新政権は、オバマ政権が2008年の金融危機への対応として制定した一連の規制であるドッド・フランク法をまもなく廃止する予定です。一部の政治アナリストは、消費者金融保護局（CFPB）の解散を予想しています。では、ドッド・フランク法とは一体何であり、消費者にどのような影響を与えるのでしょうか？
エリザベス・ウォーレン上院議員は2007年にCFPBのような機関の構想を提唱し、大不況後の2010年に正式に発足しました。CFPBの目標は、銀行、信用組合、ペイデローン業者、住宅ローンサービス業者、その他金融商品を提供する機関を規制することで消費者を保護することです。これらの機関、特にペイデローン業者の多くは、消費者を食い物にすることで悪名高いです。消費者は細かい文字で書かれた規約を読み、これらの商品の仕組みを自ら理解するべきだと主張する人もいます。これは一見単純な話に聞こえますが、問題は、これらの企業の多くが意図的に誤解を招くような規約を作成していることです。そこで、CFPBは透明性を高めるために設立されました。
特に今、CFPBが解散の危機に瀕している今、その仕組みを理解しておくことは有益です。CFPBの目標は、消費者として何を懸念すべきかを示しています。
住宅ローン貸し手からの透明性の向上
2008年の金融危機では、サブプライム住宅ローンによって銀行が大きな役割を果たしました。簡単にまとめると、銀行は信用力が低く、返済能力が全くない人でも、ほぼ誰にでも巨額の融資を行いました。これがバブルを生み出し、最終的には崩壊しました。アメリカの住宅価格は30%近く下落し、株価は約50%下落しました。まさに不況の真っ只中にあったのです。
「そもそも、あんなローンを組むべきじゃなかった」と言う人もいるかもしれない。確かにそうだが、これは世界的な金融危機の話だ。解決策はそう簡単ではない。
このような事態の再発を防ぐため、CFPBは消費者が返済能力を超える借入を行い、住宅を差し押さえられることを防ぐための規則とガイドラインを策定しました。これらの規則の中で最も重要なのは、返済能力に関する規則でしょう。この規則では、貸し手は融資を承認する際に、収入、債務対収入比率、雇用状況など、いくつかの重要な要素を考慮することが義務付けられています。一般的に、貸し手は融資を受ける人が実際にローンを返済できるかどうかを確認する必要があります。CFPBが消費者を支援するために制定したその他の住宅ローン規則には、以下のものがあります。
住宅ローンサービス会社は、住宅ローンの支払いをどのようにクレジットしているかを詳細に記載した明確な明細書を毎月送付する必要があります。
サービス業者は、支払いを受け取ったその日に支払いを入金しなければなりません。
変動金利住宅ローンが変更される場合には、サービス提供者は事前に通知しなければなりません。
差し押さえの危機に瀕している場合、サービス提供会社は支払いが120日以上遅れるまで差し押さえ手続きを開始できません。これにより、ローン条件変更の申請を提出するのに十分な時間を確保できます。
一般的に、CFPBの規則は、住宅所有者が実際に住宅を購入できる能力を確保し、貸し手に対し、口座の取り扱いに関してより透明性を確保することを目的としています。最終的な規則の全リストは、こちらでご覧いただけます。
CFPBなしで頼れる場所：どのような法律が施行されるか、維持されるか、あるいは置き換えられるかに関わらず、住宅購入を検討しているなら、住宅購入に伴う隠れたコストをすべて把握しておくべきです。多くの専門家は、少なくとも20%の頭金を前払いすることを推奨していますが、それが購入可能な住宅価格を判断する唯一の指標ではありません。CFPBの規則があっても、金融機関は無理なく支払える金額を超える融資を承認することが多いので、自分で計算してみましょう。
不正ビジネス行為を報告するフォーラム
CFPBは顧客からの苦情に関する膨大なデータベースを保有しています。これは基本的に、顧客が銀行、信用組合、その他の金融機関に対する問題を報告するためのフォーラムです。口座の種類、日付、会社名で並べ替えることができます。また、顧客からの苦情に関する任意記述である「消費者ナラティブ」も記録しています。
これは、例えば銀行の乗り換えを検討していて、別の銀行の評判を調べたい場合に役立ちます。しかし、現在の銀行に問題がある場合にも役立ちます。ウェルズ・ファーゴの騒動を覚えていますか？実は、この騒動が明るみに出る前から、CFPB（消費者保護局）にはウェルズ・ファーゴの顧客から関連する苦情が多数寄せられていました。
