例えば、ルイス・デニコラ氏はエクスペリアン社のブログで、自身のレンディングサークル体験について書いています。彼が参加したサークルには12人の参加者がおり、彼は毎月200ドルを基金に寄付していました。そして、自分の番が来ると、12ヶ月の返済期間で2,400ドルの融資を受けることができました。

貸金サークルは、気軽に始めることができます。今すぐ、友人、親戚、その他誰でも、何人でも参加できます。また、組織を通してより正式な形にすることもできます。大きな出費を返済したり、困難な状況を乗り越えたりするために少額の融資が必要になった場合、たとえ信用度が高くても、貸金サークルを始めたり参加したりすることを検討する理由はたくさんあります。

レンディングサークルのメリット

レンディングサークルには、いくつかの潜在的な利点があります。

• 無利子ローン。レンディングサークルのローンは無利子で、通常は手数料もかかりません（ただし、レンディングサークルを正式に認めている組織の中には手数料を請求するところもあるので、提携先をよく調べてください）。毎月の拠出金を支払い、順番が来たらプールから資金を受け取り、返済します。レンディングサークルは通常、小額ローンとして最も安価な選択肢です。

• 信用を築く。貸金業者との取引は、ローン契約が正式に締結され、信用情報機関に報告する組織を通じて運営されている場合、信用スコアの向上につながる可能性があります。その場合、貸金業者は分割払いローンとしてカウントされ、信用スコアのミックスを改善し、返済によって全体的なスコアの向上につながります。さらに、スコアに悪影響を与えるような厳格な信用調査もありません。ただし、貸金業者との取引が非公式なものであれば、信用スコアには影響しません。

• 貯蓄プランとして機能します。お金を貯めるのが難しい場合は、貸金業者のグループに参加するという社会的プレッシャーが、毎月の積立を促し、一括でお金を受け取ったら貯蓄口座に預け入れる動機になります。

• 支払いは保証されています。ほとんどの貸付サークルでは、メンバーがプールされたお金を受け取る順番はランダムですが、最終的には自分の順番が回ってきます。多くのサークルでは、メンバー間で順番を交換したり、緊急時に順番を飛ばすリクエストを提出したりできるので、緊急時に支払いを増やすことができます。

リスク

しかし、融資サークルには欠点やリスクがないわけではありません。

• 前払い。貸金業者は前払いを要求し、多くの場合、厳しい会員資格を設けています。すぐにお金が必要な場合は、適していません。

• 信頼に基づく。非公式な貸付サークルは信頼と社会的なつながりに基づいて運営されているため、メンバーの1人または複数人が拠出義務を果たさなければ破綻する可能性があります。また、誰かが運良く早期に返済を受け、お金を持ち逃げしてしまう可能性も常に存在し、こうした仕組みに関する法律は曖昧になりがちです。

• 利息は発生しません。貸金庫に預けたお金には利息は発生しません。状況によっては、そのお金を普通預金口座に預けた方が良い場合もあります。

• 柔軟性に欠ける。融資額、融資スケジュール、返済条件は通常、融資機関によって固定されています。緊急事態が発生した場合、融資スケジュールを繰り上げられる場合もありますが、実際には繰り上げられない場合もあり、必要な時に資金にアクセスできない可能性があります。

貸出サークルを見つける

レンディングサークルに参加するメリットがあると思われる場合は、信頼できる人に連絡して手配するだけで、自分でサークルを作ることができます。ほとんどのレンディングサークルは6人から12人のメンバーで構成されており、各メンバーの毎月の拠出額、ローンのスケジュール、返済条件は自由に決められます。レンディングサークルによっては、月々5～10ドルの前払いで済むところもあれば、毎月数千ドルの入金が必要なところもあります。正式な書類は必要ありませんが、簡単な契約書を作成することも可能です。

より正式な融資を希望する場合は、サンフランシスコを拠点とする非営利団体、ミッション・アセット・ファンド（MAF）が運営する融資サークルを探すことができます。MAFは低所得世帯の信用力向上を支援しています。MAFは全米各地で融資サークルを運営しており、お近くのサークルを見つけて会員登録できるオンライン検索ツールも提供しています。MAFの融資サークルは、3大信用調査機関（エクスペリアン、トランスユニオン、エキファックス）にも情報を報告しています。

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