パーソナルファイナンスについて5つの単語を読んだことがあるなら、おそらく「収入よりも少ない金額を使う」だったでしょう。シンプルだからよく言われますが、実際はシンプルすぎるのです。複雑なパーツがいくつも集まった大きなパズルの、ほんの小さなピースのようなものです。そろそろ、その小さなピースではなく、もっと小さなピースを教える時が来ているのではないでしょうか。

「収入より少ない金額を使う」ことの何が問題なのか？

このアドバイスの問題点について話す前に、このアドバイスが間違っているとは思わないことを指摘しておきたいと思います。あなたは毎月Xドルの収入があり、Yドルを使っているとします。もしYがXより大きい場合、請求書の支払い、将来の貯蓄、故障した車の修理などができなくなってしまいます。このような生活は良くないということに、誰もが同意するでしょう。

このアドバイスの問題は、それが悪いということではなく、ほとんどの人が既に本能的に理解しているということです。誰もがこのアドバイスにうまく従えるわけではありませんが、本能的に理解しているのです。なぜ理解しないのでしょうか？幼稚園の頃から、私たちはこのアドバイスを叩き込まれてきました。「ビリーがリンゴを10個持っていて、そのうち12個を人にあげたら、ヤミ金融はビリーの膝蓋骨を何個折るだろうか？」

一方、人生は単純な引き算ほど直感的ではありません。社会的なプレッシャーと、キャリアアップという避けられないジレンマに巻き込まれ、知らず知らずのうちにどん底に陥ってしまうことはよくあります。無責任な行動が原因となることもありますが、多くの場合、人生が邪魔をするのです。予期せぬ車の修理費で、6ヶ月分の貯蓄計画が台無しになる。医療保険が必要な時に、仕事を失う。言うまでもなく、「収入よりも支出を減らす」というアドバイスは、機会費用をほとんど考慮していません。あなたがNetflixで家にこもっている間、同僚はバーでネットワーキングをして、より良い仕事に就くための人脈作りをしているかもしれません。

ガジェットやおもちゃに1万ドルものクレジットカードの借金を抱えているなら、まさにその通りです。このアドバイスはあなたに必要です。一方、学生ローンの借金の山に埋もれている場合や、車の調子が悪くてクレジットカードの残高が制御不能になっている場合、「収入よりも支出を減らす」というアドバイスは、軽薄で皮肉で、何の役にも立ちません。選択は時に複雑で、このアドバイスはそれを無視していることが多いのです。

より多く稼ぐためには、時には支出も必要

「収入より少ない金額を使う」ことの問題点の 1 つは、他の多くのアドバイスがそれと真っ向から矛盾していることです。たとえば、高校を卒業したとき、私はあるアドバイスを心に留めていました。それは、「すべての男性はスーツを所有するべきである」というものです。このアドバイスは善意から出たものです。誰も準備不足で華やかなイベントに参加したくはありませんし、見た目が良いと就職面接で大きな違いが出ることもあります。ただ 1 つ問題がありました。スーツを買うお金がなかったのです。私の最初の仕事は、多くのアメリカ人と同じようにウォルマートでした。スーツを買うには、安い給料でも 1 週間分の労働が必要でした。そしてもちろん、スーツを所有していれば将来の雇用主に良い印象を与え、ネットワーキング イベントにも溶け込むのに役立つでしょうが、その出費を正当化することはできませんでした。

意識しているかどうかに関わらず、人生はこうした小さな選択で溢れています。就職活動、社交界との良好な関係の維持、そして人間関係や家族を築くことはすべて、時間の経過とともに少しずつ大きなコストを伴います。筋金入りの倹約家は、周りの人と同じようにすべてを買う必要はないと言うでしょう（そして彼らは正しいです）。しかし、そうした犠牲には往々にして社会的なコストが伴います。以前の記事で、お金がなかった時にクレジットでスマートフォンを購入した方法について書きましたが、これは最悪の決断でした。一方で、それがなければ、Androidに関する記事を書き始めることはできなかったでしょう。Androidは私のキャリアのスタートのきっかけとなりました。認めたくなくても、物が多いほど多くの機会を得ることができます。私の場合、スマートフォンを買った方がスーツを買ったよりも良かったです。なぜなら、それが私のキャリアのスタートに役立ったからです。他の人にとっては、スーツの方がより良い選択かもしれません。しかし、事実上すべての状況において、何かを買うことで有利になる場合があります。

これらは些細なことに思えるかもしれませんが、時間の経過とともに積み重なっていきます。洋服、装備、そして機会はすべてお金がかかります。絶対的なルールとして支出を減らすのではなく、自分自身への投資方法を学ぶ必要があります。投資とは、原則として、将来の自分を豊かにするために今お金を使うことです。予算が限られているときは、支出を投資と捉え、長期的に見てどれだけの利益が得られるかを見極めるようにしてください。Steamのセールで財布を空にするのは儲かるでしょうか？スーツを買うのは？それともスマートフォンを買うのは？答えが本当に「はい」である場合もありますが、これらの投資が将来どのように自分を豊かにするのか計画を立てることは役に立ちます。しかし、単に支出が悪いからといって、どんな買い物も非難するのは役に立ちません。