ウェルズ・ファーゴに問題があったなら、このデータベースは苦情を申し立てるのに適した場所だったでしょう。CFPB（消費者金融保護局）は、同様の苦情が殺到した場合、問題の会社を調査することになります。実際、ウェルズ・ファーゴを摘発したのはCFPBでした。
CFPB以外で相談できる場所：連邦預金保険公社（FDIC）もオンラインの消費者支援フォームを提供しており、FDICの規制対象機関に申し立てを行うことができます。連邦準備制度理事会（FRB）は、FederalReserveConsumerHelp.comで消費者からの苦情を受け付けています。また、消費者相談窓口（(888) 851-1920）に電話するか、(877) 888-2520にFAXを送信することもできます。銀行や信用組合の評判を調べたい場合は、NerdwalletやConsumer Affairsなどのオンラインツールでレビューや顧客からのフィードバックを入手できます。
クレジットカード会社やペイデイローン業者からの保護
クレジットカード会社が怪しいことは誰もが知っていますが、時には顧客を騙すために違法な手段を使うこともあり、そのような場合にはCFPB（連邦預金保険公社）が介入します。例えば2012年には、CFPBはアメリカン・エキスプレスの子会社3社に対し、顧客を欺いたとして25万人の顧客に8,500万ドルの支払いを命じる調査を行いました。ニューヨーク・タイムズ紙は次のように報じています。
調査官らによると、アメリカン・エキスプレスはクレジットの付与において、申請者の年齢を理由に差別も行っていたという。また、同社は消費者を騙して、信用スコアの向上を約束し、滞納しているクレジットカードの債務を返済させようとしていたと、調査官らは述べている。実際、規制当局は、アメリカン・エキスプレスがこれらの支払いを信用調査機関に一切報告していなかったことを突き止めた。
CFPBとFDICは、個人情報盗難防止と信用スコア追跡を含むDiscoverの「クレジット・プロテクション」サービスについても調査を行いました。両機関によると、Discoverはこれらのサービスが無料であると示唆していましたが、実際には顧客にオプトイン料金を請求していました。Discoverは350万人以上のカード会員に2億ドルを返金することに同意しました。
CFPBはペイデイローン業者も標的にしています。2013年には、キャッシュ・アメリカに対し、違法なロボサインと軍人およびその家族への違法な過剰請求の疑いで捜査を行いました。CFPBは次のように報告しています。
キャッシュ・アメリカは、軍人向け融資の金利を36%に制限する軍事貸付法に違反していました。同社は、300人以上の現役軍人またはその扶養家族に対し、この金利を超えるペイデイローンを提供していました。…オハイオ州にあるキャッシュ・アメリカの債権回収子会社であるキャッシュランド・ファイナンシャル・サービス社は、約5年間にわたり、オハイオ州の債権回収訴訟において、州および裁判所が定める署名規則を遵守せずに、書類の作成、執行、公証を行っていました。
その結果、キャッシュ・アメリカは顧客に1,400万ドルを返金せざるを得ませんでした。昨年、CFPB（消費者信用局）はペイデイローン業者を規制するための新たな規則も提案しました。これらの規則は基本的に以下の内容を含んでいました。
「全額支払いテスト」は、貸し手が借り手が支払いをし、基本的な生活費を支払うことができるかどうかを確認することを要求した。
罰金に関する規制
貸し手がローンの再発行や借り換えを困難にし、借り手を借金の悪循環に陥らせる規制
これらの規則が業界の最大の問題である異常に高い金利を解決するのに十分だと誰もが確信していたわけではありませんが、少なくとも正しい方向への一歩であることは確かです。今のところ、提案された変更は宙に浮いたままです。
CFPBの提案規則に反対する人々は、この規則は「すべてのアメリカ人が緊急のニーズを満たすために小額ローンを組めるかどうかを決定する」ものだと主張しているが、これは真実ではない。まず第一に、この規則はペイデイローンを全く排除するものではない。
第二に、そしてもっと重要なのは、他にも小額ローンの選択肢があるということです。ほとんどの個人金融の専門家はこう言います。「緊急のニーズ」を満たすための選択肢としては、ペイデイローンはおそらく最悪で、絶対に避けるべき選択肢です。」
これまでのところどう思いますか?
