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目次
401(k) のような投資手段を通じて退職後の貯蓄をする際の複雑な点の 1 つは、市場が実際にあなたのために機能しているように見えるようになるまでに非常に長い時間がかかることです。
人気の個人金融書籍『Your Money or Your Life 』で「クロスオーバーポイント」とされているポイント、つまり投資収益が自分自身（および雇用主からの拠出金がある場合は雇用主も）の拠出額を上回り始めるポイントに達するまで、何年も、あるいは何十年も積み立てを続けることになります。そして、投資が成果を上げていないと感じると、キャリアを通じて継続的に貯蓄を続けることが難しくなるかもしれません。しかし、一度そのポイントに達すると、これまでの努力が文字通り報われるのを目にすることになるでしょう。
Real Deal Retirementのウォルター・アップデグレイブ氏が、その仕組みを分かりやすく説明した例をご紹介します。年収4万5000ドルからスタートし、毎年2%の昇給があります。給与の10%を401(k)に拠出し、年間6%の利回りを得ます。最初は、なかなか成果が出ません。
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この例では、最初の月に口座に375ドルを拠出しましたが、その月の投資利益は合計で2ドル未満でした。1年間の拠出額、つまり4,500ドルを貯蓄した後でも、投資によって口座残高に反映されるのは毎月20ドル強、つまり最初の年に拠出した総額の約5%にすぎません。
大したことないように思えますし、実際少しやる気をなくしてしまうかもしれません。しかし、ゆっくりとリターンは複利で積み上がり、最終的には毎月の貯蓄額を上回る利益を得られるようになります（強調は筆者による）。
5年後には、投資利益は自分で毎月拠出している金額のおよそ3分の1になります。
8 年目までに、投資収益は毎月の拠出額の半分以上になります。
そして、この療法を始めて13年ちょっと経った頃、
クロスオーバーポイント
投資利益が給与から貯蓄している金額を超え始めたとき。
まさにスイートスポットです。「あなたのポートフォリオは、ご自身の定期貯蓄だけでなく、投資収益からの大きな貢献のおかげで、今まさに好調です」と、ハンブル・ダラーのジョナサン・クレメンツ氏は書いています。「その後、貯蓄は爆発的に増加します。」
（アップデグレイブ氏によれば、上記の13年時点で投資額は月500ドル以上になるが、拠出額は約485ドルとなる。）
これまでのところどう思いますか?
もちろん、着実な成長だけではありません。インフレ、給与の増加、投資収益率、そして長期にわたる継続的な貯蓄能力など、様々な問題にも対処しなければなりません。他の投資家と同じように、挫折することもあるでしょう。しかし、必ず立ち直り、「割安な価格で株を買える」とクレメンツ氏は言います。
そして、アップデグレイブ氏が 書いているように、クロスオーバーポイントに到達することが退職後の主な投資目標になるべきではない。むしろ、長期間にわたって着実に貯蓄し、快適に（おそらく30年ほど）退職できるだけの資金を貯めることが目標になるべきだ。
確かに、投資は長期戦ですが、その交差点を覚えておけば、市場が不安定になったときや最初の数年間はゆっくりと成長していくときに信念を持ち続けることができます。
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ジョーダン・カルフーン 編集長
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