これは本当にその通りです。長い間、このアドバイスを聞いて「うんうん、お金にまつわる決まり文句で、お金がない時には何の意味もない」と思っていました。でも、ほとんどのパーソナルファイナンスのアドバイスと同じように、お金がない時こそ、このアドバイスはより一層重要になります。最終的に私がこのアドバイスを受け入れるきっかけとなったのは、Wittynameさんが最後に言った一言だったと思います。

お金が減ったことには気づかないかもしれませんが、年末には960ドルが入った別の貯蓄口座ができます。きっと気づくはずです！

大学卒業後、学生ローンの返済とあまり給料の良い仕事に追われていました。両親は私に「まず自分に支払う」ように、毎週25ドルを貯金するように勧めました。お金がなかった私は25ドルで大した違いはないと思っていましたが、両親のしつこい要求を断ち切るには安いものだと考えました。そこで、毎週自動的に貯金口座に振り込まれるように設定しました。この取引のことはすっかり忘れていましたが、数ヶ月後、口座に300ドルが入っていて驚きました。お金がない人にとって、300ドルは大きな金額です。このことが私のモチベーションを一気に高め、目標額を上げて毎週できるだけ多く貯金しようと決意しました。この教訓を学ぶのにそれほど時間はかかりませんでしたが、ついにこの教訓を受け入れた時、すべてが変わるほどの大きな教訓となりました。

緊急資金 = 力

パワーと言えば、緊急時の資金は本当に力強いものです。デイブ・ラムジーの『Total Money Makeover』で初めてこの概念を読んだとき、陳腐に聞こえたと思いました。「実家から引っ越すお金もないのに、どうやって『緊急時の資金』を用意すればいいんだ？」とも思いました。

私はいつも、この概念は責任ある大人の行為だと考えていましたが、ある読者が説明してくれたように、私はまったく間違ったアプローチをしていました。

それは本当です。クッションがなく緊急事態に遭遇すると、必死で愚かな決定を下します。著書「希少性：なぜ少なすぎることがそれほど意味するのか」の中で、研究者のセンディル・ムライナサンとエルダー・シャフィールは、十分なリソース、特にお金がないと、実際には礼儀正しさが失われ、衝動的になり、認知能力が低下することさえあることを発見しました。研究者たちは、私たちはトンネルビジョンに陥り、一歩下がって自分の状況を客観的に評価することができないと書いています。その時、人々はペイデローンを借りたり、すべてをクレジットカードで支払い、最善を願ったりします。自分が弱い立場にあるときに一歩下がって全体像を見るのは難しいですが、緊急資金はまさにそのためにあります。つまり、あなたをトンネルから抜け出すためです。

401(k)マッチは無料のお金のようなもの

いまだにこの件については嘆かわしい限りです。もし雇用主による401(k)マッチング制度をご存知ないなら、ぜひ加入すべきです。特に雇用主が提供している場合はなおさらです。これは基本的に、従業員の退職金積立額に雇用主が一定額を上乗せする企業福利厚生制度です。よくあるケースとしては、従業員の拠出額の50%、つまり総給与の最大6%を上乗せする制度があります。年間収入が5万ドルの場合、雇用主から1,500ドルもの「無償」の資金を受け取れる可能性があるのです！

これにはいくつか注意点があります。ほとんどの401(k)はそれほど魅力的ではなく、通常はマッチング拠出金を受け取った後、IRAに投資するのが一般的です。IRAの方が、より安価でより良いファンドを選べる柔軟性があります。とはいえ、マッチング拠出金はいわば無料のお金のようなものです！これは素晴らしい特典であり、特にもともと給与があまり高くない場合は、ぜひ活用したいものです。

この読者と私はほぼ同じ経験をしました。

幸運なことに、同僚たちはこの制度がどれほど素晴らしいか、時間をかけて説明してくれました。とはいえ、私はまだ若く、お金の使い道も他に考えていたため、マッチング制度をある程度利用したものの、それでも数千ドルもの資金を失ってしまいました。私のようにはならないようにしましょう。もしあなたの会社がこのマッチング制度を提供しているなら、できる限りのことをして利用してください（結局のところ、このお金は完全に無料ではなく、給与の一部なのですから）。

貸し手はあなたが失敗することを望んでいる

ある読者は、注目に値するもう一つの非常に重要な教訓を教えてくれました。

住宅危機の後、私たち全員がこの教訓を学んだと思います。学生ローンの状況が悪化する中、これは住宅ローンだけに当てはまるのではなく、学生ローン、自動車ローン、事業ローン、個人ローンなどにも当てはまることを指摘しておく価値があります。信用組合の困窮者向けローンなど、条件が良く、人々が立ち直れるように設計されたローンもありますが、貸し手は利息で儲けています。

学生ローンの元金を早期返済しようとした時に、学生ローンのサービス会社が元金を将来の利息に充当したため、私は痛い目に遭いました。これはずる賢いやり方です。元金を減らして長期的に利息を節約する代わりに、彼らは返済スケジュールをそのまま維持し、余剰金を自社の利益を最大化するように充当するのです。

何か月も追加支払いを繰り返して、ようやくこの状況に気づきました。ようやく気づいたときには、貸し手はこれらの支払いを正しく適用していましたが、これはローンに関しては防御的な行動を取る必要があるかもしれないという良い教訓です。貸し手はあなたの味方ではありません。

私たち全員が学ぶべき最後の教訓は、過去の失敗にこだわるのは無駄だということです。『Journal of Consumer Psychology』に掲載された研究によると、過去の失敗にこだわることは、実際には現在の習慣に悪影響を及ぼす可能性があり、しかもそれは良い影響ではないことが示唆されています。研究は次のように結論づけています。

過去の失敗から学ぶという通説に反して、失敗を思い出すことは自己制御力を高めることにほとんど役立ちません。実際、私たちの研究結果は、過去の失敗にばかり気を取られると、同じ失敗を繰り返す可能性が高まることを示唆しています。

過去を振り返って後悔するのは魅力的ですが、できる最善のことは、学んだ教訓を共有し、自分を責めすぎないようにすることです。あなたの現在の経済的な健全性はそれにかかっています。

次の記事へスクロールしてください