CFPBなしで頼れる場所： CFPBが提案した規制があっても、ペイデイローンはおそらく良い選択肢ではありません。しかし、ペイデイローンの危険性を理解し、代替手段を知っておくことは、今特に重要です。銀行や信用組合から小額ローンを借りた方が賢明でしょう。FDICの小額ローンプログラムは、借り手に手頃なローンを提供するための取り組みです。金融機関のリストはこちらでご覧いただけます。
全米信用組合財団（National Credit Union Foundation）のREAL Solutions®プログラムは、資金があまりない借り手を支援するもう一つの取り組みです。一部の信用組合では、信用力の低い人を対象とした「シグネチャーローン」も提供しています。KivaやLending Circlesといったサービスを通じたピアツーピアローンも、緊急時に資金を借りるもう一つの選択肢です。これらの選択肢はどれも返済義務はありますが、条件はペイデイローンよりもはるかに有利で、立ち直りを支援するように設計されています。
学生ローン借り手の保護
営利目的の大学はペイデイローンと同じくらい怪しく、近年、消費者金融保護局のせいでかなり厳しく非難されている。
例えば、昨年9月には、CFPB（消費者信用局）がブリッジポート・エデュケーション社に対し、学生に誤った月々の返済額を伝えてローンを勧めたとして、2,350万ドルの返金を命じました。CFPBは次のように報告しています。
具体的には、CFPB は、ブリッジポイントが学生に対し、借り手は通常、学校が貸し付けたローンを月々の返済額として最低 25 ドルで返済していると伝えていたことを発見しました。これは現実的ではない金額です。
略奪的融資は別として、営利目的の大学の中には、将来の学生を誘致するために就職率について完全に嘘をつくところもあります。こうしたことは学生にとってはもちろんのこと、納税者にとっても、これらの企業に数百億ドルもの資金を支払っていることを考えると、決して良いことではありません。
CFPBは営利目的の学校を調査するだけでなく、学生ローンの借り手がローン手続きをスムーズに進めるためのリソース、ツール、ガイドも提供しています。例えば、大学費用比較ツールは、学生が複数の大学からのオファーを比較し、初年度の費用と卒業後の費用を内訳で表示するのに役立ちます。
CFPBなしでどこへ向かうべきか：現政権下では、多くのアナリストが営利大学が回復すると予想しています。大学を選ぶ際にできる最善のことは？それはリサーチです。営利大学（あるいはどんな大学でも）を検討している場合、My College Guideでは以下の点を問うことを推奨しています。
就職率は「就職」ですか、それとも「雇用」ですか？就職は学生が大学院に進学しただけかもしれません。雇用は実際に仕事を見つけたことを意味します。
彼らは就職したのか、それとも専攻分野で就職したのか？そこには大きな違いがあります。結局のところ、学位がなくても最低賃金の仕事に就くことは可能です。ある大学は最近、卒業生の多くがファストフードなどの低所得の仕事に就いているにもかかわらず、高い就職率を宣伝したとして3,000万ドルの罰金を科されました。
この統計の対象となる期間はどのくらいですか？学生は卒業後6ヶ月後に就職先を見つけるのでしょうか？それとも卒業後数年経ってからの就職率を調べたのでしょうか？
学生ローンの支援に関しては、教育省が独自のリソースを用意しており、ローンの計画を立てる際にも役立ちます。
最後に、CFPBは金融リテラシー（消費者が身につけるべきだと批判する人たちのことです）の推進に力を入れてきました。CFPBのウェブサイトには、財務目標の設定、税金の準備、自動車ローンの借り入れなどに関する教育リソースが掲載されています。
ありがたいことに、基本的な金融リテラシーに関するアドバイスのほとんどは無料で、無料で受講できるコースもいくつかあります。ドッド・フランク法の施行が迫る中、消費者が自らを守ることはこれまで以上に重要になっています。つまり、何から守られるべきなのかを具体的に学ぶ必要があるのです。
写真: 500photos、Kaboompics、Eddie~S、pixabay。
