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誰も自分の親が老人ホームを必要とすることについて考えたくはありませんが、5年早く計画を立てるべきです。
クレジット: simona pilolla 2 - Shutterstock
目次
もしあなたの両親が、上のストック写真の笑顔のギンギツネのように、ヘルメットをかぶらずに一緒にサイクリングを楽しむような「アクティブシニア」で、老後を過ごしているなら、介護施設の費用をどう払うかなど、おそらく心配することはないはずです。それは何年も先の話ですから。しかし、早めに計画を立てることで、両親のお金を守ることができます。そして、もし両親があなたを十分に気に入ってくれれば、そのお金は最終的にあなたのものになるかもしれません。
アメリカの介護施設の個室は、平均して1日297ドル、月額9,034ドルかかります。この途方もない金額はほとんどの人にとって手の届かないものですが、メディケイド（公的医療扶助制度）で補うことができます。メディケイドは、対象者であれば介護施設の費用を原則100%負担します。しかし、落とし穴があります。政府は一般的に、受給者がほぼ全額の収入をメディケイドに納め、給付金が支給される前に貯蓄した資産を使い果たすことを期待しています。つまり、この制度を最大限に活用するには、一般的にそれほど多くの資金を持っている必要はありません。ですから、もし両親が生涯にわたって築き上げた資産であっても、母親が自転車事故で股関節を骨折したり、父親が認知症になったりすれば、すぐにそのすべてが介護施設に消えてしまう可能性があります。
恐ろしい5年間の振り返り
長期介護のためのメディケイド給付の受給開始直前に財産を手放すことを抑止するため、このプログラムには（ほとんどの州で）5年間の「遡及期間」が設けられています。申請日から起算して、関係政府機関は申請者とその配偶者の過去5年間の金融取引を精査し、多額の贈与や市場価格を下回る価格で売却された資産がないか確認します。もしそのような資産が見つかった場合、プログラムは申請者に一定期間のメディケイド給付を拒否するペナルティを課すことがあります。この期間は、通常、贈与が行われなかった場合、または資産が適正市場価格で売却されていた場合に長期介護費用を支払えたであろう期間と同等です。
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州ごと、またケースバイケースで細かい点が多数あるため、十分な金額が絡んでいる場合は専門家に相談するのが賢明ですが、一般的には、債務返済、住宅の修繕・改修費用、葬儀信託、パーソナルケア契約、一部の年金などは、遡及期間中はペナルティの対象とはなりません。慈善寄付、州が定めた金額を超える家族への贈与、市場価格を下回る資産や商品の譲渡などは、資格要件として審査される可能性があります。母親の車を5ドルで購入しても、免責されることはありません。
メディケイドとIRSの「贈与」の定義は一般的に異なるため、注意が必要です。そのため、贈与は連邦税が免除されるほど少額であっても、メディケイドの課税対象とならない場合があります。
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早く始めることの価値
遡及ペナルティを完全に回避する最も確実な方法は、少なくとも5年先まで計画を立てることです。両親が給付金を申請する5年と1日前に100万ドルを贈与したとしても、メディケイドはそれを知る由もありません。個々の状況は異なり、州によって法律も異なりますが、取消可能または取消不能な信託を設立することは、高齢者の資産保護のための一般的な戦略です。ただし、一般的に「効果」を発揮するのは、5年間の遡及期間が始まる前に設立した場合のみです。言い換えれば、両親の同意が得られ次第、メディケイド計画を専門とするファイナンシャル・プロフェッショナルに相談するべきです。
資産の返済
ご両親が信託を期限内に設立していない場合や、何年も前に全額をあなたに渡さなかった場合、メディケイドの適用除外とならない資産の返済方法はまだあります。州によって異なりますが、一般的に、以下の贈与は、遡及期間中、そして長期介護施設に入所した後でも、以下の人に贈与することができます。
配偶者：メディケイドは、受給資格を決定する際に、夫婦の財産の全てを共有資産とみなしますが、申請していない配偶者には、総額のより大きな割合が割り当てられます。金額は州によって異なりますが、コミュニティ配偶者リソース手当の連邦最高額は148,620ドルです。
子供: 21 歳未満の子供、障害のある子供、法的に盲目の子供のために信託を設立できます。
兄弟姉妹: メディケイド受給者の住宅は、兄弟姉妹が共同所有者であり、申請者が介護施設に入所する前に少なくとも 1 年間その住宅に居住していた場合に限り、兄弟姉妹に譲渡できます。
介護している子供: 親が介護付き住宅に移転する直前の少なくとも 2 年間を介護者であった成人の子供に費やしていた場合に限り、住宅をその子供に譲渡することができます。
両親が遡及ルールに違反した場合の対処法
メディケイド制度を悪用する意図がなくても、ルックバックルールに違反することはあり得ます（もしかしたらよくあることかもしれません）。そして、メディケイドの受給資格を得るのに役立つ戦略がいくつかあります。具体的には以下のものがあります。
資産回収：メディケイド申請者が贈与した資産を取り戻せる場合、メディケイドはペナルティを再検討することがあります。州によっては、全額回収を義務付けている場合もあれば、一部回収を義務付けている場合もあります。
過度の困難：申請者が贈与された資産の回収を試みて失敗し（例えば、テレビ伝道師が両親からの多額の寄付を返還してくれないなど）、食料、衣服、住居を自給できない場合、メディケイドの給付を受けられる可能性があります。しかし、容易ではありません。メディケイドのペナルティに異議を申し立てる場合は、ファイナンシャル・スペシャリストに相談してください。これは自分で調べられる状況ではありません。
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ジョーダン・カルフーン 編集長
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