あなたの信用スコアを決めるのは誰ですか?

アメリカには数多くの信用調査機関がありますが、消費者信用情報システムにおいては、Experian、TransUnion、Equifaxの3社が主要企業です。これら3社はいずれも同様の計算方法でFICOスコアを算出していますが、金融機関や債権者によってスコア算出の計算式が若干異なるため、各社で算出されるスコアは異なる場合があります。また、これらの機関は債権者やその他の機関からの報告も参考にしていますが、これらの機関が必ずしもすべての信用調査機関に報告しているとは限りません。最も広く利用されている信用スコアはFICOスコアですが、3社はそれぞれ独自のVantageScoreスコアも作成しています。

あなたのクレジットスコアはどのように計算されますか?

FICO スコアは次の 5 つの要素の組み合わせです。

• 支払い履歴: スコアの35%

• ローンやクレジットカードの借入額：スコアの30％

• 信用履歴の長さ：FICOスコアの15%

• 保有している口座の種類: FICOの10%

• 最近の信用活動: FICOスコアの10%

この幅広い枠組みの中には多くの変数があるため、数字を決定する細かい詳細は定期的に更新され、調整されます。

現在のシステムはどこから来たのでしょうか?

信用の歴史自体は金融取引の歴史と同じくらい長いと言えるでしょうが、現在のシステムの大部分は1800年代に商業信用報告とともに誕生しました。信用報告者の主観的な意見に基づいており、商業団体のみを対象とした初期の信用報告は、当然のことながら人種差別や反ユダヤ主義に満ち、「男性として一般的に評判が悪いが、一般的にお金持ちであるはず」といった漠然とした主観的な意見で満ち溢れていました。なんと便利なことでしょう。

消費者信用情報の中央集権化は1912年に遡ります。当時、小売業者は消費者がもたらす可能性のあるリスクについて個別に記録を保持しており、リソースをプールして記録を相互に共有していました。商業信用情報と同様に、初期の消費者信用情報は単なる財務情報ではなく、人々の社会生活、政治生活、性生活に関する情報に依存しており、金に目がない人々の主観的な意見が多く含まれていました。このシステムは公平ではなく、信用力を判断する上で特に有用な方法でもありませんでした。

その後数十年にわたり消費者向け融資が拡大するにつれ、貸し手はより普及し、理解しやすく、客観的なシステムの構築を目指して努力を重ねましたが、現在の信用情報システムのような形にまとまったのは1970年代初頭になってからでした。1970年には公正信用情報報告法が成立しました。この法律は、信用情報報告書への人種、性的指向、障害に関する情報の記載を禁止し、信用情報機関に一定の透明性を義務付け、一定期間経過後に債務を報告書から削除することを義務付けるなど、多くの規定を定めました。これにより、純粋に数字に基づいた、客観的でありながら非個人的な信用判断の基盤が築かれました。

FICOスコアの登場です。1950年代に開発されたフェア・アイザック・アンド・カンパニーのアルゴリズムは、1989年に三大信用調査機関に正式に採用されました。それ以来、基本的にこのスコアが採用されていますが、FICOの計算は時折更新されています。私たちは2014年からFICO 9を使用しています。この年、アルゴリズムが変更され、家賃支払いがスコア計算に含まれ、医療費負債の重みが軽減され、支払済みの回収口座がスコア計算から除外されました。

しかし、信用スコアや信用レポートは本質的に不公平ではないでしょうか?

信用スコア制度が実際にどれほど公平であるかは非常に複雑ですが、制度批判者（消費者法団体、政治家、債務者組合など）は、人種、性別、障害などが信用レポートから省略されていても、実際にはこの制度には差別的影響があると主張しています。彼らは、この制度は本質的に既存の制度的偏見を固定化し、さらには悪化させると主張しています。つまり、信用スコアが悪いと融資のコストが高くなり、それがさらに悪い信用スコアと終わりのない貧困の悪循環につながるのです。その他の批判としては、雇用者が信用レポートを使って採用の決定を下すこと、透明性の欠如、不正確なレポート、人を数字に貶めることによる非人間的影響などがあり、批判は山ほどあります。

信用スコアの未来

業界関係者によると、大手金融機関の約90%はFICOスコアを重視していますが、この数字自体の重要性はますます低下しているとのこと。金融機関は優良な債務者を見極めるために競い合っており（結局のところ、それが金融機関の収益源となっているのです）、より良いシステムを模索しています。CreditKarmaのCEO、ケン・リン氏は、信用スコアが融資機関の最終決定において占める割合はわずか20%から40%に過ぎないと推定しています。融資機関は、独自の方法で融資額を決定する際に、信用レポートに記載されている他の情報も考慮に入れています。

「銀行は『この人は2回支払いを怠った』とだけ言うのではなく、支払い額や相手が誰なのかといった要素に注目しています」とリン氏はザ・ストリートに語った。

信用報告書のコピーを取得する方法

自分の信用情報レポートのコピーを入手するのは簡単です。自分の信用状況を把握し、間違いがないか確認するために、ぜひ入手すべきです。3大信用情報機関すべてから毎年無料で信用情報レポートを受け取る資格があり、annualcreditreport.com にアクセスするか、(877) 322-8228 に電話することで入手できます。融資が拒否された場合、レポートの内容が不正確であると思われる場合、その他の理由で追加の信用情報レポートを入手することもできます。一般的に考えられているのとは異なり、自分の信用情報レポートのコピーを請求しても信用スコアが下がることはありません。

（2022年8月1日にウェブサイトのリンクを修正して編集しました）

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