるため、月々の支払額は減りますが、ローン期間全体で支払う利息総額は増加します。」

ローンの統合についてサポートが必要な場合は、教育省の専用ヘルプライン（1-800-557-7392）にご連絡ください。（詳細はこちらをご覧ください。）

一方、民間ローンの統合や借り換えには多くの選択肢があります。ホーズンビー氏によると、ジョン氏がSoFiを知ったのは、おそらくその積極的なマーケティングのせいでしょう。しかし、Student Loan Plannerなどの多くのサイトで金利を比較できます。借り換えは一度で終わりではありません。複数回借り換えることも可能ですし、より良い条件が見つかるなら、そうすべきです。

彼らがあなたと取引したいかどうかは別の話です。ギャビーが指摘したように、銀行に行っても、経済状況に関係なく、より良い条件のローンを提示してもらえるわけではありません。ユウ氏によると、SoFiのような会社は非常に厳格な審査基準を設けているそうです。

民間の債務整理ローンで低金利を狙う場合、貸し手はあなたの給与と信用スコア（そして連帯保証人がいる場合は連帯保証人の信用スコアも）に基づいて金利を決定します。最初のローンを組んだ時点から信用スコアが上がっている場合、または返済期間を短く設定した場合、金利が低くなる可能性が高くなります。繰り返しますが、返済期間を短く設定すると毎月の支払額は増えますが、長期的には利息の負担が少なくなります。

他の民間企業で民間ローンの借り換えが承認された場合は、変動金利ではなく固定金利が提示されているかを確認し、借り換え手数料がいくらか、そしてその企業がどのような返済猶予措置を設けているか（もしあれば）を確認してください。「おそらくこれが私たちの最大の問題の一つです」と、NCLCの学生ローン借り手支援プロジェクトのディレクターであるユ氏は言います。「貸し手は、顧客が経済的に困窮した場合、あまり協力してくれません。」

最終的には、目標が何なのかをよく考える必要があります。月々の支払額を減らすことが目的なら、長期的には支払額が増えることを認識しましょう。しかし、今支払いを逃さずに済むのであれば、それだけの価値があるかもしれません。ローンを早く完済することが目的なら、今支払う額が増えることを認識しましょう。しかし、実現可能であれば、努力する価値はあります。

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