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目次
毎週月曜日、皆さんのパーソナルファイナンスに関する切実な疑問に、マネーの専門家にアドバイスを伺います。一般的な質問やお金に関する不安、あるいはPeFi関連の話題で話したいことがあれば、コメント欄にご記入いただくか、[email protected]までメールでご連絡ください。
今週の質問は Jon さんからのメールで届きました。
私は連邦政府職員ですが、連邦政府職員であることの潜在的なメリットの一つは、公共サービスローン返済免除プログラム（PSLF）を利用できることです。このプログラムについてご存じない方のために説明すると、公共サービス業界（公立学校の教師、州または連邦政府職員、ほとんどの非営利団体など）で10年間勤務すると、学生ローンの残額が免除されます。
このプログラムに1年以上参加していますが、10年間ずっと借金を抱え続けることが経済的に価値があるのか確信が持てません。民間企業で数年間働き、毎月の最低返済額をかなり上回る金額を支払っていたのですが、対象となる支払い額を満たすために、毎月の最低返済額まで減額しました。
10年後にはプログラムによっていくらか節約できると思いますが、月々の金利を高くして早く完済した方が賢明かどうか気になっています。プログラムを継続して最低月々の返済を続けるのと、ローンを多めに支払って早く完済するのと、どちらが良いのか判断する方法はありますか？
ジョンさん、ご質問ありがとうございます！何人かの専門家に意見を聞いてみました。注意：この問題は人それぞれ影響が異なるため、個別のアドバイスが必要な場合はファイナンシャルプランナーに相談することをお勧めします。
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優先事項に集中する
この質問には考慮すべき点がたくさんあります。どちらの選択肢も間違っているわけではなく、借金を返済すること、それとも経済的なセーフティネットを築くことなど、あなたの個人的な経済的な優先事項によって決まります。
NerdWalletの学生ローン専門家、ブリアナ・マクグララン氏によると、公務員ローンの返済免除は所得連動型返済プランを利用している場合にのみ意味があるとのことですが、あなたの状況はそうではないようです。そうでなければ、10年で借金を完済できる可能性が高いでしょう。
「通常、こうしたプランでは、返済額は発生する利息にほとんど影響を与えないため、残高は増えていきます」とマクグラン氏は言います。「だからこそ、10年後に返済が免除される制度の価値ははるかに高まるのです。」所得連動型返済プランについて詳しくは、こちらをご覧ください。
実のところ、学生ローンの返済免除を求めるのはかなりの費用がかかる可能性があります。「ローンの返済期間が長引けば長引くほど、支払わなければならない利息も増えます」と、The Student Loan Sherpaのマイケル・ラックス氏は言います。「より短期間でローンを返済できる立場にある借り手は、最終的に有利になる可能性があります。」
10年後にどれだけの債務が免除されるかを知るには、教育省の返済額見積もりツールを使い、「公共サービスローン返済免除」の「返済額見積もりを表示」をクリックしてください。免除される債務額がわかれば、返済を待つべきか、それとも早く返済するべきかを判断できます。「借り手の中には、完全に借金を返済しないことが経済的に最優先事項である人もいます」とマクグララン氏は言います。「結局のところ、個人の好み次第です。」
これまでのところどう思いますか?
また、この免除プログラムの制限と将来のキャリアパスについても考慮する必要があります。トランプ政権は過去に新規の借り手に対するこのプログラムの廃止を提案しており、政策アナリストは、費用が過度に膨れ上がらないよう変更が必要だと指摘しています。教育省は現在、特定の弁護士をこのプログラムから除外したとして、アメリカ法曹協会（ABA）から訴訟を起こされています。少なくとも現時点では、既にプログラムに登録している人には影響がないようですが、それでも考慮すべき点です。
「債務免除を受けるのに十分な期間、公務員として働くかどうかも考慮する必要があります」とラックス氏は言います。「場合によっては、より高給の民間企業に就職する方が賢明な選択となることもあります。」
プログラムを継続する場合は、資格要件をよく理解しておく必要があります。資格要件は分かりにくく、過去に借り手が失敗したケースもあります。例えば、US Newsによると、対象となるのは連邦政府からの直接融資のみで、120回分の返済を期日通りに行う必要があります。また、政府機関または非営利団体に勤務しているか、AmeriCorpsまたはPeace Corpsに所属している必要があります。民間企業で働いているとのことですが、本当に資格要件を満たしているのでしょうか？
とはいえ、資格があれば、PSLFの柔軟性を活用してセーフティネットを構築することができます。「収入の少なくとも10%を退職金のために貯蓄し、少なくとも3か月分の基本費用を含む緊急資金を確保しておきましょう」とマクグラン氏は言います。「これらは、ローンの返済額を増やす前に達成することをお勧めする重要な目標です。」
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ジョーダン・カルフーン 編集長
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