お金がないなら、支出を減らしても意味がない

住む家があり、ラーメン以外の食べ物があり、娯楽があれば、何らかの支出を削減できると一般的に考えられています。しかし、この考えはあまりにも乱暴で、お金の少ない人が、どれだけ豊かな暮らしをするか、どれだけの食事をするか、どれだけの娯楽を楽しむかを決める資格がないと決めつけているように聞こえますが、今はその点は置いておきます。より大きな問題は、多くの場合、支出を減らすという選択肢が全くないためにお金の問題が発生するということです。支出削減だけでは予算のバランスが取れない状況につながるシナリオは数多くあります。

• 耐え難い住宅費：ニュースサイトVoxが最近明らかにしたように、最低賃金で働く人は、アメリカ国内のどこでも1ベッドルームのアパートを借りるには、家賃が収入の30%を超えてしまう。米国労働統計局の2013年の調査によると、時給労働者の4.3%が最低賃金以下で働いていた。もちろん、この数字には最低賃金をわずかに上回る収入しかない人、複数の仕事を掛け持ちしている人、ルームメイトと暮らしている人は含まれていない。しかし、住宅費が勤勉な労働者の予算さえも圧迫してしまうことは容易に想像できる。

• 高額な学生ローン債務：学生ローン債務は、個人の財政を圧迫するだけでなく、キャリアアップのために必要となることが多いため、深刻な問題となっています。2013年には、学生ローンの平均債務額は3万ドルに迫りました。10年間の返済期間の場合、月々の返済額は200ドルから500ドルの範囲になります。もちろん、これは完済に10年かかることを前提としており、長期的にはさらに大きな負担となります。金利を節約したい場合、多くの地域では学生ローンの返済額が家賃に近づくリスクがあります。

• 予期せぬ医療費：家賃を収入の30%以下に抑え、外食は週2回に抑え、Steamのセールは見送ったとしても、予期せぬ医療費は財政を破綻させる可能性があります。CNBCが2013年に報じたように、医療費はその年の米国における破産原因の第1位であり、約200万人に影響を与えました。

• 自治体違反の雪だるま式の増加：多くの人にとって、車の登録期限切れといった些細な違反で切符を切られると、途方もない金額の損失につながる悪循環が始まります。十分な収入がない人にとって、数百ドルの交通違反切符は、延滞料、保険料の高騰、労働時間の損失など、悪循環に陥る可能性があります。ジョン・オリバーは、軽微な自治体違反がいかにして個人の経済に壊滅的なダメージを与えるかを巧みに解説しています。

これらのシナリオは、それぞれ単独でも、誰かの財政に大きな頭痛の種となる可能性があります。中流階級以下の場合、これらのシナリオの1つでも、何年もの間、効果的に貯蓄ができなくなる可能性があります。だからといって、支出を減らすことが無意味だというわけではありません。家賃が手取り収入の40～50%を占めている場合、映画館で使わないお金は、より良い食事に使えるお金になります。しかし、クーポンを切り取るだけでは経済的自立への道は開けません。クーポンを使うことは悪くありませんが、十分ではありません。

貯蓄は大切だが、それだけでは十分ではない

多くの場合、「収入よりも支出を減らす」と誰かが言うとき（他の文脈以外で）、本当に意味しているのは「支出を減らす」ことだけです。しかし、支出は、経済的な「ギャップ」を測る2つの数字のうちの1つに過ぎません。支出を減らすことには限界があります。一方、収入を増やすことには事実上限界がありません。もちろん、収入を増やすのははるかに困難で、特に既に経済的に困窮している場合はなおさらです。また、長期的に有効な唯一の解決策となることも少なくありません。年収が2万ドル以下であれば、どんなに「支出を減らす」ことをしても、将来への真の備えにはなりません。

収入を増やす方法は無数にあります。不労所得を生み出すこともできますし、昇給を要求することもできます。あるいは、別の分野でより高収入の仕事を探すこともできます。どれも簡単ではありません。決して簡単ではありません。しかし、お金を貯めるのも同じです。自動貯金システムの構築に時間をかける余裕があるなら、新しいスキルを習得するために数時間余分に費やす価値もあるはずです。

もちろん、冷淡だとか単純化しすぎだとか思われたくはありません（実際、私が反論しようとしているのはまさにそれです！）。経済的な安定への道を歩むことが困難、あるいは不可能にさえなる、制度的・経済的な問題が存在します。しかし、パーソナルファイナンスは単なる計算ではありません。それはあなたの考え方次第です。支出を減らすことは、経済生活を改善するための3つの柱のうちの1つに過ぎません。収入を増やし、投資方法を学ぶこと（単にお金を投資するだけでなく、自分自身への投資）は、支出を減らすよりもはるかに重要であり、習得するのははるかに困難です。

イラストはタラ・ヤコビーによるものです。