自動車ローンの返済が滞る危険にさらされているのは、あなただけではありません。サブプライムローンの借り手は、2010年以来の最高水準で返済が滞っています。しかし、返済が滞る前に、以下の選択肢を検討してみてください。

サブプライムローンとは、基本的に銀行が信用力の低い人に提供するローンです。2008年には住宅ローンで発生し、現在では返済能力のない多くの人々にサブプライム自動車ローンが提供されています。ワシントン・ポスト紙は次のように報じています。

モルガン・スタンレーの報告によると、借り手はほとんどのサブプライム自動車ローンの返済が滞っているが、信用スコアが550未満のディープ・サブプライム消費者の状況が最も悪化している。

住宅ローンと同様に、これらのローンの多くは債券にパッケージ化され、ウォール街の用語で「証券化」され、金融危機後に利回りを求める投資家に世界中で売却されました。自動車ローンは、この時期に最もパフォーマンスの良かった資産の一つでした。

聞き覚えのある話ですよね？幸いなことに、バブル崩壊を心配する必要はなさそうです。ワシントン・ポスト紙によると、自動車ローン市場は住宅ローン市場のほんの一部を占めるに過ぎません。しかも、自動車ローンの債務不履行は住宅ローンの債務不履行よりも回復しやすいのです。

しかし、将来債務不履行に陥る可能性がある場合、それはあまり慰めにならないかもしれません。債務不履行は信用をさらに悪化させる可能性があります。債務不履行に陥る前に、以下の選択肢を検討してください。

貸し手と話し合いましょう。貸し手はあなたにお金を貸し続けてほしいと思っているので、何よりもまず、貸し手と話し合ってください。ローンの期間を延長して月々の返済額を減らしたり、金利交渉をしたり、あるいは30日間の返済猶予（つまり、ローンの返済期間を延ばす）を得られるかどうか検討してみてください。可能性は低いかもしれませんが、もしかしたら貸し手が協力してくれるかもしれません。

売却または下取りの可能性を検討しましょう：車の価値は残っていますか？車の価値を確認しましょう。もし車の価値がローン残高よりも高ければ、確かに価値があり、車を売却してローンを完済できる可能性があります。この方法であれば信用は損なわれず、エドマンズが指摘しているように、より妥当な金額の頭金を貯められるかもしれません。もしローン残高が車の価値よりも高い場合は、下取りに出して月々の支払額が少ない、より安価な車に乗り換えられるかもしれません。ただし、計算してみてください。新しいローンの支払額がローン残高と同じくらい高くなるのは避けたいものです。そうなると、せっかくの努力が無駄になってしまいます。

支払いを引き継いでくれる人を探しましょう。SwapaleaseやLeaseTraderといったピアツーピアのリース交換サイトがあります。仕組みはこうです。リース契約を解除したいので、サイト上に車両を掲載します。もし誰かがあなたの条件と車両に満足すれば、その人はリースを引き継ぐことができます。ただし、その人は資格を満たし、銀行の承認が必要です。

自動車ローンの借り換え：金利が低い、あるいは少なくとも月々の支払額が少ない新しいローンを組めるかもしれません。しかし、新しいローンはローン期間を延長するだけなので、最終的には支払額が増えることになります。生活に困窮している場合や、どうしても車が必要な場合は、借り換えはメリットになるかもしれません。しかし、それでも注意が必要です。Lending ClubやProsperのようなピアツーピア融資サイトもあり、従来の金融機関よりも有利な条件でローンを組める可能性があります。

債務不履行が信用情報に及ぼす影響も知っておく必要があります。Autos.comによると、債務不履行は信用スコアを最大100ポイント下げる可能性があり（通常、スコアが高いほど下げ幅は大きくなります）、通常は7年間記録に残ります。もちろん、これは将来的にローンを組むのを難しくするだけでなく、信用情報が悪いと生活が他の面でも困難になります。債務不履行に陥ってしまったら、信用を回復させる時期です。まずは、債務不履行の影響を理解することが大切です。