クレジットカードを複数枚お持ちの方は、おそらく他のカード、おそらく他のカードよりも使用頻度の低いカードに残高を移行するオファーを受け取ったことがあるでしょう。そのカードは、取り残されたくないという思いから、12ヶ月、15ヶ月、あるいは18ヶ月間無利息のオファーを送ってきます。これにより、時間の経過とともに利息が上がらずに残高を返済する時間が与えられます。

いい取引ですよね？でも、必ず落とし穴があるんです。

この落とし穴は必ずしも卑劣なものではありません。クレジットカード発行会社は、残高をあるカードから別のカードに移す際に手数料を請求するかどうかを明確にしています。

例を使って試してみましょう。

残高が5,000ドルで金利が18%のクレジットカードを持っているとします。毎月200ドルをカードに支払っていますが、それでも永遠に借金を抱えているような気がします。

しかし、15ヶ月間無利息で別のカードに移行できるバランストランスファーのオファーがあります。このオファーを受けると、5%の手数料が前払いとなり、合計残高に加算されます。

それを服用すべきでしょうか?

クレジットカードの利息と残高振替手数料の計算方法

ちょっとした簡単な計算だけで済みます。しかも、テクノロジーのおかげで、ほとんどの場合、自分で計算する必要すらありません。私はOmni Calculatorの借金返済計算機が気に入っています。このツールは、利息を考慮した場合、最終的にいくら支払うことになるかを教えてくれます。

この例では、今から約 3 年後に最後のクレジットカード支払いを済ませると、1,313.60 ドルの利息を支払うことになります。

残高移行オファーに戻りましょう。手数料を計算するには、残高（5,000ドル）に手数料（5%、つまり0.05）を掛けるだけです。250ドルがすぐに残高に追加され、お支払い合計は5,250ドルになります。

簡単な決断のように見えますよね？そのままにしておくと、1000ドル以上の利息を支払うことになりますが、残高を移行すれば、そのほんの一部しか支払う必要がありません。

残高を移行する前に考慮すべき事項

計算はそれほど難しくなかったのですが、まだ終わりではありません。

無利子のオファーは永久に続くわけではなく、この例では 15 か月間続きます。

毎月200ドルを通常通りお支払いいただく場合、プロモーション期間終了までにカード残高を全額お支払いいただくことはできません。合計5,250ドルのうち、3,000ドルのみお支払いいただくことになります。残りの2,250ドルについては利息をお支払いいただく必要があります。

無利息期間後の「新しい」金利が他のカードよりも高ければ、節約分の一部が帳消しになってしまう可能性があります。信頼できるOmniCalculatorによると、残高2,250ドルに対して25%の金利がかかり、毎月200ドルをゆっくりと着実に返済し続けると、340.42ドルの利息を支払うことになります。

結局、借金が完済されるまでに、利息と残高移行手数料を合わせて590.42ドルを支払うことになります。これは、元のカードに残高を残しておいた場合に支払う利息のほぼ半額です。

それでもかなりの割引ですが、残高移行後に返済を早めることができなければ、結局は多額の利息を支払うことになります。プロモーション期間終了前に残高全額を返済したい場合、移行後少なくとも毎月350ドルを支払う必要があります。

プロモーション期間中に全額返済できない場合でも、残高を移行する価値はあるかもしれません。無利息期間は、困難な時期の財政を立て直したり、借金返済のための確固たる計画を立てたりするのに役立つかもしれません。ただし、残高移行ですべての問題が解決するとは考えないでください。借金返済を少し楽にするための一時的な支援だと考えてください。